На Западе детский банкинг давно стал нормой жизни. Американские и европейские подростки с малых лет учатся управлять своими кредитными картами и даже могут получить ссуду на занятие малым бизнесом. Российские банки пока предлагают в основном детские вклады, которыми ребенок может воспользоваться по достижении 14 лет. Свою заинтересованность в подобных программах банкиры объясняют работой на перспективу и желанием воспитать будущих лояльных клиентов.
Опять двойка
В нашей стране попытки внедрить специальные банковские продукты для детей уже предпринимались. 20 августа 1987 года постановление Совета министров СССР N980 разрешило Сберегательному банку СССР начиная с 1988 года принимать от граждан целевые вклады на детей в возрасте до 16 лет независимо от родственных связей между ними. В смутные 1990-е вклад "Детский" был весьма популярен — родители, дедушки и бабушки в массовом порядке шли в банк. Чтобы уберечь от гиперинфляции хотя бы часть сбережений, они открывали счета детям и внукам, надеясь, что к их совершеннолетию сумма сохранится благодаря обещанному банком высокому проценту (190% годовых).
Однако банк не смог справиться с волнами гиперинфляции в конце 1990-х и после деноминации в одностороннем порядке снизил ставку до 16% годовых. Подавляющее большинство вкладчиков не смогли добиться поддержки в судах, поскольку не имели на руках договоров вклада, а в сберкнижках условия по вкладам указаны не были. Без документов суды заворачивали жалобы. Таким образом, первая попытка внедрения детских вкладов тихо провалилась.
В следующий раз популяризовать банковские услуги среди подрастающего поколения попытались "дочки" западных банков. Осенью 2003 года Инвестсбербанк предложил вклад "Школьный", который открывался в пользу детей в возрасте 6-17 лет сроком на три года. Интересно, что ставка по вкладу (10% годовых в рублях) начислялась раз в квартал — по окончании учебной четверти. При окончании четверти без троек и двоек проценты по вкладу за этот период увеличивались на два процентных пункта, то есть до 12% годовых. Круглые отличники получали доход по вкладу по ставке 14% годовых. Для этого школьник должен был прийти в банк и принести дневник с оценками, заверенный директором школы.
В 2004 году Дельта-банк (нынешний GE Money Bank) открыл в московском "Детском мире" специальное отделение "ДельтаЛенд", рядом с которым находились три игровые зоны. Пока дети развлекались, родители могли оформить кредит на обучение, а также открыть своему отпрыску кредитную карту Visa с установленным лимитом трат и специальным детским дизайном. Ребенок мог получить дополнительную карту к основному счету родителей.
Тем не менее через некоторое время энтузиазм этих банков иссяк, а другие игроки заинтересованности в детских вкладах не проявили. "Конечно, всегда выгодно делать накопления для ребенка, чтобы он вступил во взрослую жизнь, имея сбережения на счете. Но на сегодняшний день на российском розничном рынке очень мало банков, которые внедряют детские вклады. Ведь устанавливать высокие ставки на длительный срок — это, безусловно, риск для банков. Активно в настоящее время с детскими накоплениями работают страховые компании. Мы считаем вклад для ребенка недостаточно востребованным, поэтому пока не собираемся вводить этот продукт в свою линейку",— поясняет вице-президент Юниаструм банка Дмитрий Хилько.
Взрослые игрушки
Ведущие мировые банки уже давно борются за карманные деньги маленьких европейцев и американцев. Во многих странах для школьников введены специальные детские вклады. Так что ребенок, привыкший приносить в банк сэкономленные на завтраках деньги, хорошо знает, куда принести в будущем заработанные им тысячи евро и долларов. Чтобы повысить привлекательность брэнда среди малышей и подростков, банки не только дают им возможность открыть счет на минимальную сумму, но и делают приятные подарки. Например, U. S. Bancorp помимо сберкнижки предлагает владельцам сберегательного счета, не достигшим пятилетнего возраста, наклейку-татуировку за внесение любой суммы и загрузку мелодий при сумме вклада от $100. Малолетние клиенты KeyBank — владельцы счетов DinoSaver — получают в подарок игрушечных динозавриков и квартальный информационный бюллетень. Подростки же, открыв чековый счет, могут стать обладателями маленькой модели музыкального плеера iPod, минимальная сумма первоначального взноса при этом не превышает $10. Американский гигант J. P. Morgan Chase предлагает подарочные карты на сумму до $25 учащимся старших классов и колледжей, открывающим чековый счет. Карты можно использовать для оплаты покупок в сети магазинов-дискаунтеров Target.
