На конец первого квартала 2007 года в мире выпущено более 500 млн чиповых карт MasterCard и Visa. В ряде стран чиповые карты уже полностью заместили менее безопасные стандартные карты с магнитной полосой. О новых перспективных разработках карточек на базе EMV-стандарта рассказывает корреспондент "Ъ-Банка" ЕЛЕНА КОВАЛЕВА.
Рекомендация правительства
Как только стало понятно, что карты с магнитной полосой довольно легко взломать, были разработаны EMV-карты, или чиповые карточки. Сегодня платежные системы MasterCard и Visa активно продвигают карты на основе EMV-стандарта по всему миру. В частности, на конец первого квартала 2007 года в мире было выпущено более 500 млн чиповых карт MasterCard и Visa. В ряде стран чиповые карты уже полностью заместили стандартные карты с магнитной полосой. Среди них — Малайзия, Великобритания и Катар.
В России чиповые карты продвигаются пока крайне медленно. Главный сдерживающий фактор — цена: чиповая карта в пять раз дороже магнитной. Кроме того, в отличие от Великобритании, где уровень карточного мошенничества до недавнего времени был одним из самых высоких в Европе, в России карточки подделывают значительно реже.
"Как только банки начнут нести серьезные убытки от мошенников, они перейдут на чиповые карты. Но сегодня это бессмысленно",— считает один из российских банкиров. По мнению главы российского представительства MasterCard Андрея Королева, решение банков перейти на чиповые карты зависит не только от уровня мошенничества, но и от позиции властей страны. В частности, банкам Великобритании, Катара и Индонезии отказаться от магнитных карт рекомендовало правительство.
У российского правительства пока много других насущных проблем, да и платежные системы определенных сроков обязательного перехода на чиповые карты российским банкам не называют. Так что пока в большинстве наших банков не помышляют о ЕМV-стандартах.
А жаль. Потому что, отказываясь от массового внедрения чиповых карточек, российские банки лишаются большинства новинок, реализуемых на базе ЕМV-стандарта за рубежом.
Карта бензоколонки
Поскольку встроенный в карту чип представляет собой маленький микропроцессор, карта помимо расчетных функций может выполнять ряд других. Например, учитывать скидки, бонусы, поездки на транспорте, залитый бензин, служить пропуском, удостоверением личности и т. д. В мире уже давно успешно работает множество подобных проектов на базе смарт-карт. Например, небольшой тайваньский банк привлек в свой чиповый проект сеть магазинов и бензоколонок. Заправляя машину, человек получает бонусные баллы, которые использует тут же в кафетерии. И наоборот, совершая покупки, получает в подарок бесплатный бензин, который тут же заливает на заправке.
Те немногие российские банки, кто все же выпускает чиповые карты, активно используют дополнительные возможности чипа. Например, СДМ-банк совместно с компанией "Автокард" выпускают карты, которые совмещают в себе функции топливной, банковской и дисконтной карт и позволяют получать скидку 50 копеек за литр при заправке на АЗС компании МТК. Банк "Уралсиб" недавно объявил о запуске "социальной карты" на основе EMV-чипа в Башкирии. Карта даст ее держателю возможность пользоваться социальными пособиями и льготами, такими как бесплатный проезд на общественном транспорте, скидки на лекарства и электроэнергию. То есть на чипе будет содержаться информация о льготах, которые имеет держатель карты.
Бесконтактный платеж
Еще одна новинка последнего времени на карточном рынке — технология бесконтактных платежей, активно развивающаяся за рубежом. У MasterCard эта технология называется PayPass, у Visa — Visa PayWave. Прелесть ее в том, что для проведения платежа клиенту достаточно лишь коснуться картой терминала, а не ждать, пока продавец прокатит ее по считывающему устройству. Авторизация платежа происходит в течение нескольких секунд. При этом, совершив покупку на сумму, не превышающую $25, расписываться за проведенную операцию не нужно.
