«В биометрии наш основной конкурент — это человеческие привычки»

В сентябре 2025 года Т-Банк первым прошел комплексную аттестацию Федеральной службы по техническому и экспортному контролю (ФСТЭК России) на предмет соответствия коммерческих биометрических систем требованиям безопасности информации. Почему коммерческий игрок ставит на биометрию? Может ли она стать источником нового бизнеса? Что меняется в жизни пользователей банковских услуг в связи с расширением использования их биометрических данных? Об этом в интервью «Деньгам» рассказал руководитель центра экосистемной идентификации Т-Банка Михаил Булатов.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

— Коммерческая биометрическая система (КБС) для Т-Банка — это бизнес?

— Это не совсем бизнес в привычном смысле. В 2022 году был принят федеральный закон, который фактически «пересобрал» рынок биометрических решений (закон о Единой биометрической системе от 29.12.2022 №572-ФЗ.— «Деньги»). Чуть ранее была создана сама Единая биометрическая система (ЕБС) как государственная информационная система для работы с биометрией. В итоге появилась модель взаимодействия между ЕБС и КБС. Государство через ЕБС выступает центром компетенций и регулятором, задает технологические стандарты. А мы как КБС интегрируем технологии в повседневную жизнь клиентов.

По сути, формируется новая отрасль экономики: появляются биометрические терминалы, сервисы для заселения в гостиницу, дистанционные услуги, которые раньше были доступны только офлайн. Для пользователей это ускорение и упрощение процессов, а для КБС и партнеров — возможность создавать экономическую ценность. Для нас же КБС скорее дополнительный компонент экосистемы, который обеспечивает высокий уровень сервиса. Мы всегда были банком с дистанционной моделью обслуживания и не можем оставаться в стороне от таких технологий.

Да, нам пришлось обновить парк терминалов, закупить планшеты, средства криптографической защиты. Это серьезные вложения. Но эти инвестиции окупаются: биометрия повышает лояльность клиентов и ускоряет сервис. Это значимые, но вполне оправданные затраты.

— Планируете ли вы масштабировать КБС и выходить на открытый рынок? Кто ваши основные конкуренты на нем?

— Мы верим, что биометрическая технология будет присутствовать в повседневной жизни. «Т-Технологии» как экосистема рассматривает связанные с ней возможности бизнеса в разных отраслях — от заселения в гостиницы до продажи товаров 18+.

Мы уже помогли оформить биометрию для нерезидентов в строительных корпорациях. В том числе для этого мы прошли комплексную аккредитацию ФСТЭК России. На данный момент мы обладаем самым широким на рынке набором биометрических сервисов: биоэквайринг, банкоматы с биометрической аутентификацией, биометрические системы контроля уровня доступа, выездной сбор биометрии, биометрическая аутентификация в мобильном приложении.

Наш основной конкурент — это человеческие привычки, которые надо поменять. Все остальное — это здоровое развитие технологий, которое без конкурентной среды невозможно.

— Долго ли пришлось готовиться к аттестации ФСТЭК?

— Институт КБС сейчас только формируется, и это довольно узкий круг игроков, обладающих технологиями и компетенциями. Это не та сфера, где «каждый может сделать себе биометрию»: требования слишком сложные и ресурсоемкие. Их реализация — сложный и длительный процесс. У нас он занял около года, и мы считаем это абсолютным рекордом: за прошедшие месяцы мы легализовали шесть компонентов. Некоторые игроки вводили лишь один-два продукта, и на это у них уходило вдвое больше времени.

— Изменился ли клиентский путь в Т-Банке в связи с запуском биометрических сервисов? При каких сценариях они наиболее востребованы у ваших клиентов?

— Правильнее будет сказать, что путь для клиентов стал еще удобнее. Сегодня можно открыть счет онлайн или подтвердить операцию с помощью селфи. Также изменился ландшафт общей платежной инфраструктуры в России: терминалы и банкоматы с биометрией позволяют обходиться без карт и других артефактов, упрощая снятие и внесение наличных, оплату покупок. Ежедневно десятки тысяч людей проходят в наши офисы по биометрии.

На текущий момент 18 млн клиентов Т-Банка имеют доступ к биометрическим сервисам и около 1 млн активно пользуются ими ежемесячно. Мы видим высокую привыкаемость: попробовав биометрию, люди редко возвращаются к картам или пропускам. Вопрос лишь в масштабировании. Если оплатить «лицом» можно везде, это становится нормой очень быстро.

Мы рассматриваем биометрию через призму технологий, которые постепенно проникнут во все сценарии жизни клиента: оплату, подтверждение операций, вход в личный кабинет или к себе домой, регистрацию на информационных сервисах, получение госуслуг. Сегодня в Т-Банке уже есть четыре сценария: выездной сбор биометрических данных, банкоматы, биоэквайринг и мобильное приложение. Чуть популярнее других — подтверждение операций в мобильном банке, во многом благодаря привычке к Face ID.

