«Мы хотим, чтобы технологии не только упрощали процессы, но и давали людям свободу»

Страхование меняется на глазах: выплаты за минуты, гибкие продукты «по часам», защита от кибератак и даже готовность страховать беспилотные автомобили. Но для «Сбера» цифровая трансформация — это не только про технологии. Главное — дать человеку возможность жить смелее, не оглядываясь на риски. О том, как искусственный интеллект превращает страхование в сервис заботы, встроенный в жизнь человека, рассказал старший вице-президент, руководитель блока «Управление благосостоянием» «Сбера» Руслан Вестеровский.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

— Цифровая трансформация — ключевой тренд на финансовом рынке. Как это реализуется в страховом бизнесе?

— В первую очередь цифровая трансформация в страховании — это изменение самой логики бизнеса. Процессы становятся радикально быстрее, продукты становятся гибкими и подстраиваются под реальные потребности человека. Наконец, зарождаются новые рынки, которых раньше просто не было,— страхование от утечек персональных данных, страхование беспилотного транспорта.

Но, меняя бизнес-модель, мы ставим во главу угла человека и его долгосрочные интересы. Искусственный интеллект — ключевая технология XXI века, способная избавить от рутины, высвободив человеку время на реализацию действительно важных для него вещей. Мы тоже хотим, чтобы технологии не только упрощали процессы, но и помогали людям становиться свободнее. Мы хотим сделать страхование незаметным, но максимально ценным сервисом заботы, встроенным в повседневность.

— Если говорить конкретно: что человек получает от этой трансформации уже сегодня?

— Прежде всего, скорость решения своих вопросов. То, что раньше занимало недели, теперь решается за минуты. Например, по кредитному и ипотечному страхованию жизни мы уже сегодня выплачиваем компенсации за пять минут. До конца года такие же сроки будут действовать в страховании жилья и защите от травм. В автостраховании все еще быстрее: направление на ремонт по каско клиент получает буквально за минуты после подачи заявления через мобильное приложение.

Кроме того, мы ускоряем выплаты и для бизнеса: «СберСтрахование» обеспечивает возмещение до 40 млн руб. за десять минут после принятия решения.

Второе — это гибкость. Жизнь не укладывается в стандартные сценарии, и страхование должно быть таким же. Еще в 2021 году мы предложили программы по подписке: платить можно не раз в год, а раз в месяц или квартал. Сегодня это превратилось в продукт «Защита на любой случай» — настоящий конструктор страховки. Можно защитить семью и имущество практически от любых рисков из разных сфер жизни: здоровье, жилье, финансы. Человек сам выбирает, какие модули подключить и когда. Этот формат пользуется популярностью — с начала года такой полис оформили более 3,5 млн человек.

Также у нас появилось «страхование по часам» стоимостью всего от 3 руб. в час: активировал, например, на два часа тренировки и при необходимости отключил раньше. До недавнего времени полноценного онлайн-решения такого формата не существовало. Весной мы запустили отдельное приложение, в котором можно как оформить полис, так и управлять им. В сентябре мы также вывели «страхование по часам» в «СберБанк Онлайн».

Мы сделали более гибким и страхование жизни при потребкредитовании: за полис теперь можно платить не только единоразово, но и ежемесячно. Для кредитов сроком более года платеж автоматически уменьшается каждый год — страховая сумма пересчитывается с учетом остатка долга.

Когда я говорю о гибкости в страховании, имею в виду не только разработку удобных страховых продуктов, но и готовность оперативно реагировать на форс-мажор. Например, стандартные условия страхования путешественников предусматривают выплаты за задержку рейса. Однако летом, когда у «Аэрофлота» произошли вынужденные корректировки расписания рейсов, «СберСтрахование» оперативно приняла решение и расширила защиту: выплаты получили все наши клиенты, в том числе те, чей рейс был отменен, хотя этот риск программа не предусматривает.

— Какие перспективы у такого типа продуктов? Как еще можно персонализировать страховой полис?

— Наша приоритетная цель сегодня — переход от фиксированных стандартов к управлению рисками в реальном времени. Зачем ОСАГО, пока машина стоит на парковке? Или зачем платить за защиту от травм, пока человек спит? Если мы сможем научиться автоматически повышать и снижать покрытие в зависимости от ситуации — а мы ищем такое решение,— это станет настоящим прорывом.

— «Сбер» платит за минуты, предлагает гибкие продукты и удобные цифровые сервисы. Но уровень проникновения страхования в России все еще заметно ниже среднемирового. Почему?

— Согласно нашему исследованию, три главных барьера для страхования — это дороговизна, ощущение «со мной ничего не случится» и, к сожалению, недоверие к страховым компаниям. Недоверие в тройке причин, и это серьезный вызов для всей отрасли. Мы понимаем, что недоверие возникает не на пустом месте: на рынке до сих пор есть продукты, которые создают лишь иллюзию защиты, а в критический момент не соответствуют ожиданиям человека. Это подрывает доверие не к отдельным компаниям, а к рынку.

Поэтому мы не только меняем свои продукты, но и задаем новые стандарты в масштабах рынка. Например, с сентября вступили в силу новые требования «Сбера» к страхованию ипотечных заемщиков. Теперь любая компания, которая хочет работать с нашими клиентами, должна соответствовать этим требованиям. Суть проста: выплаты за считаные дни, суммы до 5 млн руб. оформляются упрощенно, полис покрывает даже уже имеющиеся заболевания, исключения сведены к минимуму. Соответствие новым требованиям подтвердили уже 18 страховщиков. Для людей это означает главное: в «Сбере» ты можешь быть уверен, что защита будет реальной и прозрачной.

