Страховая компания "РЕСО-гарантия" продемонстрировала рынку несовершенство существующего законодательства. Воспользовавшись несогласованностью страхового и Гражданского кодексов, компания выиграла в суде дело, отсудив у виновника ДТП, имеющего на руках полис ОСАГО, 27 тыс. рублей. По оценке экспертов, если участники рынка последуют примеру "РЕСО-гарантии", то смогут пополнить свои бюджеты на 300 млн рублей в год. Правда, сами страховщики в один голос заявляют, что не будут этого делать ни при каких обстоятельствах. Им важнее репутация.
В этом году на петербургском рынке страхования произошел прецедентный случай. Один из игроков рынка нашел лазейку в законодательстве, с помощью которой страховщики могут вернуть себе часть средств, потраченных на выплату по страховым случаям. Эти деньги участники рынка могут получить с виновников ДТП по истечении двух лет с момента аварии. Дело в том, что согласно закону об ОСАГО страховщик несет ответственность по полису лишь в течение двух лет. Однако срок исковой давности по Гражданскому кодексу, в юрисдикции которого находятся и ДТП, составляет три года. Для того чтобы схема сработала, пострадавший участник ДТП должен обладать полисом каско. В этом случае, если невиновный в аварии автовладелец получает возмещение ущерба от своей страховой компании, то затем, по прошествии двух лет, страховщик вполне может через суд взыскать ущерб уже с виновника ДТП: его полис ОСАГО к этому времени потеряет юридическую силу, а срок исковой давности по делу еще не закончится.
Именно в такую ситуацию попала Антонина Елисеева, оказавшаяся участником ДТП, произошедшего в сентябре 2003 года, спустя несколько месяцев после того, как она приобрела полис ОСАГО. Пострадавший получил возмещение ущерба по каско от страховой компании "РЕСО-гарантия", которая спустя два года приняла решение обратиться в суд для возмещения своих средств. Госпожа Елисеева получила повестку в суд в сентябре 2006 года, за четыре дня до истечения срока исковой давности. В марте нынешнего года суд обязал госпожу Елисееву выплатить "РЕСО-гарантии" 27 тыс. рублей. В настоящий момент ответчик оспаривает это судебное решение.
Между тем независимо от того, чем завершится судебная тяжба, пример уже подан. Страховщики могут взять схему с регрессными требованиями на вооружение и заметно сократить свои расходы на страховые выплаты. Особенно с учетом того, что объем продаж новых автомобилей, приобретаемых в кредит, для оформления которого необходим полис каско, стремительно растет. Соответственно, увеличивается и вероятность того, что невиновный в аварии автовладелец окажется застрахован по каско и получит выплату ущерба от своей страховой компании. По словам участников рынка, уже сейчас под схему с регрессным требованием попадает около 40-50% всех страховых случаев. По оценке главного эксперта по страхованию агентства "Интерфакс-ЦЭА" Анжелы Долгополовой, воспользовавшись лазейкой в законодательстве, страховщики теоретически смогут вернуть себе в 2008 году за счет виновных в аварии автовладельцев около 300 млн рублей.
Впрочем, опрошенные Ъ страховые компании хоть и признают схему с регрессными требованиями вполне рабочей, но запускать ее в оборот не спешат. Страховщики уверены, что дело госпожи Елисеевой — единичный случай на рынке. "Эти случаи останутся редкостью", — считает Антон Рюмин, руководитель управления автострахования петербургского филиала компании "Ренессанс-страхование". С ним согласен и Евгений Гуревич, заместитель гендиректора страховой компании "Русский мир". "Действительно, вряд ли страховщики начнут активно пользоваться этой лазейкой", — говорит он. По словам господина Рюмина, страховой компании нет смысла тянуть с получением денег два года, если есть возможность сразу же получить их с той страховой компании, которая продала полис ОСАГО виновнику ДТП. "Между собой страховщикам разобраться гораздо проще. При этом частное лицо будет платить долго и понемногу, а страховая компания заплатит всю сумму сразу", — полагает господин Рюмин. "Если у нас произойдет аналогичный случай, мы сами разберемся", — говорит господин Гуревич. По его словам, в этом году компания уже выплатила 250 тыс. рублей по двум обращениям страховщиков. Средний размер выплат по ОСАГО составляет 24-30 тыс. рублей, указывает Константин Байков, гендиректор НП "Страховой информационно-аналитический центр": "Ради чего заводить судебный процесс?!"
