Во всех экономически развитых странах принято страховать практически все имущество, принадлежащее как физическим, так и юридическим лицам. Это один из самых выгодных видов страхования, на котором сделали деньги многие западные страховщики.
В России, как показала практика работы отечественных страховых компаний, страхование домашнего имущества столь высоким спросом пока не пользуется. Тому есть несколько причин: низкий уровень информированности населения о страховых компаниях, психологические моменты — отсутствие привычки к страхованию и неверие в эффективность страховой защиты. Однако в последнее время, при постоянном росте цен и, следовательно, стоимости имущества, включая и домашнее, а также с увеличением числа ограблений, краж со взломом и других столь же "приятных" происшествий ситуация в этом секторе рынка стала меняться.
Где и от чего можно застраховаться
Услуги по страхованию домашнего имущества предлагаются в большинстве московских компаний. Уже определились и свои лидеры. В их числе "Росгосстрах" и "АСКО-Москва", а также общество "Защита". Страхованием домашнего имущества занимаются и такие известные компании, как "Ингосстрах" и АСТРОВАЗ, но они обслуживают сравнительно узкий круг клиентов. В Московской области конкуренция на рынке страхования домашнего имущества развернулась между компанией "АСКО-Москва", имеющей несколько областных филиалов, и обществом "Подмосковье" — одним из крупнейших государственных страховых обществ России.
Домашнее имущество по традиции страхуется от стандартного набора рисков — пожара, удара молнии, взрыва газа, повреждения водой, падения летательных аппаратов и их частей, кражи со взломом и противоправных действий третьих лиц. Страхование именно от таких рисков предлагают, например, "Росгосстрах", "Берег" и некоторые другие компании. "Подмосковье" предложит вам страхование по трем видам риска: от пожара, от противоправных действий третьих лиц или от несчастных случаев и стихийных бедствий. По правилам "АСКО" вы также можете выбрать страхование от пожара, залива, повреждения или противоправных действий. И, при желании, во всех перечисленных компаниях вы сможете застраховаться по полному пакету рисков.
Оценка стоимости — дело клиента
Допустим, вы выбрали себе страховщика. Следующий этап — заключение договора и прежде всего определение страховой суммы. Следует учитывать, что если вы оцениваете ваше имущество в пределах определенной, предложенной компанией, суммы (в "АСКО-Москва" — 5 млн руб., в "Подмосковье" — 2 млн руб. для имущества в квартире, 500 тыс. для имущества в дачном доме), договор с вами заключается без осмотра имущества, только по вашему заявлению. Если же вы решили, что стоимость принадлежащего вам имущества выше этих сумм, его осмотр и стоимостную оценку произведет агент компании.
Определение стоимости страхуемого имущества — совсем не простая задача. Здесь необходимо учитывать следующие обстоятельства. Во-первых, п. 2 статьи 10 "Закона о страховании" гласит: "при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора". Во-вторых, высокие темпы инфляции приводят к сравнительно быстрому обесценению страховой суммы, а страховать за валюту можно только товары иностранного производства, приобретенные за валюту, что необходимо подтверждать документально. Последнему правилу компании в большинстве случаев следуют.
Для того чтобы смягчить последствия инфляции для страхователя и заинтересовать его в страховании своего имущества, компании предлагают различные схемы. "АСКО-Москва", к примеру, индексирует страховую сумму по вашему договору при условии, что, сделав основной взнос, каждый квартал вы будете доплачивать дополнительно определенную сумму, рассчитанную в соответствии с уровнем инфляции.
Компания "Подмосковье" предлагает другой путь. Если все находящееся в доме (квартире) имущество вы страхуете по так называемому "общему" договору (то есть без указания стоимости каждой отдельной вещи), то при наступлении страхового события вам выплатят возмещение в размере стоимости утраченного имущества, которую оно имело на момент наступления страхового случая (но в пределах общей страховой суммы).
От чего зависят размеры взносов
При исчислении размера страхового взноса компании в основном ориентируются на выбранные вами риски или пакеты рисков, а также на стоимость имущества.
Тарифные ставки, которые вам предложит "Подмосковье", зависят, кроме вышеперечисленных факторов, от местонахождения страхуемого имущества. Например, стоимость страхования домашнего имущества, которое находится на даче или в садовом домике, обойдется вам в среднем в 1,7 раза дороже. Причины такой дифференциации вполне понятны.
При исчислении своих тарифов "АСКО-Москва" ориентируется на стоимость страхуемого имущества, разделив его по этому признаку на три группы. К первой группе относятся мебель, ковры, холодильники, швейные машины, музыкальные инструменты, обувь и одежда, книги и другое имущество стоимостью не выше 100 тыс. руб. за единицу. Вторая группа — радио-, видео- и прочая аппаратура, вычислительная техника, электромузыкальные инструменты и средства связи. И, наконец, к третьей группе относятся ювелирные изделия, изделия из драгоценных металлов и камней, коллекции, антикварные предметы, одежда из натуральной кожи, меха и дубленой овчины, видеокамеры, переносные компьютеры, радиотелефоны и прочее имущество стоимостью свыше 100 тыс. руб. Соответственно, тарифы при страховании изделий и предметов, относящихся к третьей группе, выше тех, которые применяются при страховании изделий первой группы, в среднем в 2,5-4,5 раза. К этому следует добавить, что система льгот, разработанная "АСКО", предоставляет скидки со страхового взноса от 10% до 50% почти всем клиентам.
О чем нужно помнить при заключении договора
При заключении договора страхования домашнего имущества вам нужно будет учесть моменты, общие для страхования любых видов имущества. Обращайтесь только в компании, имеющие лицензию Росстрахнадзора на страхование личного имущества. Внимательно ознакомьтесь с условиями договора. Вы должны четко оговорить с вашим страховщиком, какие именно случаи он считает страховыми. Кроме этого, совсем не лишним будет выяснить порядок действий, которые вам необходимо произвести при их наступлении — например, обратиться в правоохранительные органы, привести свидетелей и прочее. Также выясните точный перечень документов, которые нужно представить страховщику (справку пожарного надзора при пожаре, справку из милиции при краже и т.д.). В противном случае вы рискуете столкнуться с проблемами при получении страхового возмещения.
НАТАЛИЯ Ъ-КУШЕЛЬМАН