В Washington Mutual уже не первый год действует программа, позволяющая детям открыть сберегательный счет непосредственно в школе. Первоначальный взнос может составлять 25 центов, последующие — 10 центов. Один из крупнейших розничных банков Германии Hypo Vereinsbank оборудовал в своих офисах специальные детские игровые зоны для юных клиентов. На Кипре создан детский клуб Laiki Gonia, членом которого может стать ребенок младше 12 лет, на чье имя взрослые родственники открыли депозитный счет. В клубе под контролем старших дети учатся управлять своим вкладом — снимать с него небольшие суммы, пополнять его карманными деньгами. Банк разработал систему призов и подарков для своих маленьких клиентов к праздникам и дням рождения.
Многие западные банки имеют программы поддержки школ и школьных вкладов, а также накопительные вклады для оплаты образования. По некоторым счетам дети сегодня могут получить дебетовую карту на собственное имя, ежемесячно получать по почте выписки со счета и даже проверять баланс через интернет. Интерес банков к этой категории потребителей объясняется не только желанием вырастить из них лояльных клиентов. Финансисты таким образом страхуются от будущих проблем, связанных с тем, что, вступив во взрослую жизнь, многие молодые люди не умеют управлять деньгами. Часто банкротства происходят из-за больших выплат по студенческим кредитам и потери контроля над расходами по кредитным картам.
Поэтому Citigroup, Visa USA, Merrill Lynch и Wells Fargo разработали программы обучения детей управлению деньгами. "Денежные" семинары для детей и их родителей проводят специалисты брокерской компании Charles Schwab. Эксперты считают детские финансовые продукты весьма полезными. "Детям очень важно иметь инструмент, который дает им возможность самим почувствовать, что такое управление деньгами",— говорит профессор Льюис Манделл, специалист по финансам из Buffalo School of Management.
На Западе больше половины подростков начинают подрабатывать еще в школе, и уровень их финансовой грамотности благодаря этому достаточно высок. Ряд банков не только пытаются приучить детей правильно пользоваться кредитом, но и соглашаются дать ссуду на малый бизнес. На сайте Young Americans Bank (принадлежит некоммерческой организации Образовательный фонд молодых американцев) можно найти истории успешных несовершеннолетних бизнесменов. Например, 10-летняя Зоуи Сьювард из Денвера два года назад взяла в Young Americans Bank кредит в $1067 для приобретения аппарата по продаже газированной воды. Автомат девочка установила в местном офисном здании. Чтобы получить в банке деньги, ей пришлось составить настоящий бизнес-план, показать, какую плату она будет брать за воду и как намерена возвращать долг. По словам Зоуи, она выплачивает банку $34,05 в месяц, а на своем сберегательном счете накопила уже около $500. Сейчас в этом банке имеют сберегательные вклады около 12 тыс. юношей и девушек в возрасте до 21 года.
Отметим, что родители по-прежнему обязаны присутствовать при открытии ребенком счета в американских банках. А многие банковские продукты для детей позволяют взрослым отслеживать расходы своих чад или устанавливать дневные лимиты на трансакции. Это важно, считают банковские специалисты, потому что, например, кредитные карты позволяют детям потратить больше денег, чем у них есть.
