«Банк не в регионе, а для региона»

Александр Калинич — о показателях банка «Кубань Кредит» и трендах на рынке банковского бизнеса

Какие на сегодня существуют риски для кредитных организаций, как на банковский бизнес влияет высокая ключевая ставка ЦБ РФ, чем стратегия работы региональных банков отличается от федеральных игроков — обо всем этом в студии «КоммерсантъFM» в рамках Петербургского международного экономического форума-2025 рассказал председатель Правления Банка «Кубань Кредит» Александр Калинич.

— Как текущая геополитическая неопределенность и высокая ключевая ставка влияют на банковский сектор в целом?

— Если перейти от общего к частному, то, объективно, геополитическая ситуация привела к санкциям, которые действуют в настоящий момент и продолжают оказывать давление на бизнес. Все это приводит к росту издержек. Существующая ключевая ставка Центробанка не способствует тому, чтобы эти издержки уменьшались. Для бизнеса вырастает обслуживание долга. Поэтому риски в системе будут только расти.

Основной риск, который выходит для нас на первый план,— это кредитный риск. В этом году он актуален как никогда, потому что объемы реструктуризации кредитов будут увеличиваться. Также возрастут объемы просроченной задолженности, что приведет к росту резервов в банковской системе. Соответственно, мы уже не добьемся рекордных прибылей.

Второй риск, который несет данная ситуация,— риск процентный. Пассивы в банковской системе, как правило, краткосрочные. При этом кредиты — средне- и долгосрочные. Соответственно, банковская система уже в определенной степени подстроилась под текущую ситуацию, поэтому практически все кредиты — с плавающими ставками. Процентные ставки практически по всем кредитам вырастают буквально на следующий день за принятием решения по ключевой ставке. При этом пассивная база потихоньку догоняет, поэтому банки получают сверхмаржу. Но в период, когда ключевая ставка начнет снижаться, одновременно проценты по кредитам и доходы банка падают, но депозиты еще какое-то время находятся на высоком уровне. Поэтому чистая маржа банка снижается. Первый цикл снижения ключевой ставки мы уже прошли (на один процентный пункт), и, думаю, это не последнее снижение ключевой ставки даже в этом году. Так что, наверное, эти два риска можно считать главными в банковской системе сегодня.

— Какие стратегии, на ваш взгляд, помогают минимизировать риски?

— Каждый банк подбирает для себя стратегии, исходя из своих объемов бизнеса, отраслевой структуры и специфики кредитного портфеля. Но если говорить непосредственно о нашем банке, то, наверное, у нас на первый план выходят процентные риски. Именно поэтому нам так важно сохранить ресурсную базу и темпы ее роста, чтобы не растерять вкладчиков. При этом на коротких сроках необходимо держать максимальные ставки. Все это позволит в конечном счете более плавно пройти пики снижения ключевой ставки и постараться как-то сохранить чистую процентную маржу на привычном уровне 3,5-4%.

— Какие ключевые показатели банка за первое полугодие 2025 года вы считаете наиболее значимыми?

— Наверное, для любого банка ключевые показатели — это чистая прибыль. Плановые показатели по чистой прибыли Банком «Кубань Кредит» выполняются. За пять месяцев банк заработал около 600 млн руб. чистой прибыли. Второй показатель — это капитал, который на 1 июня 2025 года составил 22,8 млрд руб. При этом банк сохраняет достаточно неплохие темпы по росту активной клиентской базы. Все это сказывается на активах банка, которые за пять месяцев этого года выросли на порядка 7%. Таким образом, в гонке с федеральными игроками нам удалось удержать нашу пассивную базу, продолжить свой рост и сохранить достаточно неплохие темпы роста кредитных портфелей, которые находятся в нашем управлении. Наверное, один из основных показателей, помимо прироста кредитных портфелей,— это показатель просрочки. Качество кредитного портфеля, несмотря на риски, о которых мы говорили (внешнеполитические, рост ключевой ставки), у нас на высоком уровне. Просрочка в банке составляет менее 1%, и это не может не радовать. Пока нам удается сдерживать рост просрочки и держать качество портфеля на высоком уровне.

