Трудности переводов

Санкции в отношении российских банков осложнили перевод денежных средств за границу, особенно в европейские страны. Какие способы перевода за рубеж сейчас существуют и сколько это стоит, разбирались «Деньги».

За последние три года крупнейшие российские банки оказались под санкциями, из-за чего возникли проблемы с переводом средств за рубеж. Однако способы есть.

Представители банков признаются, что список стран, куда можно переводить средства, и условия по переводам постоянно меняется. Отправить валюту из российских банков сегодня удобнее в дружественные страны и в определенной валюте.

Сбербанк, по данным его контакт-центра, предлагает переводы в Абхазию, Азербайджан, Армению, Белоруссию, Вьетнам, Грузию, Индию, Индонезию, Иран, Казахстан, Китай, Киргизию, Монголию, ОАЭ, Молдавию, Сербию, Таджикистан, Таиланд, Турцию, Узбекистан, Филиппины и Южную Осетию. Перевести можно по номеру счета, карты и номеру телефона на карту или счет. Обычно для переводов нужны лишь паспортные данные и сведения о получателе и его реквизиты.

Через «Сбер» нельзя переводить деньги по номеру счета за рубеж в долларах, евро и некоторых других валютах. Зато доступны переводы в российских и белорусских рублях, индийских рупиях, армянских драмах, казахстанских тенге, вьетнамских донгах, эмиратских дирхамах. Комиссия зависит от страны и способа перевода. Если пользоваться «Сбербанк Онлайн» — от 0%, в офисах банка — от 1%. Зачисление происходит от нескольких минут до двух дней.

Российские банки предлагают перевод средств с получением наличных за рубежом. Клиенты «Сбера» могут сделать переводы за рубеж с выдачей наличными по ФИО и номеру телефона в приложении «Сбербанк Онлайн». На данный момент такие переводы доступны только в три страны — Киргизию, Таджикистан и Узбекистан. Валюта отправления в этом случае — российский рубль, получение в Киргизии и Таджикистане — рублями, а в Узбекистане — долларами США. Деньги клиентам «Сбера» выдаются в пунктах платежной системы «Астрасенд».

ВТБ в условиях санкционных ограничений активно развивает собственную систему трансграничных переводов в национальных валютах. В зависимости от страны в «ВТБ Онлайн» это делается по номеру телефона или карты, по банковским реквизитам и с выдачей наличными в пунктах обслуживания. Перевести можно в «больше чем в половину стран мира — свыше 100 направлений», рассказали «Деньгам» в пресс-службе банка. В списке стран есть европейские — Великобритания, Австрия, Германия, Испания, Италия, Португалия, Норвегия, Словакия, Швейцария, Эстония, Польша, сообщили в колл-центре банка. В европейские страны переводы идут через IBAN (International bank account number) в рублях, далее конвертируются в национальную валюту. Комиссия за перевод — 1% от суммы (минимум — 100 руб.). Отправить деньги клиентам банка можно в отделении банка, через мобильное приложение или интернет-банк.

Бесплатные переводы по номеру телефона, на счет или карту физического лица доступны в Узбекистан в рамках собственной системы международных расчетов. В «ВТБ Онлайн» представлено несколько валют, доступных для переводов: казахстанский тенге, китайский юань, армянский драм, вьетнамский донг, азербайджанский манат, иранский риал. Комиссия в зависимости от перевода — от 0% до 2,5%, лимит — до 1 млн руб. в зависимости от банка-получателя.

По данным пресс-службы ВТБ, 70% розничных клиентов выбирают перевод по телефону для отправки денег за рубеж из-за простоты и удобства, деньги поступают получателю мгновенно. «Средний размер одной трансакции составляет 11 тыс. руб.»,— уточнили в пресс-службе банка, добавив, что переводы по реквизитам клиенты совершают преимущественно для оплаты крупных покупок или услуг за рубежом, средний чек одной операции в этом случае превышает 600 тыс. руб.