Воспитание клиента
Однако и в России сейчас ситуация меняется, и уже около десяти российских банков предлагают своим клиентам открыть вклады для детей. "Мы решили придать процессу развития детских вкладов новый импульс. При этом мы не ждем от них сиюминутного коммерческого успеха. Мы понимаем, что это вложение в будущее клиентов. Детским вкладом мы расширяем продуктовое предложение в первую очередь для существующих клиентов, которые имеют детей. Не секрет, что для банков удержание существующих клиентов обходится дешевле, чем привлечение новых. Кроме того, мы работаем на перспективу. Когда дети вырастут, они станут нашими лояльными клиентами, у которых уже будет кредитная история",— отмечает начальник управления розничных операций банка "Возрождение" Евгений Дмитриев. По его мнению, сейчас люди стали более серьезно относиться к планированию собственного бюджета, поэтому для банков самое время начинать предлагать инструменты долгосрочных накоплений с фиксированной ставкой.
Как считает начальник отдела депозитных продуктов Первого республиканского банка (ПРБ) Марина Салтовская, современные банковские продукты должны быть ориентированы на сегмент "клиент и его семья". Для маленьких клиентов и их родителей ПРБ предложил специализированные вклады "Детский" и "Семейные ценности". По ним предлагается более высокий процент, начисляемые проценты капитализируются, величина суммы дополнительных взносов минимальна. Проценты по вкладу выплачиваются по истечении срока договора, также предусмотрена автоматическая пролонгация вклада. Открыть вклады на имя детей могут взрослые родственники — родители, дедушки и бабушки, старшие братья и сестры, тети и дяди. Для этого достаточно предъявить свой паспорт и подлинник свидетельства о рождении ребенка. Вклад "Семейные ценности" предусматривает накопление необходимой суммы денежных средств к определенной дате. Уникальность этого продукта заключается в том, что денежные средства могут быть размещены клиентами на срок до десяти лет.
К вышеупомянутым вкладам банки предлагают бесплатный выпуск дополнительной банковской карты, в основном Visa Electron. "Это не просто подарок, а инструмент для пользования сервисом пополнения вкладов в банкоматах cash-in,— объясняет Евгений Дмитриев.— Мы оснащаем наши офисы устройствами самообслуживания и устройствами "электронный кассир". Они требуют идентификации клиента, и в качестве идентификатора мы выбрали банковскую карту".
Дополнительную расчетную карточку ребенок может получить, достигнув шести лет. Детский "пластик" прикреплен к взрослой карте. Родители могут воспользоваться услугой установки ежедневного, еженедельного или ежемесячного лимита расходования средств по дополнительной карте. Как считает Марина Салтовская, преимущество пластиковых карт перед наличными деньгами состоит в том, что родитель всегда сможет проконтролировать целесообразность и частоту трат ребенка, ознакомившись с выпиской по счету. К тому же системы SMS-информирования позволяют в режиме реального времени отслеживать все трансакции.
Некоторые банки ("Союз", Экспобанк, GE Money) выпускают для детей пластиковые карты с индивидуальным дизайном. По словам начальника управления рекламы и связей с общественностью Экспобанка Александра Оленева, чаще всего в дизайне карт используются фотографии самих держателей, их любимых животных или героев мультфильмов. "Подростки с удовольствием принимают такой подарок. Конечно, это связано с тем, что с 14 лет они получают право распоряжаться деньгами с собственного карточного счета. Часто такие карты выпускаются для детей, которые уезжают на длительное время в другой город или страну",— говорит Александр Оленев. Стоимость годового обслуживания карт с индивидуальным дизайном составляет в среднем $30-35.
