«Наша цель — быть финансовым партнером клиента от кредита до IPO»

Сегодня не самое простое время для банковского сектора с точки зрения кредитования — в условиях экстремально высоких ставок темпы роста портфелей падают, а риски растут. Однако и в текущих условиях спрос на финансирование со стороны клиентов, которые ищут новые возможности для развития, сохраняется. В этой ситуации банк всегда может предложить широкую линейку альтернативных решений, отмечает заместитель председателя правления Совкомбанка Дмитрий Барышников.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

— Исторически Совкомбанк развивался как банк, ориентированный на розничных клиентов. Когда у вас появился корпоративный бизнес?

— Действительно, на начальных стадиях своего развития 90% бизнеса Совкомбанка составляла розница, до сих пор в общественном восприятии Совкомбанк — в первую очередь розничный банк, и мы активно занимаемся формированием знания нашей аудитории о зрелом корпоративном Совкомбанке. Изначально корпоративный бизнес развивался органически, имел фокус на DCM и был в значительной степени представлен портфелем облигаций. Однако у акционеров всегда была стратегическая цель построить универсальный банк. Это важно как с точки зрения системной значимости, которой мы сейчас обладаем, так и с точки зрения диверсификации и устойчивости бизнеса в условиях цикличности экономики.

К примеру, сейчас, в условиях максимальных процентных ставок, розничный сегмент во всех российских банках зарабатывает минимальную маржу, поскольку стоимость фондирования существенно возросла, а кредитные портфели сформированы ранее по фиксированным, более низким ставкам. В корпоративном же бизнесе ситуация другая — в отличие от розницы более чем 95% кредитов выданы по плавающим ставкам, не подвержены процентному риску и по-прежнему позволяют зарабатывать прибыль для развития всего банка.

Мощный импульс в развитии корпоративный бизнес Совкомбанка получил в результате сначала партнерства, а впоследствии и интеграции с РосЕвроБанком как в части активов, так и команды, которая и сыграла ключевую роль в формировании в Совкомбанке полноценного корпоративного блока, способного удовлетворить любую потребность клиента любого размера из любой отрасли.

Таким образом, исторически нашему корпоративному блоку уже более 25 лет, при этом, динамично развиваясь, нам удается оставаться быстрыми и гибкими в клиентских отношениях.

— Что значит сегодня для банка быть более гибким?

— На встречах с клиентами я часто говорю, что наши акционеры — здесь, в соседнем кабинете, и чтобы решить любой вопрос, который требует срочности, гибкости, какого-то нестандартного подхода, мне достаточно зайти в соседнюю дверь и это обсудить. Если вы помните историю Совкомбанка, то он вырос из Буйбанка, совсем небольшого банка в Костромской области, и, кстати, Совкомбанк там до сих пор зарегистрирован. Наши акционеры — такие же selfmade-предприниматели, как и наши клиенты, как их владельцы, они понимают их насущные боли, вопросы, в том числе связанные со срочностью и отсутствием бюрократии.

— У корпоративных кредитов плавающие ставки, а значит, обслуживание кредитов сегодня обходится бизнесу намного дороже, чем год назад. Есть ли рост обращений клиентов за реструктуризацией?

— Самый пик стресса по кредитным ставкам пришелся на ноябрь прошлого года. Помимо того что мы к тому моменту получили максимальную ключевую ставку, была еще и история с ростом спредов. Если рост ключевой ставки уже все заложили в свои бизнес-модели, то рост спредов стал настоящим «черным лебедем». Но по нашим клиентам я могу сказать, что, несмотря на негативные прогнозы и предсказания дефолтов на рынке, практически все выдержали этот стресс и обслуживают свои кредиты без нареканий. Причем мы это видим не только по своему кредитному портфелю — в целом на рынке массовых дефолтов нет. Сейчас уже ситуация меняется, спреды нормализовались, и мы имеем возможность снижать ставки для наших клиентов. На мой взгляд, сейчас в экономике растут позитивные ожидания — и это касается не только динамики ключевой ставки.

— Сохраняется ли спрос на финансирование со стороны бизнеса в текущих условиях? Какие продукты сегодня востребованы?

— Спрос на финансирование сохраняется, но, разумеется, клиенты ищут альтернативные инструменты в условиях очень высоких ставок по кредитам.

Сегодня в деловом обороте все более популярными становятся инструменты авансирования и отсрочки платежа с точки зрения взаимоотношений между субъектами бизнеса.

Со своей стороны, в ответ на эти тренды мы активнее предлагаем клиентам такие продукты, как банковские гарантии и факторинг. Поэтому скажем так: не кредитом единым сыт клиент. Наша цель — не дать клиенту какой-то отдельный продукт под текущие потребности. Наша стратегия — выстроить долгосрочные отношения, сопровождая клиента в любых ситуациях и на всех этапах развития бизнеса — от кредита до IPO. Это наше кредо.

— Есть ли в вашем портфеле проекты, когда банк вырастил клиента до максимальной степени зрелости?

— Да, конечно, за всю историю Совкомбанк выступил организатором сотен выпусков облигационных займов и десятков размещений акций наших клиентов, и многие из них прошли с нами свой путь эволюции от небольшого бизнеса до публичной компании. Не уверен, что имею право без согласия клиентов называть их имена, но многие из них вам очень хорошо известны.

Сначала мы даем кредит, гарантию, удовлетворяем потребности клиента в базовых банковских продуктах, потом у компании появляется потребность в финансировании M&A-сделок, в выпуске облигационного займа, получении инвестиционного рейтинга, что уже меняет отношение к ней как со стороны кредиторов, так и рынка, и в конечном счете — публичного размещения. Мы на всех этих этапах можем сделать сделки для клиентов с лучшими сроками и с лучшим качеством, а также посоветовать, когда это сделать лучше. В общем, выступать не только продавцом какой-то отдельной банковской услуги, а консультантом и партнером на протяжении многих лет.