— Давайте поговорим о новых рынках. С ростом цифровизации и числа кибератак компании вынуждены искать новые механизмы защиты. Какие стоп-факторы сегодня мешают активному росту спроса на киберстрахование?

— В этом году мы увидели, что киберриски могут нанести серьезный урон даже очень крупным игрокам рынка. Если раньше бизнесу было достаточно защитить офис и склад, то сегодня ключевые активы живут в цифре. Киберстрахование становится критически важным элементом устойчивости бизнеса в цифровую эпоху: для многих компаний — это необходимость, хотя по массовости оно пока далеко от таких стандартов, как, например, ОСАГО для автовладельцев.

«СберСтрахование» одной из первых в России еще в 2017 году запустила программы по защите от киберрисков. Сегодня мы входим в пятерку компаний, которые активно предлагают такие решения. Но рынок все еще в начале пути. Есть несколько барьеров. Первый — недостаток статистики по киберрискам: без этого сложно выстраивать точное ценообразование и лимиты ответственности. Второй — неготовность компаний делиться информацией о своей IT-инфраструктуре, это мешает адекватному андеррайтингу. И третье — отсутствие единой нормативной базы для киберстрахования в России, что также сдерживает развитие сегмента.

Тем не менее рост уже очевиден. По разным оценкам, объем рынка составляет около 0,5–1 млрд руб. в год, и в ближайший год он может вырасти еще на 20–50%. С января по август 2025 года мы застраховали киберриски на сумму 2,5 млрд руб. Полисы оформили около 50 компаний, а общее число клиентов за семь лет превысило 9 тыс.

— Сегодня бизнес активно ищет новые источники эффективности за счет технологий. Одно из перспективных направлений — автономный транспорт. Насколько этот сегмент интересен страховщикам?

— Да, действительно, технология постепенно выходит из лабораторий на дороги. Сегодня автономным транспортом занимаются многие российские компании — Navio, КАМАЗ, СИБУР, «Яндекс». Например, еще в 2023 году в рамках программы цифровизации транспортного комплекса страны на трассе М-11 «Нева» начали тестироваться грузовые автономные автомобили. К концу 2025 года их будет около 90, а к 2028-му — порядка 330.

Основной потенциал беспилотного транспорта — в коммерческом использовании. В первую очередь это маркетплейсы и e-commerce: перевозка небольших партий товара между складами и пунктами выдачи заказов. При этом сохраняется и актуальность крупных грузоперевозок между городами.

Сегодня по закону в кабине беспилотного автомобиля обязательно присутствует инженер-испытатель, который контролирует работу систем. Поэтому пока такие машины страхуются по классическим ОСАГО и каско. Но рынок готовится к изменениям. В 2027 году ожидается принятие закона, который будет регулировать использование автономного транспорта. К этому моменту мы уже должны иметь полностью отработанные механизмы страхования, урегулирования страховых случаев и ремонта.

— Как может быть устроено страхование автономного транспорта?

— В классическом ОСАГО страхуется ответственность водителя. Но в случае с автономным автомобилем возникает вопрос: кто является источником риска? Оператор? Производитель комплектующих? Разработчик программного обеспечения? Ответ на него во многом определит, как будет выглядеть страховая модель. Мы уже сегодня готовимся к созданию страховых программ, которые будут учитывать особенности эксплуатации автономного транспорта. «СберСтрахование» взаимодействует с рядом компаний, которые тестируют такие машины, и готова расширять сотрудничество, формировать рабочие группы для проработки регуляторных вопросов.

— Вы упомянули про рост e-commerce, ключевую роль здесь играют маркетплейсы. Есть ли в этом сегменте точки роста для страховщиков?

— E-commerce в России растет стремительно. По данным консалтинговой компании «Яков и Партнеры», в 2024 году россияне потратили на покупки в интернете 12,6 трлн руб., а к 2030-му эта сумма может вырасти до 35 трлн руб. Драйверы этого рынка, конечно, маркетплейсы.

Экосистема маркетплейсов устроена так, что партнером площадки может стать практически каждый. Часто владельцами пунктов выдачи заказов становятся люди, которые раньше не занимались бизнесом, открытие ПВЗ для них становится первой предпринимательской практикой. Для поддержки этого сегмента мы запустили специальный продукт. У него три варианта: «Базовый» страхует гражданскую ответственность и имущество предпринимателя, в «Стандарте» добавляется защита товаров, а в «Премиуме» мы страхуем еще и перерыв в работе пункта, если бизнес временно останавливается. Стоимость полиса — от 3,5 тыс. до 100 тыс. руб., страховое покрытие — от 1,5 млн до 15 млн руб. Таким образом, каждый предприниматель может выбрать уровень защиты, соответствующий масштабу его бизнеса.

— Как, на ваш взгляд, может измениться страхование через пять-десять лет?

— Хочется, чтобы страхование было не про полисы, а про ощущение свободы и уверенности. Когда человек может реализовывать себя, не думая о рисках, потому что знает, что у него есть защита. Я хочу, чтобы страхование «Сбера» стало таким же незаметным и естественным, как интернет или электричество: оно просто работает в фоновом режиме и дает людям возможность жить смелее.

Если же говорить шире, в масштабах общества и страны, страхование — это институт доверия, и сегодня доверие становится стратегическим ресурсом. И чем быстрее развиваются технологии, тем больше это доверие должно опираться на понятные и надежные механизмы защиты. В этом смысле задача «Сбера» — сделать так, чтобы страхование было не только сервисом для отдельного человека, но и частью большой инфраструктуры безопасности страны.

Ольга Иванова