В некоторых банках доходы по детским вкладам напрямую связаны со ставкой рефинансирования ЦБ. К примеру, процентная ставка по рублевым вкладам "Гарантинвеста" и НТБ равна ставке рефинансирования Банка России. А у Тверьуниверсалбанка по рублевому вкладу "Мой ребенок" процентная ставка равна 0,75 ставки рефинансирования. Во многих банках можно открыть вклады как в рублях, так и в долларах США и евро. Самый долгосрочный вклад без пролонгации предлагает Юниаструм банк ("Юниор" — на четыре года под 11% годовых в рублях), самый краткосрочный — Оргбанк (на один месяц под 5% годовых в рублях). Правила снятия средств со счета у каждого банка свои. Ребенок, достигший 14 лет и получивший паспорт, имеет право самостоятельно закрыть депозит. Иногда банки могут потребовать предъявить свидетельство о рождении или доверенность от родителей.
Чтобы повысить уровень финансовой грамотности российских подростков, некоторые специалисты предлагают включить в школьную программу уроки по развитию финансовых и трудовых навыков. Также звучат предложения создать детские биржи труда. А Новосибирский муниципальный банк издал для детей книгу-сказку о банковских продуктах и услугах. Переживая вместе с главным героем сказочные приключения, дети узнают о том, что такое банк и банковский вклад, для чего нужен банкомат, как пользоваться пластиковой картой и многое другое.
Детский вклад в жилье
Минувшим летом банк "Возрождение" предложил оригинальный синтез детского вклада и ипотеки — специальный вклад "Возрождение Детский" и специальный ипотечный продукт "Расти, малыш!". Эти продукты взаимосвязаны — вклад учитывается в размере первоначального взноса при предоставлении ипотечного кредита. Логика такого синтеза предельно проста: для большинства семей улучшение жилищных условий является первостепенной задачей при рождении ребенка. Минимальный первоначальный взнос при оформлении ипотеки составляет обычно 10%. Например, если квартира стоит 3 млн рублей, то необходимо внести 300 тыс. рублей. В случае если на вкладе накоплено 200 тыс. рублей, заплатить остается только 100 тыс. рублей. "Мы выдаем много ипотечных кредитов и видим, что немало людей получают ипотеку буквально на грани. Не секрет, что наличие детей снижает платежеспособность родителей-заемщиков. По этой причине некоторые семьи не могут получить одобрение кредитного комитета. Модель "вклад-ипотека" повышает шансы клиентов приобрести жилье",— поясняет Евгений Дмитриев.
Вклады — консервативный и понятный потребителю продукт. "Возрождение" не предлагает по ним сверхвысоких процентных ставок, они на полпункта выше средних на рынке. Однако ребенку, на имя которого открыт вклад, а также его родителям предоставляются льготы при получении потребительских кредитов — ставки на них от 0,5 до 1,5% ниже стандарта.
Открыть вклад можно на имя ребенка любого возраста. До 14 лет средствами распоряжаются вносители, а с получением паспорта ребенок может самостоятельно распоряжаться накоплениями на вкладе. Вклады открываются сроком на два года, на такой же период фиксируется ставка.
По мнению Марины Салтовской, при выборе депозитной программы для детей необходимо прежде всего ознакомиться с официальной информацией о банке — уточнить, как долго он работает на российском рынке, убедиться в наличии действующих лицензий и принадлежности банка к системе страхования вкладов, оценить место банка в рейтингах. Нужно обратить внимание и на ряд других важных моментов: процентная ставка должна быть не ниже годовой инфляции, вклад должен пополняться без ограничений, проценты по вкладу должны капитализироваться, то есть накопленный от процентов доход должен присоединяться к сумме вклада, а не зачисляться на отдельный счет до востребования.
Некоторые банки могут пролонгировать договор автоматически, а поскольку ставка рассчитывается на момент пролонгации, надо проследить, в какую сторону она изменилась. "Сейчас мы видим тенденцию в сторону увеличения сроков вкладов. Россияне стали больше доверять банковской системе и открывают вклады на два года и более. Я думаю, клиенты банков будут молодеть, поэтому тема долгосрочного финансового планирования становится более актуальной. В связи с этим будет возрастать интерес к таким консервативным долгосрочным финансовым инструментам, как детские вклады. И банки, которые находятся на волне этого интереса, получат конкурентное преимущество",— считает Евгений Дмитриев.