О больших перспективах национальной банковской розницы и ее особенностях корреспонденту BG рассказал исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Анатолий Милюков.
Business Guide: Отличается ли российский потребитель банковских услуг от западного?
Анатолий Милюков: Безусловно, у российского потребителя банковской розницы есть свои особенности. На мой взгляд, их три. Во-первых, население России еще не привыкло "жить в долг", чему давно научились на Западе. Стиль жизни современных россиян мало чем отличается от прежнего, советского: многие живут по принципу "накопил — купил". Но очевидно, что постепенно мы будем приобщаться к западному рыночному образу жизни. Во-вторых, граждане России в большинстве своем имеют относительно невысокие доходы. Зачастую человек живет, что называется, от зарплаты до зарплаты, поэтому брать в долг крупные суммы денег и, тем более, платить проценты для него непривычно и трудно. Наконец, еще одна важная особенность состоит в том, что в России пока еще отсутствует необходимый контроль поведения клиента, не налажен механизм ведения кредитных историй. Пользуясь этим, многие заемщики ведут себя безответственно и не соблюдают сроки погашения долга.
Конечно, эти и другие причины повышают риск предоставления кредита населению. Однако я уверен, что со временем он будет сведен к минимуму, и мы войдем в ритм жизни и работы, характерный для западных стран.
BG: Согласны ли вы с тем, что российские банки еще не готовы работать с массовым клиентом, поскольку не имеют соответствующей инфраструктуры (необходимого программного обеспечения, технологического оборудования и т.п.)?
А. М.: Конечно, по уровню технического обеспечения российские банки отстают от западных, что сказывается на качестве услуг населению. В то же время этот разрыв преодолевается быстрыми темпами, соответственно расширяются и возможности работы банков с массовым клиентом. Конкуренция на рынке заставляет банки работать быстро и эффективно.
BG: Насколько серьезна конкуренция в сфере ритейловых услуг между коммерческими банками и Сбербанком?
А.М.: Безусловно, коммерческие банки в России — серьезные конкуренты Сбербанка. У коммерческих банков есть очень важное преимущество перед Сбербанком — они более мобильны и гибки в обслуживании клиентов. Это наглядно демонстрирует и статистика: известно, что в последнее время доля Сбербанка России на рынке розничных кредитов не увеличивается, а в отдельные периоды даже понижается. Тем не менее, Сбербанк по-прежнему занимает лидирующую позицию в сфере ритейла, и такая расстановка сил, по-видимому, будет сохраняться еще долго.
BG: Какова степень зависимости коммерческих банков от политики ЦБ в отношении банковского ритейла?
А.М.: Главным образом, Центробанк осуществляет надзор над качеством кредитного портфеля, возвратностью ссуд, а также применяет жесткую систему резервирования средств при несвоевременном возврате кредита. Особенно ощутимым влияние ЦБ на ритейловую деятельность банков стало в июле этого года, когда он обязал их раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам, составляющие реальную, а не заявленную стоимость заемных средств. Реальная стоимость банковских кредитов для заемщиков порой в разы отличается от заявленной, поэтому во многих банках начался мучительный процесс перестройки механизма работы. Не везде он завершен в полной мере, но позитивные результаты введения новых правил гарантированы.
BG: В чем, по-вашему, принципиальные отличия российского банковского ритейла от западного?
А.М.: Удельный вес розничных кредитов у нас в разы меньше показателей западных стран, а доля ипотечного кредитования едва превышает 1% от общей суммы кредитов. Можно сказать, что сегодня процесс выдачи розничных кредитов только начинается, так что перспективы развития банковского ритейла в России огромны.
BG: Отразился ли финансовый кризис, разразившийся летом этого года в США и Европе, на работе российских банков?
А.М.: Мировой кризис ликвидности послужил серьезным уроком для нашей банковской системы. Конечно, при увеличении объемов кредитования в рознице в 1,5-2 раза за год надо быть крайне осторожными, чтобы "не наломать дров". Пока банки в целом держат ситуацию под контролем и понимают, что нельзя повторить ошибки западных коллег.