Представители финансовых властей вчера обнародовали новую концепцию законодательства о безотзывных вкладах граждан. Несмотря на длительный процесс согласования, новые правила не удовлетворили Агентство по страхованию вкладов (АСВ), предложившее свой вариант. В АСВ уверены, что вклады не должны быть безотзывными,— на их возврат банкам достаточно дать определенный срок. Однако сами банкиры считают, что в этом случае избежать массового изъятия средств во время кризиса у кредитных организаций не получится.
Вчера зампред банковского комитета Госдумы Анатолий Аксаков представил на экспертно-аналитический совет при Агентстве по страхованию вкладов новую редакцию законопроекта о безотзывных вкладах. Такие вклады нельзя будет отозвать досрочно, кроме как в форс-мажорных обстоятельствах по решению суда. Кроме того, в документе оговорено, что сумма безотзывного вклада не может быть больше страхового возмещения, предусмотренного законом о страховании вкладов (400 тыс. руб.). А банк, привлекающий такие вклады, обязан информировать вкладчиков о невозможности быстро получить свои деньги. По словам Анатолия Аксакова, проект будет внесен в Госдуму на следующей неделе.
Согласно действующему законодательству, банк обязан вернуть вкладчику сумму вклада по первому требованию независимо от условий заключенного договора. Таким образом, даже срочные вклады не дают банкам гарантий стабильного фондирования. В результате банки не могут планировать долгосрочное размещение привлеченных средств и вынуждены вкладывать их в наиболее ликвидные (они же наименее доходные) инструменты либо создавать дополнительные резервы. Кроме того, как отмечается в пояснительной записке, для банков высок риск массового изъятия вкладов не только в кризисных ситуациях, но и "в результате недобросовестной конкуренции".
В ходе вчерашнего обсуждения новую редакцию документа поддержал Банк России. В случае его принятия регулятор, по словам директора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ Михаила Сухова, может даже рассмотреть вопрос о либерализации для банков нормативов по поддержанию ликвидности. "Этот вариант законопроекта не только не ограничивает, а, наоборот, расширяет права вкладчиков и банков,— отметил он.— Банки смогут расширить продуктовую линейку, а вкладчики — заработать более высокие проценты". По мнению старшего экономиста Альфа-банка Натальи Орловой, для привлечения интереса вкладчиков к новым депозитам банкам будет достаточно повысить ставку на один процентный пункт.
Члены экспертно-аналитического совета АСВ, напротив, подвергли законопроект резкой критике. По мнению первого зампреда банковского комитета Госдумы Павла Медведева, "в случае паники на рынке закон может стать спусковым крючком". С тем, что введение безотзывных вкладов не предотвратит панику в случае кризиса, согласился и гендиректор Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов. По его мнению, главной целью законопроекта должно быть качественное улучшение базы фондирования банков. "А для этого надо четко развести в законе условия возврата срочных вкладов и вкладов до востребования,— заявил он.— И при заявлении требований о возврате срочных вкладов дать банкам время, например месяц, чтобы аккумулировать необходимый объем средств".
Однако банкиры, отсутствовавшие на заседании, поддержали позицию регулятора. Как заметил руководитель розничного блока одного из крупных банков, "в условиях кризиса, когда банки закрывают лимиты друг на друга, месячная отсрочка ситуации не спасет". При этом, по мнению банкиров, предложение Александра Турбанова не решает проблему долгосрочного фондирования. Как заметил зампред правления "Абсолют банка" Олег Скворцов, для банков более интересен вариант с безотзывными вкладами, "особенно если ЦБ, действительно, снизит нормативы ликвидности".