Т-Банк отправляет деньги по номеру телефона в Абхазию, Армению, Белоруссию, Казахстан, Киргизию, Приднестровье, Таджикистан и Узбекистан по единым условиям. Без комиссии в месяц можно отправить до 20 тыс. руб. без банковской подписки, до 50 тыс. руб.— с подпиской Pro и до 100 тыс. руб.— клиентам с сервисом Premium. Если перевод больше этой суммы, будет комиссия — 1% от суммы превышения лимита. По номеру карты деньги можно отправить в Армению, Казахстан, Киргизию, Таджикистан, Узбекистан, Южную Осетию. Здесь аналогичные условия по лимитам — в зависимости от подписки и премиум-пакета. Если сумма свыше, комиссия составит 1,5% от суммы превышения, но минимум 30 руб.

Банк «Уралсиб» предлагает переводы по номеру телефона, карты, IBAN в более чем 140 стран мира без комиссии или с комиссией в 1–1,5%, рассказал руководитель департамента цифровых сервисов и каналов банка «Уралсиб» Дмитрий Наранович. В 2025 году «Уралсиб» планирует расширить географию и способы переводов, включая возможность оплаты по QR-коду за рубежом.

Альфа-банк, как следует из чат-бота банка, осуществляет переводы в 15 стран. Самый простой способ — по номеру карты на карты нескольких платежных систем стран СНГ. Также есть возможность сделать это по номеру телефона через систему быстрых платежей. В рублях на карты определенных банков можно перевести в страны ближнего зарубежья: в Узбекистан, Киргизию, Белоруссию, Таджикистан, Абхазию, Армению, Южную Осетию, Казахстан. «За переводы с дебетовой карты на карты ближнего зарубежья возьмем 1,95%, минимум 30 руб. комиссии, с кредитной — 5,9% плюс 150 руб.»,— сообщается на сайте банка.

Клиенты Газпромбанка могут переводить средства за границу в рублях, евро, юанях, тенге. На сайте банка указано 18 стран, в основном это страны СНГ, а также Вьетнам, Монголия, Китай, Таиланд, Сербия, Турция. Переводы доступны тремя способами: по номеру карты, IBAN и по номеру телефона. Условия разные в зависимости от способа перевода, наличия счета в банке, страны, платежной системы за границей, статуса премиального клиента. В мобильном приложении можно воспользоваться переводами в Белоруссию, Армению, Азербайджан, Приднестровье, Абхазию, Таджикистан, Казахстан. Комиссия составляет 1% от суммы перевода, в ряд стран можно переводить без комиссии. Комиссия за межбанковский перевод в офисе банка без открытия счета в Газпромбанке зависит от суммы перевода и составляет от 1,8% до 3%, сообщили в колл-центре банка.

Кроме банков активные игроки на этом рынке — системы переводов. Воспользоваться их услугами могут клиенты любых банков. Кроме того, список стран здесь, как правило, шире. Ряд компаний предлагают сделать переводы не только через сайт и мобильное приложение, но и у партнеров — в магазинах или салонах связи.

В компании «ЮMoney» доступны переводы в Армению, Белоруссию, Киргизию, Таджикистан, Узбекистан и другие страны. Чтобы отправить платеж, нужно быть клиентом компании — открыть кошелек и получить именной или идентифицированный статус, поделился руководитель направления «Денежные переводы» в «ЮMoney» Дмитрий Волков. Комиссия — 3%, конвертация — по курсу банка-получателя. Деньги зачисляются на карту мгновенно. В зависимости от страны в «ЮMoney» доступны разные способы переводов. Например, в Узбекистан можно перевести деньги по номеру карты на Uzcard, HumoCard, в Белоруссию — на карту «Белкарт-Мир».

Еще один из известных игроков на рынке — система «Юнистрим» предоставляет переводы онлайн в Армению, Киргизию, Молдавию, Сербию, Узбекистан, Таджикистан, Белоруссию, Абхазию по номеру карты, телефона и с выплатой наличными. Комиссия от 0% до 5% в зависимости от страны и способа перевода. Как подчеркивают в компании, преимущество в том, что перевести можно с карты абсолютно любого российского банка, а зачисление происходит от 10 минут.