— Насколько вы вовлечены в программы господдержки и насколько они эффективны в текущей ситуации?

— Сейчас мы можем клиенту предложить поддержку в рамках любой действующей госпрограммы, и мы проводим много таких сделок. В условиях высоких ставок спрос на льготные программы вырос кратно, и, конечно, несмотря на все усилия государства, ресурсы не безграничны — мы прикладываем максимум усилий, чтобы распределять их максимально эффективно, продолжаем искать дополнительные возможности, чтобы поддержать бизнес наших клиентов.

— С какими еще запросами сегодня приходят в банк корпоративные клиенты?

— Конечно, один из важных вопросов на повестке дня — проведение международных платежей. В условиях санкций внешнеэкономическая деятельность вызывает ряд затруднений, и мы в этом смысле были одним из пионеров, которые в новых условиях начали давать клиентам какие-то решения в этой сфере.

Сейчас у нас такая стратегия и такая идеология — мы хотим давать клиенту привычный сервис в том виде, в котором он был до всех санкций, до всех тех ограничений, которые мы имеем сегодня. Мы хотим, чтобы у клиента были привычные кнопки в ДБО, привычные процессы и привычные тарифы — как несколько лет назад. Нужно, чтобы все эти структурные проблемы были у нас под капотом, и клиент их не ощущал на себе. Мы уже довольно серьезно продвинулись в этом направлении, даем сейчас уже решения, в том числе и автоматизированные. Я думаю, что уже летом у нас будет сервис «под ключ».

— В прошлом году, судя по вашей финансовой отчетности, банк рос быстрее рынка, увеличив корпоративный кредитный портфель до почти 1,5 трлн руб. Какие у вас амбиции по росту этого бизнеса в текущих условиях?

— Да, мы в последние два года росли темпами 30% в год, и действительно ощутимо выше рынка. В этом году в целом по рынку кредитный портфель не рос в первом квартале, но сейчас тренд на рост восстанавливается. По итогам этого года мы рассчитываем вырасти на 10–15%, я бы не стал замахиваться на большее. Мы все ждем снижения ключевой ставки, но маловероятно, что ЦБ сразу снизит ее на 10 процентных пунктов, а значит, и маховик роста бизнеса будет запускаться постепенно. Клиенты будут осторожны, ожидая более благоприятных условий.

Но, тем не менее, если говорить о текущем спросе и текущих каких-то сделках, я бы отметил, что многие в хорошем смысле агрессивные и настроенные на развитие клиенты активно сейчас уже задумываются и реализуют возможности не органического роста, а покупки подешевевших бизнесов менее устойчивых конкурентов. В таких историях мы хотим быть не просто кредитором, но советником и консультантом для клиентов, опираясь в том числе на близость акционеров и их огромный собственный опыт успешной реализации таких сделок — это перспективное направление работы для нас.

— Много ли в вашем портфеле проектов по импортозамещению? Не падает ли на них спрос?

— Программы по импортозамещению подразумевают, естественно, инвестиции, достаточно капиталоемкие. Те, кто может делать это за счет госпрограмм, безусловно, продолжают это делать. Но, к сожалению, не на все инвестпрограммы можно распространить государственные субсидии, и сегодня это направление немного замедляется. Однако для нас это направление по-прежнему очень значимо — нам важна цель, на которую клиент берет кредит. Поэтому порой мы можем выдать кредит на лучших условиях, но с большим профессиональным удовлетворением, понимая, что он необходим для развития интересного и важного проекта, который даст импульс росту российской экономики в части модернизации производства. И мы довольно много помогали нашим клиентам в этом направлении в последние годы и не планируем останавливаться.

— Сегодня банковская индустрия активно использует возможности искусственного интеллекта для оптимизации бизнес-процессов. Помогает ли искусственный интеллект в развитии корпоративного бизнеса?

— Искусственный интеллект действительно одна из актуальных тем во всех отраслях. Естественно, мы здесь тоже на гребне волны. На первый взгляд может показаться, что в корпоративном банковском сегменте область применения искусственного интеллекта ограничена, это не так. Мы провели глубокое исследование на эту тему и начали уже внедрять ИИ в наши процессы. По нашим оценкам, банк может за год добавить к своему текущему человеческому ресурсу порядка 25%.

У ИИ достаточно широкий функционал применения — начиная от простых операционных моментов, связанных с работой с документами, до кредитных процессов, риск-менеджмента и мониторинга. Тут решаются сразу две большие задачи — исключается человеческий фактор, то есть возможность ошибки, и повышается скорость решения, что в наших условиях постоянного ускорения всех процессов крайне важно.

Также мы экспериментируем с возможностями искусственного интеллекта в части клиентской работы — это касается и CRM, и подготовки к встречам с клиентами. Если ранее клиентскому менеджеру нужно было потратить часы, чтобы собрать большой объем информации по самому клиенту, конкурентному окружению и ситуации в его отрасли, то текущий эксперимент показывает, что ИИ это способен делать за минуты с очень высоким качеством. Понятно, что человек должен это верифицировать с точки зрения здравого смысла. Поэтому точек применения очень много — у нас сейчас уже сформировано более 200 идей, которые могут быть реализованы во всех наших процессах. Перспективы здесь действительно огромные. Очевидно, что в ближайшие годы мы увидим глобальные изменения во многих бизнес-процессах банков.

Майя Марлинская