— В чем заключаются конкурентные преимущества вашего банка по сравнению с федеральными игроками?

— Есть разные модели построения банковского бизнеса, которые работают на рынке. Есть банки, которые позиционируют себя как экосистема, есть банки без офисов, есть банки, которые развиваются как суперсервис. Отдельной категорией можно выделить региональные банки.

Ключевые преимущества региональных банков — это близость к клиенту, знание его потребностей и, пожалуй, скорость адаптации новых продуктов под своего клиента, под свой регион, под свою специфику. Региональный банк не может работать ради сиюминутной прибыли, сиюминутной выгоды. Это всегда работа вдолгую. Банк все-таки не в регионе, а для региона. Наш клиент, ввиду того что он близок банку, не прощает нам ошибки, как он их прощает крупным федеральным игрокам.

С другой стороны, если региональный банк отвечает запросам клиента, быстро адаптируется, развивает цифровизацию, предоставляет удобные для клиента сервисы — он обеспечивает себе достаточно высокую лояльность. А это, в свою очередь, сказывается на тех показателях роста, которые мы сегодня имеем.

— А чем конкретно вы обеспечиваете лояльность клиента? Можете привести пример?

— Помимо стандартного набора банковских продуктов и тех удобных и качественных сервисов, которые банк сейчас предлагает,— это удобный клиентский путь и цифровизация клиентского пути. Наш клиент — это в первую очередь малый и средний бизнес, который обращается в банк за своего рода экспертизой. Таким образом, банк, помимо прочего, является неким институтом развития для данного конкретного клиента, поскольку мы обладаем экспертизой не только в сфере текущих банковских продуктов, но и в области, допустим, налогового режима и деятельности различных государственных фондов.

Когда речь идет о нашем клиенте из области малого и среднего предпринимательства, мы, к примеру, консультируем его в плане возможностей Фонда микрофинансирования (какие дешевые и интересные эта организация может предоставить займы). Если клиент из сферы производства — консультируем его по вопросу возможностей Фонда развития промышленности (что он может предложить конкретно под проект нашего клиента). Соответственно, мы проговариваем вопросы, связанные с действующими программами господдержки, которые работают в нашем банке. В последнюю очередь — это коммерческие кредиты, которые в совокупности позволяют в текущих условиях дать оптимальное предложение по финансированию того или иного проекта с точки зрения, допустим, той же процентной ставки. Чем меньше будут процентные расходы по тому или иному проекту, тем больше гарантия возврата этого кредита, тем более качественный будет портфель у банка.

Поэтому все это сегодня — своеобразный вызов для региональных банков в конкуренции с крупными федеральными игроками. Мы, возможно, не обладаем большими бюджетами на развитие технологий, но, тем не менее, стараемся поддерживать должный уровень цифровизации нашего банка, развитие новых технологий и цифровых путей. Так, у нас развивается «цифровая ипотека», для юридических лиц у нас простроен путь — от приема документов на кредит до подписания электронной цифровой подписью кредитного договора. То есть можно полностью получить кредит без визита в банк.

— Насколько нам известно, «Кубань Кредит» планирует расширяться в новые регионы. Каковы критерии выбора этих регионов для банка?

— Как и любой банк, мы оцениваем прежде всего экономический потенциал региона, его клиентскую базу и тот ресурс, что мы можем принести в регион с точки зрения именно банка «Кубань Кредит». Соответственно, проводим анализ и клиентской базы, и той «продуктовки», что мы можем предложить для того или иного региона. Мы пытаемся сделать так, чтобы это было полезно и региону, и нашему банку. Для этого, в частности, анализируются формы господдержки, которые присутствуют в том или ином субъекте федерации.