Система «Золотая корона» переводит деньги в 17 стран. Для получения услуги нужно скачать мобильное приложение Korona. Широкая партнерская сеть усиливает возможности: деньги можно отправить из офисов банков-партнеров, салонов связи «Билайн», МТС, магазинов Kari и других. Тарифы самые разнообразные — от 0% до 5% в Израиль или $10 в Южную Корею. Перевод, как уверяют в компании, происходит мгновенно.

Финтех-компания Avosend предлагает переводить из России за рубеж в местной валюте, а также для получения наличными. В списках стран, куда осуществляются переводы в том числе по IBAN, как уже знакомые государства — Армения, Белоруссия, Казахстан, Киргизия, Таджикистан, Узбекистан, так и Турция, Вьетнам, Шри-Ланка, Таиланд, Монголия. Для большинства направлений комиссия фиксированная и составляет 49 руб. Есть и спецпредложения. Из России в Узбекистан средства можно перевести за 19 руб., в Таджикистан — за 29 руб. для переводов до 5,8 тыс. руб., 0,5% — для переводов свыше этой суммы. «Конечную сумму списания и зачисления, а также размер комиссии Avosend можно увидеть в момент создания перевода на этапе ввода суммы. Конечная сумма перевода зависит как от условий обслуживания вашей банковской карты, так и от текущего курса обмена валют»,— обращают внимание в компании.

Международные денежные переводы делает и компания Kwikpay. На момент написания материала на ее сайте было представлено 23 страны. Из нестандартных — Греция, Кипр, Филиппины, Южная Корея, Египет и даже США. Перевести можно через мобильное приложение Kwikpay на счет, электронный кошелек или с получением наличных. Цена зависит от страны, суммы и от того, с какой карты делается перевод. С карты Kwikpay комиссия ниже. Например, перевести деньги в Монголию с карты Kwikpay стоит 1,2% от суммы, по другой карте — 1,3%, минимум — 50 руб., в Сербию — 0% на сумму до 5 тыс. руб., с карты другого банка — 100 руб. Нулевые комиссии предусмотрены при переводах в Армению, Грецию, Киргизию, Китай, Турцию, Узбекистан, Южную Корею при соблюдении ряда условий.

Из-за санкций переводы со счетов российских банков в страны Европы в долларах и евро не осуществляются. Привычные платежные сервисы — Western Union, TransferGo, PayPal — прекратили работу с Россией в 2022 году. Однако способы перевести деньги найти можно. Например, платежные агрегаторы, которые оказывают широкий спектр услуг — от получений карт зарубежных банков до SWIFT-переводов и сопровождений сделок по покупке недвижимости.

Как рассказал директор по развитию компании 5KART Андрей Губанов, компания предлагает клиентам переводы в нескольких валютах. Китайские юани с помощью компании можно переводить по всему миру, евро — в некоторые страны ЕС, к примеру в Великобританию, Швейцарию, дирхамы — в ОАЭ, Оман, страны Персидского залива. Крупные суммы денег можно перевести только через SWIFT по реквизитам. Комиссия со стороны зарубежных банков — 0,25–0,35%, плюс комиссия за сопровождение — 2% от суммы перевода. Нужно быть готовым к тому, что крупные суммы тщательно проверяют комплаенс-отделы банков, которые просят подтвердить происхождение денежных средств, запрашивают справки 2-НДФЛ, о выплате дивидендов, продаже недвижимости и т. д. Лимитов по сумме нет, но крупные суммы от 40–50 млн руб. переводятся частями.

В Европу переводы обычно идут два-пять часов, в ОАЭ — три-четыре дня, уточняет Андрей Губанов. Юани в Китай и по всему миру, где банк-получатель может их принять, также доходят за три-четыре дня. Главное — быть готовым к дополнительным вопросам со стороны зарубежных контрагентов.

