В ближайшие несколько лет аналитики прогнозируют рост числа клиентов интернет-банкинга на уровне 200-400% ежегодно. Однако к грядущему наплыву интернет-клиентов банки пока не готовы ни технологически, ни организационно. Всерьез развивать онлайновые сервисы для частных клиентов пока в состоянии не больше двух-трех десятков наиболее продвинутых отечественных банков.
Дистанционное управление
Интернет-банкинг как розничная банковская услуга начал развиваться в России семь лет назад и с каждым годом набирает обороты. Крупнейшими игроками на этом рынке сегодня являются Альфа-банк, Банк Москвы, ВТБ 24, "Петрокоммерц", Райффайзенбанк, Росбанк, "Уралсиб". Доля корпоративных клиентов, пользующихся услугами дистанционного управления счетами, по оценкам специалистов, приближается к 60%, доля частных клиентов — к 40%. При сохранении спроса к 2010 году доля вкладов, открытых через интернет, должна вырасти до 10%.
Виртуальный банкинг одинаково удобен и выгоден как для банков, так и для вкладчиков. В идеале он обеспечивает такой же объем клиентских операций (и, соответственно, прибыли), как несколько обычных крупных банковских отделений. Кроме того, использование интернет-банкинга стимулирует рост средних остатков на счетах клиентов, что, разумеется, тоже на руку банкирам. Дело в том, что с ростом популярности платежных расчетов через интернет пользователи не будут сразу обналичивать деньги с зарплатной карты, поскольку смогут с ее помощью оплачивать товары и услуги в режиме онлайн.
По словам банкиров, при использовании электронного банкинга себестоимость розничных операций сокращается в 5-10 раз: расходы на трансакцию через обычное отделение банка составляют около $3-4, тогда как в онлайновом режиме — не больше $0,4-0,6. Кроме того, виртуальный банкинг снижает расходы на оплату труда операционных работников, аренду, содержание и охрану офисных помещений, а также на инкассацию наличных средств. Косвенным источником прибыли служит и то, что онлайновые пользователи гораздо лояльнее офлайновых. Как объясняют эксперты, абонент, однажды воспользовавшийся тем или иным дистанционным сервисом и оценивший его удобства, вероятнее всего, будет продолжать им пользоваться в дальнейшем и вряд ли перейдет к банку-конкуренту.
По словам Юлии Деменюк, начальника управления методологии и развития пассивных и комиссионных операций ВТБ 24, стимулом к использованию интернет-банкинга для клиентов является возможность экономить время и контролировать свой счет, находясь в любой точке мира. Клиенты обычных банковских отделений вынуждены выстаивать очереди, чтобы оплатить коммунальные услуги, заплатить пени, штрафы, госпошлины, всевозможные сборы в ГИБДД, налог за транспортные средства и прочее. Виртуальный банк функционирует 24 часа в сутки, а получить к нему доступ можно с любого ПК, подключенного к сети. При этом большинство операций осуществляется в режиме реального времени.
По функционалу виртуальный банк мало отличается от обычного офлайнового. Базовый перечень операций, которые можно провести удаленно, включает запрос выписки по счетам (самая популярная функция), мониторинг состояния карточных и текущих счетов в режиме реального времени, конвертацию валют между счетами, открытие депозитов, платежи сторонним организациям и другим клиентам этого же интернет-банка. В расширенный пакет сервисов, предлагаемых по усмотрению финансово-кредитного учреждения, обычно входит управление счетами пенсионных накоплений, паевых инвестиционных фондов, персонального онлайн-брокера (игра на рынке FOREX или бирже), а также отправка денежных переводов по популярным системам вроде Western Union.
Ряд банков готовы в режиме онлайн рассматривать заявки на выдачу кредита. Для этого потенциальный заемщик заполняет на сайте банка необходимые документы и через некоторое время получает ответ от кредитного эксперта. Некоторые банки также предоставляют пользователям возможность получать по сети информацию о ссудах и сроках ближайших обязательных платежей по ним.
Тенденциями развития этого сервиса в ближайшем будущем, по мнению аналитиков, станут более тесная интеграция виртуальных банков с электронными платежными системами, увеличение кредитного лимита на пластиковой карте в режиме онлайн по запросу пользователя, а также возможность заполнения налоговой декларации в режиме реального времени и ее отправки (с использованием электронной цифровой подписи) в фискальные органы.
Технические невозможности
Несмотря на то что услуги виртуального банкинга развиваются уже не первый год, технические возможности их предоставления ограниченны. И дело не только в слабом распространении интернета в России (на начало 2007 года число активных пользователей составило около 25-27 млн), из-за чего этот вид сервиса банки поддерживают пока в качестве дополнительного. У самих банков недостаточно технологических, организационных и инструментальных решений для того, чтобы интернет-отделения могли работать в полную силу.
Универсальной платежной интернет-системы нет, и создать ее весьма непросто хотя бы потому, что для этого потребуются сбор и регулярное обновление информации от большого количества разных организаций. Возможно, разработкой такого решения следует заниматься не банкам, а какой-либо сторонней организации. Массовым, по мнению начальника управления развития каналов самообслуживания "Альфа-банка" Владимира Урбанского, станет тот сервис, который позволит пользователям не просто получать комплекс рассчетно-кассовых услуг, но и совершать любой платеж в пользу любого государственного или муниципального органа на территории всей страны.
До сих пор остается проблемой пополнение виртуальных банковских счетов. Размещение банкоматов с функцией cash-in принципиально важно для крупных розничных банков, ведь с обслуживанием большого количества их клиентов с трудом справляется даже разветвленная система отделений. Однако такие устройства стоят порядка $10-12 тыс. и требуют специального техобслуживания, поэтому есть далеко не у всех банков. Альтернативой им служат терминалы моментальной оплаты ("Элекснет", "Объединенная система приема платежей" и т. д.), но они используются сейчас в основном для погашения кредитов и только в редких случаях для пополнения виртуального счета.
Для создания полноценной системы финансовых взаиморасчетов виртуальные банки должны организовать перевод денег со счета на электронный кошелек и обеспечить процесс обналичивания электронных валют WebMoney и "Yandex.Деньги", причем в режиме реального времени. Со многими специалистами-фрилансерами (дизайнерами, копирайтерами и т. д.), работающими в рунете, работодатели зачастую расплачиваются электронными деньгами. "С одной стороны, это удобно,— рассказывает один из таких специалистов.— Но попробуйте перевести эти деньги на карту или обналичить — и вы столкнетесь с множеством проблем. Приходится пользоваться обменниками, которые берут значительную комиссию (3-5%), работают с перебоями и затягивают сам процесс обналичивания на несколько дней".