Например, мы зашли в Ставропольский край. Буквально на прошлой неделе банк «Кубань Кредит» подписал соглашение о сотрудничестве с корпорацией «Кавказ», которое позволит, в частности, субсидировать кредиты и привлекать кредитование на проекты непосредственно в Северо-Кавказском федеральном округе. Все это в совокупности определяет тот регион, в который наш банк будет заходить.

— Какие направления стали точками роста для банка «Кубань Кредит» в этом году?

— Основными точками роста для банка в этом году стали программы, связанные с господдержкой. Все программы кредитования, которые позволяют дать клиенту одну из лучших ставок на рынке, сегодня являются главными точками роста. Для нашего банка в первую очередь это кредиты с господдержкой для сельхозпредприятий. Я имею в виду программу субсидирования от Министерства сельского хозяйства. Кроме того, это программы льготной «семейной ипотеки», которые работают на рынке.

Почему мы делаем на это упор и почему у нас получается успешно работать на этом рынке? Наверное, факторов несколько. С одной стороны, маржинальность таких продуктов для банка небольшая, и многие крупные игроки в свое время начали вводить дополнительные комиссии и сопутствующие услуги при продаже и подписании тех или иных кредитных договоров с господдержкой. Наш банк отказался от этих комиссий. Соответственно, только кредитный портфель для сельхозпредприятий с начала 2025 года вырос в нашем банке на 22,5%. Сейчас он составляет чуть более 52 млрд руб. Поэтому, воспользовавшись, с одной стороны, текущей ситуацией, а с другой стороны, выдавая кредит с господдержкой, мы минимизируем расходы на издержки клиентов по обслуживанию долга. Соответственно, кредит, который был выдан под 8%, с большей долей вероятности будет возвращен банку, поскольку обслуживать его гораздо проще, чем кредит, который выдан под 22-23%. Поэтому мы сосредоточились на программах с господдержкой. И это дает свой эффект.

Хотелось бы добавить, что по программам субсидирования есть определенные вызовы для региональных банков. К сожалению, на рынке уже сформировался тренд существенного ограничения доступа региональных банков и банков с базовой лицензией к программам господдержки. Мы, к примеру, активно работаем с предприятиями малого и среднего бизнеса, на долю которых приходится около 80% нашего кредитного портфеля. В последние годы мы ежегодно выдавали порядка 10 млрд руб. кредитов с господдержкой для этой категории клиентов. Но в конце прошлого года поменялись условия отбора банков, и, к сожалению, наш банк выпал из программы субсидирования кредитов МСП. С другой стороны, есть, допустим, 141-е постановление по субсидированию кредитов для санаторно-курортного комплекса. Мы подходим под это постановление, но при этом уже три года не объявляется отбор банков.

К сожалению, это все ужесточает условия конкуренции на рынке, не способствует ее развитию, и региональным банкам, у которых основной клиент — это микро-, малые и средние предприятия, становится достаточно сложно конкурировать с крупными федеральными игроками. Но мы не опускаем руки, тем более что при поддержке профильной ассоциации российских банков, при поддержке Банка России мы надеемся, что критерии отбора кредитных организаций будут изменены, и региональные банки и банки с базовой лицензией получат доступ к программам с господдержкой, а дискриминация в этом плане будет устранена.

— Какие прогнозы и тренды в банковском секторе на юге России и в стране в целом Вы можете назвать для второго полугодия 2025 года?

— Сейчас, когда политика довлеет над экономикой, прогнозы делать крайне сложно. Сегодня утренний твит президента одной из стран может существенно изменить рынки и сильно повлиять на ту или иную экономическую ситуацию. На наш взгляд, главное, выбрать для себя стратегию развития и маленькими шажками, каждый день, в соответствии с обстоятельствами внешней среды, в которых нам приходится работать, двигаться к поставленному результату. Быстро адаптируя новые продукты и технологии, выводить их на рынок как можно быстрее. Time-to-Market становится очень коротким, поэтому задача — быть быстрым, эффективным и современным банком. Это, наверное, основное.

https://kk.bank/

Реклама.