Государственные страховщики решили наконец-то привести свои правила страхования имущества в соответствие с мировыми стандартами. Вчера поступили в официальную рассылку новые правила "Росгосстраха", который вместе со своими дочерними структурами занимает лидирующие позиции в страховании имущества юридических лиц. Эти правила по сути представляют собой адаптированные к российским условиям "Общие условия страхования от огня" Мюнхенского перестраховочного общества.
Правила страхования имущества, по которым "Росгосстрах" работал до сих пор, мягко выражаясь, несколько устарели. Так, имущество клиента во всех случаях считалось застрахованным от пожара, взрыва, проникновения воды и целого ряда стихийных бедствий — вне зависимости от того, возможны ли они вообще на данной территории. Новые условия предусматривают страхование от четырех основных опасностей — пожара, удара молнии, взрыва и падения пилотируемого летательного объекта или его частей. Этот объем ответственности почти полностью совпадает с рисками, перечисленными в общих правилах страхования Мюнхенского перестраховочного общества. Однако убытки, которые возникают при ликвидации последствий страхового случая — например, при тушении пожара — "Росгосстрах", в отличие от Munich Re, решил возмещать только при наличии "особой оговорки".
Второе серьезное новшество касается отражения изменения стоимости застрахованного имущества в страховом договоре. В этом смысле правила "Росгосстраха" стали более жесткими. До сих пор в случае, если стоимость объекта страхования в течение срока действия договора возрастала, а страховая сумма оставалась прежней, сумма возмещения за частичные повреждения все равно определялась на основе реального ущерба. Такой порядок был невыгоден страховщику — ведь к моменту страхового случая страховая сумма, с которой и взимался страховой платеж, оказывалась намного ниже реальной стоимости объекта. Теперь в случае, если клиент не воспользуется предоставленным ему правом один раз в квартал пересматривать страховую сумму, возмещение будет рассчитываться пропорционально отношению реальной стоимости объекта на момент страхового случая к страховой сумме.
Более четкую формулировку получили причины, по которым клиенту может быть отказано в страховом возмещении. Клиент не имеет право допускать увеличения степени риска в течение срока действия договора страхования без ведома страховой компании. Если это все же случится, "страховщик имеет право отказаться от обязанностей возмещения ущерба, возникшего в связи с увеличением степени риска, либо расторгнуть договор страхования". Часть уплаченной страховой премии, пропорциональная сроку от момента расторжения договора до окончания его действия, возвращается.
Споры в отношении суммы страхового возмещения будут разрешаться с помощью экспертизы, расходы по которой страховщик и клиент поделят поровну.
ЛЮДМИЛА Ъ-ВИКТОРОВА