Страхование профессиональной ответственности появилось на российском рынке недавно. Этот вид страхования обязан своим развитием как рынку, так и в неменьшей степени государству. Спрос на страхование профессиональной ответственности появился у определенных категорий предпринимателей, к которым клиент может предъявить претензии по качеству товаров или услуг и которые в случае удовлетворения исков будут вынуждены отвечать за профессиональные ошибки своим капиталом.
Но еще более сильный толчок развитию этого вида страхования дало государство, сделавшее страхование некоторых видов профессиональной ответственности обязательным. Так например, в течение 1993-1994 года вышли в свет "Временные правила аудиторской деятельности в Российской Федерации", "Положение о таможенном перевозчике", "Таможенный кодекс Российской Федерации" и другие документы, которые рассматривают обязательное страхование как условие осуществления профессиональной деятельности.
Наибольшее развитие получили те виды страхования, которые государство сделало обязательными
Можно считать, что страхование ответственности как самостоятельный вид страхования появилось на российском страховом рынке примерно с середины 1993 года. Впервые правила по страхованию ответственности были разработаны страховой компанией "АВИКОС" для производителей аэрокосмической техники в конце 1992 года. Затем, примерно с середины 1993 года, страховщики разработали и предложили своим клиентам правила по страхованию ответственности нотариусов (АСКО и Информстрах), аудиторов (АСКО), врачей (Информстрах), таможенных брокеров (АСКО и "Защита"), таможенных перевозчиков (АСКО, Информстрах и "Якорь"), товаропроизводителей (АСКО).
Страховщики оперативно реагировали на введение некоторых обязательных видов страхования профессиональной ответственности, предложив клиентам соответствующие полисы. Более того, стараясь заранее занять позиции на очередном секторе рынка, страховщики стали тщательно отслеживать готовящиеся к принятию документы, предусматривающие обязательное страхование профессиональной ответственности тех или иных групп предпринимателей.
В целом страхование всех видов профессиональной ответственности проводится по одинаковой схеме. Если в течение действия договора к клиенту страховой компании будут предъявлены претензии по возмещению ущерба, нанесенного третьим лицам при проведении клиентом своей профессиональной деятельности, страховая компания возьмет на себя ответственность по всем выплатам. Кроме этого, страховщик также обязуется представлять интересы своего клиента в суде.
Разница в проведении страхования ответственности разными страховыми компаниями состоит в перечнях рисков, которые страховщик берет на себя. Например, при страховании ответственности таможенного перевозчика АСКО и Информстрах обязуются возместить ущерб от любых ошибок, допущенных им при проведении его деятельности (например, нарушение таможенного режима, повреждение и полную гибель груза, задержки в пути, необоснованные отказы в перевозке товаров и документов на них, использование не оборудованных должным образом транспортных средств, незаконное использование сведений, составляющих коммерческую тайну и т. д.). Компания "Якорь" оговаривает более узкий перечень рисков (перевозчик страхуется от риска уплаты таможенных платежей при утрате товаров или недоставлении их на таможню прибытия (перед таможенными органами) и от рисков ответственности за гибель или повреждение товара (перед его владельцем)).
При заключении договоров по обязательному страхованию некоторых видов ответственности законом установлены минимальные суммы страхового возмещения. К примеру, при страховании ответственности таможенных перевозчиков минимальный размер страховой суммы установлен "Положением о таможенном перевозчике" и не может быть ниже 1000-кратного размера минимальной оплаты труда. При страховании ответственности нотариусов минимальная страховая сумма (100 минимальных окладов) установлена "Основами законодательства России о нотариате".
Понятие "наступление страхового случая" каждая компания трактует по-своему. Так, "АСКО-Москва" обычно обязуется возместить убытки при любой претензии, не дожидаясь решения суда. Информстрах, как правило, возместит убытки по вступлении в силу решения суда, установившего ответственность клиента за нанесенный ущерб. "Якорь" гарантирует выплату возмещения как по решению суда, так и по признанию страхователем своей вины.
В некоторых случаях страховщик может предложить клиенту дополнительные условия по страхованию. Например, при страховании ответственности таможенных перевозчиков "АСКО-Москва" предлагает в пакете страхование ответственности перевозчика за нанесение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.
Главной проблемой страховых компаний при разработке таких правил страхования профессиональной ответственности является расчет страховых тарифов. Как известно, размер тарифов определяется на основании статистических данных по частоте наступления страховых случаев. В настоящее время на российском страховом рынке сложилась такая ситуация, когда в компаниях такие данные статистики отсутствуют. Поэтому при заключении первых договоров устанавливаются своего рода "пробные" тарифы (их размер указан в таблице), которые впоследствии могут быть скорректированы.
Производители товаров пока не очень торопятся страховать ответственность
По вполне понятным причинам наибольшее развитие пока получили те виды страхования профессиональной ответственности, которые стали обязательными благодаря вмешательству государства (ответственность нотариусов, аудиторов, таможенных брокеров и перевозчиков). Страхование же других, "необязательных" видов ответственности (например, страхование ответственности врачей или страхование ответственности товаропроизводителей) идет менее активно.
Договоры по страхованию ответственности (необязательных видов) разного рода имеют единичный характер. Например, очень редки случаи страхования экологических рисков. По сведениям Ъ, подобный договор страхования был заключен осенью 1993 года между страховыми компаниями "Россия" и Ингосстрах и ПО "Урало-Сибирские магистральные нефтепроводы" по страхованию ответственности предприятия за загрязнение окружающей среды в случае утечки нефти.
Сказанное относится и к страхованию ответственности товаропроизводителя за качество товара. В странах Европы такой вид страхования установлен законодательно как обязательный. В России договоры такого рода единичны и заключаются, в основном, в двух случаях — при экспорте своего товара за рубеж или в рекламных целях для повышения конкурентоспособности своего товара. Первый договор подобного рода был заключен между страховой компанией "АСКО-Москва" и фирмой по производству бронежилетов "ЮС-ТАНДЕМ". В случае, если проданный бронежилет не будет обладать теми качествами, которыми должен (например, если он будет пробит пулей оружия такого типа, от которой должен защитить), компания возместит ущерб жизни или здоровью лицу, использовавшему бронежилет (или его наследнику).
По мнению специалистов в области страхования, данный вид страхования является на сегодня одним из наиболее перспективных. По сведениям, полученным от представителей сразу нескольких страховых компаний, в ближайшее время можно ожидать введения обязательного страхования от профессиональных ошибок для всех категорий предпринимателей.
НАТАЛИЯ Ъ-КУШЕЛЬМАН