«Вторая рука» просится на второй год

Банкиры просят перенести на год запуск обязательного сервиса подтверждения операций доверенным лицом клиента. Такие требования были введены для борьбы с мошенническими операциями в первую очередь в отношении маломобильных групп граждан. Однако внедрить соответствующий сервис к 1 сентября 2025 года из-за сложности поставленной задачи банкиры не успевают. А у банков, которые уже запустили сервис подтверждающей «второй руки», он работает нестабильно, обращают внимание эксперты, повсеместный же запуск неотработанной услуги несет социальные риски.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

Ассоциация банков России обратилась в финансовый комитет Госдумы и ЦБ с просьбой перенести срок вступления в силу норм закона «О создании государственной информационной системы противодействия правонарушениям…» (41-ФЗ), касающихся сервиса подтверждения операций уполномоченным лицом. Соответствующее письмо, с которым ознакомился “Ъ”, было отправлено 9 июня. Согласно требованиям закона, с 1 сентября 2025 года кредитные организации обязаны предоставлять клиенту возможность оформить доверенность на третье лицо, которое сможет отклонять или подтверждать их операции в течение 12 часов с момента уведомления. Если доверенное лицо не ответит, банк будет отклонять трансакцию.

«Исследования рынка, а также опыт отдельных банков показывают, что лица, которые в первую очередь нуждаются в сервисе "второй руки",— это пенсионеры и предпенсионеры»,— отмечают авторы письма.

При этом из-за нормы, требующей от банков предложить клиентам выбор сервисов, которые должно подтверждать доверенное лицо, существенно усложняется клиентский путь. В ассоциации также утверждают, что с точки зрения кибербезопасности закон оставляет ряд уязвимостей. Поэтому банкиры предлагают внести в список операций, подтверждаемых доверенным лицом, перевод денег самому себе на счет в другом банке, подключать сервис по умолчанию ко всем счетам клиента, предоставить банкам право определять список операций, которые подпадают под контроль уполномоченного лица, а также разрешить им подключать комплексные пакеты защиты от самых рисковых операций.

Однако представители банковского сообщества отмечают, что для внедрения сервиса требуется провести масштабные доработки, которые затрагивают несколько банковских систем и все каналы обслуживания — онлайн-банкинг, карты, банкоматы, кассы, терминалы самообслуживания. Поэтому предлагается перенести дату вступления в силу нормы на 1 сентября 2026 года. При этом, по мнению авторов письма, если разрешить банкам самим определять список рисковых операций, к которым применяется сервис, то они смогут подготовить инфраструктуру уже к 1 января 2026 года. «Мы поддерживаем концепцию усиления защиты клиентов, но считаем критически важным сохранить баланс между безопасностью и реалистичным подходом к внедрению нового подхода. Сервис должен быть эффективным, а его создание — технически осуществимым, сроки — реалистичными, конечный результат — понятным для пользователей»,— заявил врио президента АБР Денис Липаев.

Эксперты отмечают, что даже у банков, которые запустили сервис до вступления в силу закона, он работает нестабильно. По словам управляющего RTM Group Евгения Царева, есть проблема с организацией подтверждения операций разными людьми. «Регулярно возникают ситуации, когда тот, кто должен одобрить операцию, не получает уведомление»,— отмечает он.

Вместе с тем для банков стабильность проведения операции является критическим параметром, так как невозможность провести оплату — это, в том числе и по требованиям ЦБ, является чрезвычайным происшествием.

«А если внедрить и запустить на всех пользователей нестабильный сервис, то это потенциально серьезная социальная проблема, технически сложно синхронизировать двух клиентов — подразумевается нормальный интернет у обоих, пройденная процедура аутентификации в приложениях, оценка безопасности устройств и прочее»,— считает господин Царев.

Эксперты также указывают, что в деятельности банков появляется новый субъект автоматизации, который требует основательного осмысления программистами. Председатель комиссии по безопасности финансового рынка ТПП РФ Тимур Аитов отмечает, что «банки — это не пожарная команда, даже у самых крупных из них нет армии свободных программистов, все задачи расписаны, а бюджеты распределены еще в начале года». По его мнению, внедрять сервис банки будут, но сервис «второй руки» вряд ли будет у них в приоритете.

Как заявил “Ъ” председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, «если банки действительно не могут в обозначенные сроки внедрить институт доверенных лиц, есть смысл оперативно рассмотреть вопрос о переносе сроков, возможно, и в весеннюю сессию». По его мнению, «лучше дать время на полноценную доработку инфраструктуры, чтобы новые меры безопасности заработали, как это изначально задумывалось». В Банке России сообщили “Ъ”, что письмо от АБР получили, но свое отношение к предложению банкиров раскрывать не стали.

Максим Буйлов