Поэтому бесконтактными платежами заинтересовались в первую очередь недорогие фаст-фуды, аптеки, кинотеатры, заправки и другие ритейлеры с большим покупательским потоком. В частности, быстро расплатиться картой во многих странах мира теперь можно в McDonald`s, Starbucks, 7 Eleven, CVS, Duane Reade, Sheetz, Regal Entertainment Group и других компаниях. Наиболее активно бесконтактные технологии развиваются в США, Канаде, Великобритании, Японии, Корее, Таиланде, Турции, Ливане, Малайзии, Австралии, на Тайване, Филиппинах и в Южной Африке. По итогам первого квартала этого года в мире выпущено более 14 млн карт MasterCard и 7 млн карт Visa с функцией бесконтактной оплаты. В России таких карт пока нет, хотя, по данным "Ъ-Банка", некоторые российские банки уже ведут переговоры с MasterCard о запуске карт с функцией PayPass. Поэтому не исключено, что бесконтактные карты могут появиться в России уже к концу этого года.
Часовой механизм
Между тем за рубежом производители уже нашли новое оригинальное применение EMV-картам и технологии бесконтактных платежей. В частности, в этом месяце MasterCard Worldwide совместно с Garanti Bank в Турции объявили о запуске первых в Европе наручных часов с встроенным чипом, поддерживающим технологию PayPass. Теперь клиентам не надо носить с собой бумажник, который легко потерять, расплатиться в магазинах можно одним прикосновением часов к терминалу. А Bank of America предложил клиентам использовать вместо карточек брелоки с встроенными чипами. Несколько европейских банков выбрали в качестве носителей чипов мобильные телефоны.
Поскольку чип имеет небольшие размеры, его можно встроить буквально в любой удобный предмет. "Сегодня в разных странах мира уникальной тенденцией в развитии технологии MasterCard PayPass является использование нестандартных устройств для ее носителей, например брелоков для ключей, браслетов, мобильных телефонов,— отмечает Андрей Королев.— Это дает потребителям широкий выбор удобных способов платежей в случаях, когда их нужно совершить быстро". Поэтому, уверен глава российского представительства MasterCard, "дни, когда в жизни людей господствовали тяжелые и неудобные наличные, подходят к концу".
Как в кино
Производители карт работают над тем, чтобы сделать их не только удобнее, но и повысить безопасность производимых с их помощью платежей. Сейчас тестируются карты с питанием от батарейки. Наличие батарейки позволяет встроить в карту маленький дисплей, который можно использовать сразу в нескольких целях. Во-первых, для идентификации клиента. Предполагается, что такой механизм идентификации повысит безопасность платежей в интернете. Для этого держатель карты нажимает кнопку на карте, чтобы вывести на экран цифровой одноразовый пароль, сгенерированный алгоритмом, запрограммированным в карте. При помощи пароля банк-эмитент карты получает подтверждение того, что совершающий транзакцию человек действительно является держателем карты. Во-вторых, с помощью дисплея на карте клиент сможет получать оперативную информацию о состоянии своего счета. Кроме того, такая карта может иметь подсветку и звуковое сопровождение. Visa планирует запустить пилотный проект выпуска карт с питанием от батарейки в течение 2007 года. Когда такие карты появятся в России, неизвестно.
Зов крови
Но дальше всех в развитии карточных технологий зашли японцы и малайзийцы. В этих странах банки уже не первый год продвигают на рынке биометрические платежные карты. В частности, в Японии выпущено уже больше 5 млн биометрических карт. Для распознавания держателя карты используются отпечатки пальцев, радужная оболочка глаза и даже рисунок вен на ладони или на кончиках пальцев. Такие карты распространяют JA Bank, Sumitomo Mitsui Banking Corp., Mizuho Bank и другие. Биометрические банкоматы установлены во многих торговых центрах Японии.
Не исключено, что скоро биометрические карты появятся и в США. В частности, недавно компания SmartMetric представила свои разработки программного обеспечения для работы с биометрической картой на базе отпечатков пальцев. Карта предназначена для проведения безопасных платежей в интернете. В нее встроены считыватель отпечатков пальцев и смарт-чип. Такую карту можно будет подключить к USB-порту. Для идентификации личности получателю денег будет необходимо коснуться считывающего устройства на карте. После этого отправитель получит электронный сигнал, и деньги в течение нескольких секунд будут переведены на карту получателя.
Правда, российские банкиры к биометрическим разработкам относятся скептически. "В нашей стране эти карты появятся лишь тогда, когда станет понятна экономическая эффективность от их внедрения, но произойдет это явно не скоро,— уверен вице-президент Транскредитбанка Андрей Купцов.— Первоочередной задачей на ближайшее будущее для российского рынка является все же переход на обычные чиповые карты".