Аналитики рынка говорят еще об одной причине, по которой страховым компаниям нет смысла вступать в судебные тяжбы с автовладельцами. "Страховщики не станут рисковать своей репутацией, ведь, подавая в суд, они рискуют ее потерять", — считает эксперт Advansed Research Екатерина Жукова. К тому же, говорит госпожа Долгополова, дела у страховщиков на петербургском рынке пока идут хорошо. Убыточность ОСАГО в Северной столице ниже среднего показателя в стране. Процент выплат в городе составляет 41,2%, в то время как по России в целом — около 50%. При этом в 2004 году было выплачено по 88% от заявленных дел, а в 2006-м — уже по 95,4%. "Какой смысл процветающим компаниям на растущем рынке рисковать своим именем?" — говорит госпожа Долгополова.
Действительно, если верить опрошенным Ъ страховщикам, то не очень понятно, почему "РЕСО-гарантия" решила вступить в судебную тяжбу с госпожой Елисеевой. В самой компании пока не комментируют ситуацию и пояснить мотивы этого шага отказываются. "Не исключено, что 'РЕСО-гарантия' попросту решила сделать показательный процесс, продемонстрировав все несовершенство существующего законодательства с целью его скорейшего изменения. Ведь отсуженная у ответчика сумма никак не скажется на финансовом положении компании. Я не удивлюсь, если после завершения процесса страховщик откажется от своих требований и сделает себе тем самым хороший пиар", — сообщил Ъ один из участников рынка, пожелавший не называть своего имени. Другой собеседник Ъ высказал версию, якобы усердие проявил один из клерков "РЕСО-гарантии", решивший сэкономить средства своей компании за счет лазейки в законе.
Как бы то ни было, случай с госпожой Елисеевой поставил под сомнение основное назначение полиса ОСАГО — необходимую финансовую защиту автовладельца от последствий ДТП. Между тем маховик "автогражданки" с каждым годом набирает обороты. Продажа полисов ОСАГО началась в 2003 году. В 2004 году объем премий по ОСАГО в Петербурге составил 3,367 млрд рублей, в 2005-м — уже 3,704 млрд рублей, а в 2006-м — 4,643 млрд рублей. Объем премий по полисам каско страховые компании не разглашают. По оценкам аналитиков, по этому виду страхования участники петербургского рынка в 2006 году получили около 6 млрд рублей. При этом ежегодные выплаты по полисам каско в Северной столице уже составляют около 3 млрд рублей. Не исключено, что если законодатели в ближайшее время не прикроют схему с регрессными требованиями, то у некоторых страховщиков вполне может появиться соблазн через суд вернуть себе часть выплат по каско. Господин Байков говорит, что у желающих воспользоваться схемой есть время до осени этого года. По его словам, после летних каникул Госдума рассмотрит поправки к закону об ОСАГО, после принятия которых срок ответственности по обязательному автострахованию скорее всего станет одинаковым со сроком исковой давности, предусмотренным в Гражданском кодексе. Впрочем, возможно, этого и не произойдет.
Анна Ахмедова
Страховая компания "Регион" в январе этого года обратилась в суд Приморского района Санкт-Петербурга с требованием возмещения ущерба вследствие ДТП в порядке регрессного иска. Авария произошла в апреле 2004 года, то есть иск был подан спустя 2 года и 10 месяцев с момента ДТП. В "Регионе" такую задержку объяснили тем, что машину своего клиента они отремонтировали в рамках договора каско, а затем дело застряло в потоке других дел между страховщиками.
Суд принял решение взыскать сумму ущерба с компании "Росгосстрах-Северо-Запад", продавшей виновнику аварии полис ОСАГО. Юристы ответчика были не согласны с судебным решением, указывая на то, что согласно закону об ОСАГО требования к страховой компании не могут быть предъявлены по истечении двух лет. Однако по Гражданскому кодексу общий срок исковой давности по возмещению ущерба за причиненный вред составляет три года.
В свою очередь юристы "Росгосстраха" тоже не смирились с решением первой инстанции и подали кассационную жалобу в городской суд, но 25 апреля 2007 года горсуд оставил решение суда Приморского района в силе. В настоящее время юристы компании "Росгосстрах-Северо-Запад" планируют подать надзорную жалобу в президиум горсуда.
Георгий Карчик