Непереводимая игра счетов
Как в 2025 году деньги физических лиц пересекают границы
Санкционное давление и продленные до сентября 2025 года валютные ограничения Центрального банка существенно трансформировали привычные каналы международных расчетов. Возможно ли сегодня россиянину отправить средства за рубеж или получить их оттуда? Эксперты отвечают: да, но с оговорками, зависящими от индивидуальных обстоятельств.
Фото: Эмин Джафаров, Коммерсантъ
Фото: Эмин Джафаров, Коммерсантъ
Лабиринт с множеством выходов
В 2025 году россиянин все еще имеет возможность осуществлять международные переводы или получать средства из-за рубежа. Однако пропускная способность и удобство этих каналов оставляют желать лучшего. Наиболее свободны владельцы счетов в дружественных странах с лимитом до $1 млн в месяц через банковские переводы или гибкие схемы с рублевыми корреспондентами.
Существенно ограничены те, кто не имеет зарубежных счетов, они вынуждены довольствоваться $10 тыс. в месяц и проводить операции через системы переводов или идти на затраты и риски многоступенчатых транзитных операций.
В наиболее сложном положении оказываются лица без какой-либо зарубежной опоры, для которых легальные пути исчерпываются скромным лимитом систем переводов, толкая к рассмотрению нерегулируемых альтернатив.
Актуальные лимиты, комиссии, доступные маршруты и требования необходимо уточнять напрямую в выбранном банке или платежной системе перед каждой операцией, ибо финансовый ландшафт меняется ежедневно.
Без прекрасного далека
Для граждан, не имеющих счетов в иностранных банках, горизонты возможностей сужаются, но не исчезают полностью. Основным легальным каналом остаются системы денежных переводов в страны СНГ, Грецию, Сербию и на Кипр, такие как «Золотая корона» или «Юнистрим». Однако их пропускная способность ограничена — не более $5 тыс. за трансакцию и до 700 тыс. руб. в месяц, комиссия обычно в размере 1%, но некоторые банки или системы (например, ОТП-банк, Озон-банк или «Яндекс Пэй») позволяют осуществить такой перевод и без комиссии. Также можно воспользоваться менее популярными платформами KWIKPAY и Avosend.
Для значительных сумм или направлений, недоступных напрямую, есть обходные, хотя и затратные пути. «Более сложные варианты надо делать поэтапно, через счет в банке СНГ. Туда или оттуда можно отправить рубли, внутри банка конвертировать основные валюты, получить и отправить валюты, куда примут»,— рассказали в банке «Держава». Список доступных инструментов можно дополнить: многие крупные розничные банки предлагают собственные сервисы международных переводов (в приложениях и на сайтах МТС-банка, Т-Банка и «Сбера» их можно найти во вкладках «Переводы»).
Кстати, получить средства из-за рубежа проще, чем отправить их из России. Основной способ — перевод через упомянутые международные системы в пределах месячного лимита в $10 тыс. Павел Самиев, сооснователь аналитической компании «БизнесДром», подтверждает надежность этого варианта для связки Россия—СНГ: «Системы типа "Золотая корона" или "Юнистрим" — рабочая история. Я не вижу оснований, чтобы этот механизм перестал существовать»,— комментирует эксперт.
Дружественные схемы
Обладание счетом в банке дружественной страны, не присоединившейся к жестким антироссийским санкциям, открывает значительно более широкие перспективы. Самый надежный способ отправить средства — прямой SWIFT-перевод с российского счета на собственный зарубежный счет. Месячный лимит для таких операций составляет до $1 млн или эквивалента в других валютах. Перед тем как сделать перевод, важно уточнять возможности проведения операции именно таким образом в конкретном банке, так как поддержка SWIFT сохранилась преимущественно у учреждений второго-третьего эшелона. Весь российский «крупняк» давно отключен от SWIFT, да и у остальных нет особой уверенности, что разрешенная вроде операция пройдет.
В любом случае при переводах другим лицам в другую страну нужно соблюдать определенные правила, чтобы не вызывать подозрения избыточной активностью. Финансовые власти любой страны могут насторожить не только большие суммы операций (некоторые эксперты говорят о дневном потолке в 100 тыс. руб., хотя официальных ограничений нет), но и значительное число получателей платежа: от 10 в день и от 50 в месяц. Не стоит также проводить платежи подряд с интервалом меньше минуты — лучше растянуть удовольствие. Впрочем, это касается не только трансграничных платежей, но и внутрироссийских: банки все активнее борются с мошенниками и могут счесть такие операции подозрительными.
Альтернативой трансграничных переводов другим физлицам служит схема, описанная Ольгой Мещеряковой, генеральным директором управляющей компании ПЕРАМО ИНВЕСТ: открытие счета в банке дружественной страны, например Bakai Bank в Киргизии или Unibank в Армении, его пополнение в рублях через партнеров вроде Т-Банка или МТС-банка, последующая конвертация в нужную валюту. Окончательную отправку получателю можно провести, например, через сервисы компании Albercom в Израиль и далее уже в Европу или куда душе угодно.
На интересный, но не везде доступный вариант обращает внимание господин Самиев: «Если зарубежный банк поддерживает "Мир", возможны переводы между картами "Мир" внутри этой системы, даже если одна выпущена в РФ, а другая — за рубежом». Однако география такого пути движения денег пока ограничена, да и ситуация меняется чуть ли не ежедневно: то, что вчера было можно, сегодня уже под запретом.
При необходимости перевода в Россию можно использовать обратную схему: отправить деньги с иностранного счета на российский, если банки-корреспонденты позволяют, или воспользоваться системой переводов между картами «Мир», если банк-отправитель поддерживает эту опцию.
Не имей 100 счетов, а имей 100 друзей
Для тех, кто не имеет зарубежных счетов, но хочет перевести средства в недружественную страну, задача становится наиболее сложной. Легальные возможности отправить или получить средства сводятся практически исключительно к международным системам денежных переводов с их лимитом в $10 тыс. в месяц. В противном случае приходится обращаться к более рискованным методам.
Павел Самиев указывает на криптовалюты как на существующий, но неофициальный механизм: «Можно не иметь банковских счетов и тем не менее осуществить трансакции. Есть определенные ограничения, введенные некоторыми из криптобирж для россиян, но фактически использование криптовалют для осуществления переводов находится вне зоны действий санкционных ограничений».
Набирают популярность обмены валюты в формате P2P (от человека к человеку). Деньги в этом случае не пересекают границы и не попадают под санкционные ограничения, оба перевода фактически происходят внутри каждой страны. Пользователь отправляет деньги на счет контрагента в России или его родственникам/знакомым, а тот переводит или передает наличными эквивалентную сумму в местной валюте получателю в другой стране. Часто это происходит между знакомыми или через группы взаимопомощи, которые существуют фактически по всему миру. Есть и компании, осуществляющие такие операции. Подход легален, если компании-посредники работают официально, платят налоги и соблюдают местные законы. Пример такого сервиса — MoneyRoo.
P2P-обмены проходят также через неформальные группы в Telegram. Все происходит по той же схеме: люди договариваются напрямую, один отправляет деньги в рублях, другой — в валюте. Курс и условия согласовываются между участниками. Этот способ удобен и позволяет избежать комиссий банков, хотя и несет риски мошенничества.