— В июне 2025 года Т-Банк запустил сервис выездного сбора биометрии. Банк тогда много говорил о его уникальности. В чем она заключается? Почему никто не делал этого раньше?

— Биометрия бывает трех уровней: упрощенная, стандартная и подтвержденная. Самая качественная форма — подтвержденная биометрия, которую можно сдать только в банке или МФЦ при очной идентификации. Государство доверяет этому уровню больше всего, и именно он открывает доступ к максимальному количеству сервисов, например к дистанционному открытию банковских счетов.

Так как большинство банков в России работают офлайн, требования к сбору биометрии изначально были ориентированы на личное присутствие в отделении. Чтобы адаптировать этот процесс под нашу модель выездного обслуживания, нам пришлось пересобрать решение с нуля.

Уникальность нашей технологии — в ее усиленной защите. Мы доработали технологический комплекс: каждый запрос с планшета представитель подписывает усиленной квалифицированной электронной подписью (УКЭП), на планшете установлены антивирусы и другие средства криптографической защиты. В итоге это решение по надежности ничем не уступает очному сбору в отделении банка/МФЦ. При этом сервис экономит время клиента: представитель приезжает в удобное место и время. В 18 регионах визит возможен на следующий день, в остальных — в течение двух-трех дней. Сама процедура занимает от 5 до 20 минут, тогда как дорога и очередь в МФЦ могут отнять до полутора часов.

— Как проходит процедура сбора биометрических данных?

— Наш представитель приезжает к клиенту, проводит идентификацию и находит его учетную запись на «Госуслугах». В рамках этой записи он собирает фотообразец и образец голоса. Биометрические данные связываются с учетной записью. Если аккаунта на «Госуслугах» нет, представитель может помочь его создать и сразу подтвердить. При необходимости он также поможет оформить СНИЛС, что особенно важно для нерезидентов.

Собранные образцы автоматически направляются в ЕБС и уже через несколько минут отображаются в личном кабинете на «Госуслугах». Таким образом клиент сразу получает доступ ко всем сервисам и продуктам, где требуется подтвержденная биометрия.

— Как готовят сотрудников, участвующих в выездном сборе биометрии? Существуют ли требования, без соблюдения которых невозможен допуск к такой деятельности?

— Это должен быть штатный сотрудник банка, уполномоченный на проведение банковской идентификации и оформление банковских продуктов. Все они работают с доверенностью от банка и при необходимости могут предъявить ее клиенту. Каждый выездной сотрудник проходит полноценное обучение по сбору биометрии, на каждого выпускается УКЭП.

— Исключены ли риски подлогов и мошенничества в процессе сбора биометрии? Могут ли преступники завладеть планшетом или вступить в сговор с сотрудником банка и причинить ущерб?

— У нас очень строгий отбор представителей, их работа постоянно контролируется. Каждый представитель несет персональную юридическую ответственность за все действия, включая передачу биометрии.

Риск подлога исключен. Во-первых, нельзя предугадать, к какому клиенту и когда поедет конкретный представитель. Во-вторых, это исключено и с технической точки зрения. Вся информация шифруется на планшете в момент съема данных с использованием отечественной криптографии и передается напрямую в ЕБС. Там она расшифровывается в защищенном контуре, поэтому перехватить или подменить фото и голосовые образцы невозможно. Просто завладеть планшетом недостаточно, поскольку для работы требуется личная подпись представителя. К тому же мы регулярно расширяем сеть сотрудников и парк планшетов, что дополнительно снижает вероятность подобных сценариев. Сценарии вроде давления на сотрудника мы тоже предусмотрели: у каждого есть SOS-кнопка, с помощью которой он может мгновенно вызвать полицию.

Что касается мошенничества, важно помнить: оставить заявку на сбор биометрии можно только через наш сайт или мобильное приложение. Мессенджеры и другие сторонние источники для этого не используются. В приложении клиент получает все данные о представителе и может заранее с ним связаться.

— Каким образом клиенты, использующие биометрические сервисы в Т-Банке, защищены от новейших преступных схем (использование видеоаватаров, «кража» голоса и т. д.)?

— Биометрия считается сегодня самой безопасной технологией подтверждения личности. Конечно, полностью исключить вероятность успешных атак невозможно, такие риски существуют всегда, на любом уровне развития любой технологии. Поэтому биометрия в Т-Банке — важный, но не единственный фактор аутентификации клиента, особенно при высокорисковых сценариях. Например, если система фиксирует подозрительный перевод, мы подключаем дополнительные проверки — задаем уточняющие вопросы или проводим видеозвонок, чтобы окончательно удостовериться в личности клиента.

Мария Серебрякова