С начала 2007 года рынок накопительного страхования в Санкт-Петербурге вырос почти в два раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и достиг 117,5 млн рублей. По мнению участников рынка, спрос на накопительное страхование жизни будет расти и дальше, если снизится инфляция, а страховые компании смогут решить кадровый вопрос. С подробностями о том, что предлагают страховые компании своим клиентам, корреспондент "Ъ-Страхования" АЛЕКСАНДР НОГОВ.
Эта программа предполагает, что человек в течение определенного срока (5-15 лет) ежемесячно, ежеквартально или ежегодно вносит в кассу страховой компании определенную сумму средств и по истечении договора получает накопленную сумму с процентами. Как правило, величину накопленных процентов, то есть доходность вложенных средств, страховые компании оглашают раз в год — после подведения итогов своей деятельности.
Таким образом, чтобы за 15 лет накопить сумму 100 тыс. рублей, нужно ежемесячно отдавать страховщикам около 400 рублей. "Для начала клиент ставит перед собой какую-то цель: например, накопить денег на свадьбу, учебу ребенка или даже пенсию. Потом оговаривает со страховой компанией, через сколько лет он хочет получить нужную сумму", — объясняет директор управления личного страхования компании "Росгосстрах" в Петербурге Лариса Мацакова. Исходя из этого страховщик рассчитывает размер ежемесячных взносов. Чем больше срок страхования, тем больший доход на вложенные средства получит клиент, говорит она. В среднем доходность составляет 3-5%.
Страхование жизни на срок
В самом простом варианте страхование жизни обойдется застрахованному примерно в такую же сумму, как и накопительное страхование. Однако клиент не получит накопленных средств на руки. На них могут рассчитывать либо его ближайшие родственники, либо банк, выдавший застрахованному кредит, причем только в случае смерти клиента. Страховщики, как правило, не предлагают эту программу в чистом виде. Обычно в дополнение к страхованию жизни на срок присовокупляются другие виды страхования, например на случай смерти или получения травмы в результате несчастного случая, а также временной утраты трудоспособности. По каждому риску определяется своя страховая сумма. При наступлении смерти в результате несчастного случая выплачивается как страховая сумма по основному покрытию (накопленная сумма), так и страховая сумма по дополнительному покрытию, то есть за риск гибели в результате несчастного случая. Если вследствие несчастного случая застрахованный стал инвалидом I группы, то до окончания договора срочного страхования жизни он получит 100% страховой суммы по риску получения травмы в результате несчастного случая. За II группу инвалидности страховщик выплатит потерпевшему 60% страховой суммы, а за III группу — 30%. Как правило, страховая выплата за каждую последующую группу инвалидности производится с учетом страховой выплаты за предыдущую группу инвалидности.
Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая гарантирует застрахованному выплату в размере 0,3% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности начиная с первого дня, при условии, что количество дней нетрудоспособности более десяти календарных дней. При этом обычно страховщик освобождается от выплаты, если общее количество дней нетрудоспособности не превышает десять календарных дней. Решение о выплате страховщики принимают после окончания лечения. Если в период действия договора с клиентом не случилось ничего серьезного, то страховщики могут предложить ему заключить договор пенсионного страхования с выплатой накопленных средств в виде пожизненной пенсии или с периодом обязательной выплаты пенсии сроком от 5 до 15 лет. Первый вариант предполагает, что выплаты будут производиться до смерти застрахованного. По второму сценарию страховщик платит независимо от того, жив застрахованный или мертв. В последнем случае деньги будет получать выгодоприобретатель, им может быть ребенок или жена.
Пенсионная программа
Мужчине в возрасте 40 лет, чтобы ежемесячно получать от страховщика пенсию в размере 10 тыс. рублей, придется до выхода на пенсию отдавать раз в месяц 3,5 тыс. рублей, а женщине — 6,5 тыс. рублей. Ценовые преимущества мужчинам при оформлении полисов пенсионного страхования дает не только низкая продолжительность их жизни по сравнению с женщинами, но и более длительный трудовой стаж: на пенсию они выходят позже. Зато застраховать жизнь женщинам обойдется дешевле, чем мужчинам, поскольку с последними страховые случаи происходят чаще.
Программа для детей
Помимо страхования жизни совершеннолетних граждан страховщики предлагают и универсальные программы страхования для детей. Обычно эти программы сочетают в себе накопительное страхование и страхование ребенка от несчастного случая, а также по риску расстройства здоровья. Таким образом, если уже в детстве ребенок станет недееспособным инвалидом в результате несчастного случая, то в 18 лет он получит не только накопленную часть страховки с процентами, но и покрытие по несчастному случаю, а также компенсацию вследствие расстройства здоровья. Страхование ребенка с трехлетнего возраста по всем рискам обойдется родителям примерно в 500-1000 рублей в месяц.
Будьте внимательны
При оформлении полиса накопительно-рискового страхования необходимо тщательно изучить анкету, предложенную страховщиком для заполнения, и договор страхования, особенно в той части, где описываются условия выплат. Там сосредоточены детали, которые позволят страховщику отказать в выплате или урезать ее размер.
Например, если страхователь по незнанию или умышленно не укажет какой-либо существенный факт о состоянии своего здоровья, то получить страховку будет проблематично. Более того, застрахованный должен в течение действия договора информировать страховщика обо всех изменениях в своей жизни, которые могут повлиять на стоимость полиса. И это касается не только состояния здоровья, но и профессиональной деятельности клиента, его места работы.
