Участникам рынка вчера была представлена новая концепция законодательства о залоге. Документ не только вводит обязательную регистрацию залогов движимого имущества при кредитовании, но и позволяет банкам обращать взыскание на залог, минуя длительные судебные процедуры. Разработчики документов уверены, что это позволит банкам снизить кредитные риски и сократить кредитные ставки на 2-3%. Однако юристы указывают, что в случае принятия поправок защищенными окажутся все, кроме банковских заемщиков.
Зампред банковского комитета Анатолий Аксаков вчера на круглом столе в Госдуме представил новую концепцию законодательства о залоге. По мнению господина Аксакова, действующий закон "О залоге" и соответствующие нормы в Гражданском кодексе защищают прежде всего интересы должника-залогодателя, не обеспечивая интересы кредиторов. Это, по словам депутата, тормозит рост объемов кредитования и не способствует снижению банковских рисков. Проект поправок предполагается внести в Госдуму уже в октябре для принятия в осеннюю сессию, "с тем чтобы с 2008 года они заработали".
Сейчас банки не в состоянии проверить юридическую чистоту залога движимого имущества при выдаче кредитов. Это, в свою очередь, осложняет процедуру истребования залога в случае дефолта заемщиков. "Сейчас проверить юридическую чистоту залога практически невозможно,— пояснил присутствовавший на круглом столе представитель банка ABN Amro Вячеслав Коренко.— В результате кредитор оказывается не защищенным от мошенничества даже при, казалось бы, надежном залоговом кредитовании".
Документы, предложенные господином Аксаковым, предполагают отмену действующего закона "О залоге" и принятие нового закона "О залоге движимого имущества и имущественных прав". Ключевым положением законопроекта, по его словам, должно стать создание единого реестра залогов движимого имущества. Это позволит банкам устранить риск мошеннических действий с залогом, когда одно и то же имущество без ведома кредитора неоднократно используется в качестве залога.
Идея создания единой системы регистрации залогов движимого имущества впервые возникла в стратегии развития банковского сектора, утвержденной правительством и Банком России 5 апреля 2005 года. Первую попытку разработать соответствующий законопроект предпринял Минфин. "Мы уже давно разработали, согласовали с соисполнителями и утвердили в правительстве концепцию законопроекта 'О регистрации залогов движимого имущества',— пояснил Ъ замдиректора департамента финансовой политики Минфина Владимир Луков.— В настоящее время работа над законопроектом ведется Минфином совместно с МЭРТом в соответствии с техническим регламентом". Концепция Минфина предполагает уведомительный порядок извещения залогодателем регистрирующего органа о предоставлении имущества в залог.
Депутатский законопроект предполагает, что уведомительной регистрация залога будет лишь на начальном этапе внедрения новшества, впоследствии она станет обязательной. Кроме того, предлагается исключить залог из конкурсной массы при банкротстве должника, отказаться от сложной судебной процедуры обращения взыскания на залог и дальнейшей продажи его на публичных торгах. Согласно предлагаемым поправкам, суд при наличии договора залога будет без вызова сторон выдавать исполнительный лист на принудительную передачу имущества.
Новые меры, по оценке депутата Аксакова, позволят банкам снизить кредитные риски, что в конечном итоге должно привести к снижению кредитных ставок на 2-3% и приблизить их к уровню инфляции. Банкирам эта инициатива очень нравится. "Эффект от этих изменений будет очевидным: помимо снижения кредитных рисков банки смогут получить дешевое фондирование не только от выпуска облигаций, обеспеченных ипотечными кредитами, но и под другие активы",— считает вице-президент Ситибанка Наталья Николаева.
У юристов поправки вызвали резкое отторжение. "Для банков не должно быть упрощенных правил обращения взыскания на предмет залога: получается какая-то лоббистская конструкция,— считает замначальника управления анализа и обобщения судебной практики Высшего арбитражного суда Андрей Егоров.— А в случае отмены публичных торгов есть риск злоупотреблений со стороны кредитора, выступающего продавцом залога.— Не понятно, как залогодатель сможет оспорить кажущийся ему сомнительным результат реализации залога".