Один в квартире воин
На каких условиях банки кредитуют военнослужащих
С начала 2025 года около 80% выданных жилищных кредитов пришлось на «Семейную ипотеку», подсчитали в ДОМ.РФ. При этом представители различных госорганов — в том числе Совета федерации и Счетной палаты — неоднократно призывали ограничить льготные программы, сделав их более адресными. Этим требованиям отвечает и идея льготного кредитования участников СВО, которая сейчас обсуждается в Госдуме. Пока же военнослужащие могут воспользоваться специальной накопительно-ипотечной системой, которая в большинстве случаев потребует вложения собственных средств. «Ъ-Недвижимость» разбирался, как устроена «Военная ипотека».
Фото: Кристина Кормилицына, Коммерсантъ
Фото: Кристина Кормилицына, Коммерсантъ
Федеральный закон «О накопительно-ипотечной системе (НИС) жилищного обеспечения военнослужащих» был принят еще в 2004 году. Согласно ему, государство помогает военнослужащим накопить на первый взнос по ипотеке, а также оплачивает тело кредита. Максимальный срок и сумма кредита зависят от года выхода военнослужащего на пенсию, а если заемщик увольняется, он обязан обслуживать кредит самостоятельно.
Базовая финансовая модель НИС основана на накоплении средств из федерального бюджета на именном счете гражданина до наступления предельного возраста его пребывания на военной службе.
В июле 2025 года сумму ежегодных начислений повысили с 384 тыс. до 395 тыс. руб.
Через три года после регистрации в НИС гражданин получает право оформить на период прохождения службы «Военную ипотеку» и беспроцентный целевой заем на ее погашение за счет накоплений — само жилье можно приобрести и на первичном, и на вторичном рынке. Если накопления не покрывают взносы по кредиту, то разницу участник программы доплачивает самостоятельно.
По словам генерального директора девелоперской компании «Люди» Дениса Жалнина, доля «Военной ипотеки» в общем объеме кредитования крайне низкая в том числе за счет суммы субсидий. Поэтому часть военнослужащих предпочитают не оформлять ипотеку, а получить все средства с накопительного счета по окончании военной службы, что также разрешено законом.
«“Семейная ипотека” сейчас занимает наибольшую долю рынка. Причин тому несколько: сумма кредита, которую можно получить по программе “Военной ипотеки”, несоразмерна со стоимостью квартир в большинстве регионов. Кроме того, есть не так много банков, реально выдающих такие кредиты, плюс для накопления существенной суммы на НИС требуется достаточно длительный срок службы»,— рассуждает господин Жалнин.
Однако эксперт не исключает, что в перспективе трех-пяти лет доля программы в общем объеме выдачи жилищных кредитов будет расти.
Кроме того, распространению «Военной ипотеки» мешает и сложность ее оформления, отмечают участники рынка. Если обычно ипотечные сделки закрываются в течение недели, то для одобрения «Военной ипотеки» необходимо один-два месяца из-за согласований с «Росвоенипотекой».
Заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова добавляет, что выбор банков, работающих с программой, как правило, ограничен ВТБ, ДОМ.РФ, ПСБ, «Сбером», Севергазбанком. «Номинально программа представлена и в других банках, но одобряют такие кредиты они крайне редко. Кроме того, часто используется комбинированный вариант “Военной ипотеки” и “Семейной ипотеки”, а его предлагает еще меньшее количество банков. Доля заявок по “Военной ипотеке” от общего объема не превышает 1%, одобряют 59% обращений»,— приводит данные госпожа Решетникова.
Сумма кредита для военных
Сумма самой «Военной ипотеки» ранее была ограничена 1,5 млн руб.— их можно было получить в дополнение к накопленным на НИС средствам. Сейчас лимит увеличился на фоне снижения ипотечных ставок в некоторых банках и теперь доходит до 1,69 млн руб. при первоначальном взносе менее 30,1% и до 1,7 млн руб. при большей доле.
При объединении «Семейной ипотеки» и «Военной ипотеки» необходим первоначальный взнос 20,1%, а максимальная сумма кредита повышается до 5,32 млн руб.
Если рассчитывать на минимальный первоначальный взнос и доступную сумму только по «Военной ипотеке», то среди городов-миллионников больше всего квадратных метров на вторичном рынке доступно для покупки в Челябинске и Волгограде (по 22 кв. м), Омске (20 кв. м), Перми (19 кв. м) и Уфе (18 кв. м). На первичном рынке, если рассматривать вариант объединения с «Семейной ипотекой», в числе лидеров по доступности будут Волгоград, где можно приобрести 62,7 кв. м, Самара (54,2 кв. м), Ростов-на-Дону (50,5 кв. м), Челябинск (49,9 кв. м) и Красноярск (49,5 кв. м).
В 2025 году «Военная ипотека» активно оформляется в регионах с высокой концентрацией военных гарнизонов, баз и объектов Минобороны, а также в приграничных зонах и на территориях с активным жилищным строительством для военнослужащих, говорит управляющий директор компании «Метриум» Руслан Сырцов. «Среди субъектов РФ по темпам оформления кредитов для военнослужащих лидируют Московская область, Краснодарский край, Ростовская область, Ленинградская область, Калининградская область, Республика Крым и Севастополь, Архангельская область, Приморский край, Воронежская область, Омская область, Новосибирская область»,— перечисляет он.
При этом в Москве военнослужащим приходится добавлять в среднем 10 млн руб. собственных сбережений, в Санкт-Петербурге — 5 млн руб., в Краснодаре — 3 млн руб.
В некоторых гарнизонах и военных городках (например, Северодвинск, Калининград, Кубинка и прочие) можно получить квартиру по «Военной ипотеке» и в пределах субсидии.
Президент фонда «Институт экономики города» Надежда Косарева оценивает «Военную ипотеку» как эффективную и для госбюджета, и для военнослужащих. «Государство является гарантом жилищного обеспечения таких граждан. В рамках такой модели федеральный бюджет выигрывает от возможности, во-первых, ежегодно выделять небольшие средства, а не одномоментно направлять всю сумму (некая форма “рассрочки”) и, во-вторых, получать рыночный доход от инвестирования этих средств до момента их использования участниками программы»,— рассуждает она.