Население не торопится
"Сегодня на российском рынке наиболее востребованы программы по накопительному страхованию детей до 18 лет, а также накопительные программы, которые трансформируются в пенсионные", — говорит Ольга Спиридонова, директор центра личного страхования ОАО "СК 'Русский мир'". По мнению Ларисы Мацаковой, прекрасное будущее вырисовывается и у пенсионных программ. "Учитывая демографическую ситуацию — снижение рождаемости и рост средней продолжительности жизни, молодое поколение должно само заботиться о пенсионных накоплениях, поскольку лишь дополнительные пенсионные сбережения позволят безбедно жить после выхода на пенсию", — считает директор управления личного страхования "Росгосстраха" в Петербурге. По ее словам, государственная пенсия, выплачиваемая из текущих доходов, не может удовлетворить минимальные жизненные потребности. Поэтому, рассуждает госпожа Мацакова, программы долгосрочного страхования жизни вполне могут стать отличным инструментом для решения пенсионной проблемы.
Между тем страховщики в один голос утверждают, что пока накопительное страхование в России развивается не так быстро, как хотелось бы. Для этого есть ряд причин. Прежде всего, россияне еще не привыкли заботиться о своей старости, поскольку функцию материального обеспечения пожилых людей всегда выполняло государство. Сейчас ситуация начинает медленно меняться. В совокупной пенсии появилась накопительная часть, на которую начисляются проценты. Потенциальный пенсионер может распорядиться накопительной частью по собственному усмотрению: оставить под управлением государства либо доверить деньги частной управляющей компании. И хотя негосударственные компании обеспечивают больший доход, подавляющее большинство граждан (98%) оставляют деньги государству. Одна из причин этого в том, что, как правило, в молодом и наиболее активном возрасте (30-50 лет) люди редко задумываются о выходе на пенсию и тем более о размере материального обеспечения, а если и задумываются, то представления их весьма туманны.
Другая причина — в доверии. Если граждане не доверяют частным структурам и предпочитают гарантированную государством пенсию, то что говорить о личных средствах, которые предстоит отдать страховой компании на 10-20 лет. Тем более что старейшим страховщикам лишь в текущем году исполнилось 15 лет и нет никакой уверенности, что эти компании проработают на рынке еще столько же.
К причинам низкой популярности накопительного страхования можно добавить и недостаточную уверенность россиян в долгосрочной экономической стабильности в стране. Ведь что бы чиновники ни говорили о неминуемом светлом будущем, граждане четко понимают одно: все нынешнее благополучие России основано на росте мировых цен на нефть, и если они начнут падать, то "райская" жизнь закончится и придется туго. С падением цен на нефть бюджет станет дефицитным, начнется инфляция и сбережения обесценятся, а страховые компании могут оказаться банкротами. Поэтому граждане предпочитают по привычке откладывать деньги в банки, вклады в которых застрахованы, а разница в доходах между накопительным страхованием и банковским вкладом невелика. К тому же проценты, начисляемые страховщиками, будут зависеть от их инвестиционной деятельности, а информацию о них страховые компании публикуют лишь после подведения итогов финансово-хозяйственной деятельности.
Перспективы роста
Страховщики называют ряд условий, необходимых для существенного роста спроса на услуги накопительного страхования. По мнению управляющего по маркетингу петербургского филиала ОСАО "РЕСО-гарантия" Сергея Бровко, необходимо снижение инфляции хотя бы на одну треть от нынешнего уровня — до 6-7% (в прошлом году уровень инфляции составил 9%). Участники рынка считают, что в этом случае массовому потребителю станет более очевидна выгодность страхования по сравнению с другими видами инвестиций.
На рост спроса может повлиять и решение кадрового вопроса. "Одна из проблем — нехватка грамотных специалистов в области продаж продуктов накопительного страхования жизни, которые могли бы разъяснять потенциальным клиентам — семьям с уровнем дохода $800-1000 на человека — преимущества накопительного страхования жизни по сравнению с другими инструментами инвестирования и особенности заключения договора. Полисы накопительного страхования жизни — это продукт, который не продается, его продают", — считает госпожа Спиридонова.
Однако более всего страховщики надеются на корпоративных клиентов. Настоящий рост спроса накопительного страхования, по единодушному мнению страховщиков, начнется лишь тогда, когда компаниям станет интересно покупать сотрудникам пенсионные страховки. А для этого как минимум необходимо освободить от налогов платежи по полисам накопительного страхования жизни, которые работодатель перечисляет страховщику за своих сотрудников. Поскольку страховой взнос работодателя включается в совокупный налогооблагаемый доход работника, то работодателю приходится уплачивать с суммы взноса единый социальный налог, который взимается с годового дохода по регрессивной шкале (минимум 26% с суммы 280 тыс. рублей). Также работодателю необходимо перечислять в бюджет подоходный налог с этой суммы в размере 13%. Все это слишком дорогое удовольствие, в итоге если компании и покупают пенсионные страховки сотрудникам, то должность таких сотрудников не ниже вице-президента. Поэтому страховщики надеются, что российское правительство рано или поздно переймет опыт европейских и американских коллег и начнет стимулировать накопительное страхование жизни, предоставляя серьезные льготы корпорациям и физическим лицам, инвестирующим средства в страховые компании и пенсионные фонды. Иначе, считают участники рынка, государство вряд ли сможет обеспечить нынешней молодежи достойную старость.