«У зарубежных банков достаточно много ограничений на отправку, есть лимиты на конвертацию валюты и размер переводов, в целом они сильно отстают в развитии от российских банков. Они могут запрашивать документы о происхождении средств "до посинения". Мы помогаем снять ограничения, более оперативно работать, получать хороший курс обмена, проверять документы, в целом упрощаем коммуникацию. Клиент, разумеется, может пройти этот путь сам, но путь будет долгим и не всегда успешным»,— предостерегает Андрей Губанов.

Срок зачисления в большей степени зависит от цели платежа — банки чаще всего быстро одобряют такие цели, как покупка недвижимости, перевод собственных средств, оплата медицинских, образовательных, юридических или жилищно-коммунальных услуг, объясняет Андрей Губанов.

Перевести средства за границу можно также через криптовалюту, купив ее на криптобиржах, через Р2Р (peer-to-peer), специальные обменники или криптоматы, а также их онлайн-агрегаторы. Но у этого способа есть серьезные риски. Чтобы обезопасить себя, юристы рекомендуют пользоваться услугами только лицензированных брокеров. «Таких нет в России, но они есть в Белоруссии, Казахстане, Узбекистане, ОАЭ, Гонконге — странах, которые не вводили санкций в отношении России. Брокеры могут законно принять средства клиента из России, выдать чек и "чистые" токены, прошедшие проверку»,— поделился партнер Digital & Analogue Partners Юрий Брисов.

Он советует документировать все финансовые операции, сохраняя скриншоты, чеки, переписки, избегать контактов с анонимными посредниками, обязательно отчитываться о приобретении криптовалюты в ФНС, платить налоги, как и с любого другого дохода. «Право России дает защиту вашей криптовалюте как имуществу только после того, как вы ее задекларируете. В целом это удобный финансовый инструмент, позволяющий переводить в любую точку миру»,— предостерегает юрист.

Через компании-посредники также можно открыть брокерский счет в иностранном банке и с него отправлять деньги за границу. Открыть счет самостоятельно можно у тех иностранных брокеров, которые предоставляют эту услугу в онлайн-режиме. По словам младшего консультанта IPN Partners Дарьи Петрухиной, брокерский счет актуален для больших трансакций. При этом он самый долгий, на него можно заложить от полугода. Технически это выглядит так: клиент сначала заводит денежные средства в банк или брокера, затем размещает заявку на покупку финансовых инструментов и наконец, подает заявление на перевод ценных бумаг в другую финансовую организацию — банк или брокер. То есть отправка средств из РФ на зарубежный брокерский счет происходит так же, как и обычным банковским переводом,— средства отправляются на счет в брокере или банке, а затем происходит покупка ценных бумаг.

«Данные конструкции широко используются через брокеров в Армении, Киргизии, Казахстане и Грузии, так как эти страны активно работают с рублем. Есть банки на территории ЕС, которые также готовы принимать рубль или евро напрямую из РФ: в Швейцарии, Австрии, Сербии, Черногории. При этом, на данные операции действуют стандартные валютные ограничения»,— поясняет Дарья Петрухина.

У каждого способа перевода есть свои нюансы, и их важно учитывать, чтобы не нарушать валютное законодательство. «Банки часто заявляют о нулевой комиссии за переводы, однако в реальности комиссия составляет 3–4%, просто основная часть комиссии "зашита" в курсе обмена валюты»,— подчеркивает Андрей Губанов.

При трансграничном переводе нужно учитывать статус валютного резидентства, страну получателя, суммы, сроки, используемую платформу и даже тип отношений между сторонами, отмечает Дарья Петрухина. По ее словам, важно не копировать чужой опыт, а подходить к каждой операции индивидуально, ведь в результате ошибок можно попасть под санкции в виде штрафов и блокировок операций.

Поэтому эксперты рекомендуют перед выбором схемы оплаты или перевода проконсультироваться с финансовым специалистом, который оценит все возможные риски, юрисдикцию контрагента и подскажет оптимальный маршрут.