Одним из показателей развития отечественной банковской системы можно считать быстрое распространение электронных систем расчетов между банками и их клиентами. Сегодня считается почти неприличным, если крупный банк не может предоставить своим клиентам возможность общаться с ним, не выходя из офиса, — посредством системы "Банк--клиент". С другой стороны, в условиях обострения конкуренции на финансовом рынке наличие в банке электронной системы расчетов является мощным оружием в борьбе за привлечение клиентов. Поэтому сведения о запуске подобных систем в эксплуатацию поступают из банков все более и более регулярно — на этой неделе, например, система "Банк--клиент" начала работать в Элексбанке. Словом, в настоящее время у предприятий существует уже немалый выбор систем, предлагаемых банками. Соответственно существует и необходимый материал для того, чтобы проанализировать состояние этого рынка.
Система "Банк--клиент" помогает банку надежно привязать к себе нужных клиентов
Конкуренция на рынке финансовых услуг привела к быстрой эволюции взаимоотношений между банками и их клиентами. Если на заре российской банковской системы (то есть 4--5 лет назад) отношения эти строились по принципу "клиент для банка", то сегодня они все больше перемещаются в сферу "банк для клиента". Одним из результатов поиска банками новых форм обслуживания клиентов как раз и является распространение такой (в недавнем прошлом весьма экзотической) услуги, как электронное проведение операций в системе "Банк--клиент".
Еще в прошлом году возможность проведения электронных платежей могли предложить своим клиентам лишь некоторые московские банки. Первыми из них были Кредобанк, банки "Аэрофлот", "Оптимум" и "Калита". Сегодня же большинство московских банков либо уже внедрили системы "Банк--клиент", либо практически завершили подготовку к их промышленной эксплуатации. Это относится как к крупнейшим московским банкам (Инкомбанк, Уникомбанк, Межкомбанк, Элексбанк, банкам "Возрождение", "Российский кредит", "Деловая Россия", "Столичный"), так и к их более молодым коллегам (например, Аурабанку, Техкобанку, Русскому кредитному банку). Создание системы практически каждый банк ведет собственными силами — готовые программы, как правило, не могут учесть всех нюансов деятельности конкретного банка и его клиентов. Совершенствованием и обслуживанием налаженной системы также занимаются либо специалисты самого банка, либо специально созданные дочерние фирмы (например, "Сигнал-Рокс" у банка "Аэрофлот" или "Инверсия" у Кредобанка). При этом от клиентов, пользующихся системой, требуется лишь наличие IBM-совместимого компьютера и модема. Программный комплекс ему предоставляют специалисты банка; они же проводят обучение персонала и подключают технические средства для кодирования данных и передачи их по каналам связи. Практически все системы используют для передачи данных сеть SPRINT, гораздо меньшим почетом пользуются сети RELCOM, INFOTELL и "Искра".
Клиенту банка эта система дает возможность, не покидая офиса, проводить стандартные банковские операции и постоянно поддерживать оперативную связь с обслуживающим банком. Любой банк заинтересован в том, чтобы эту возможность в первую очередь получили его самые крупные клиенты — они в конечном счете и определяют благополучие банка. Поэтому первыми, кто ощущает новое качество обслуживания в "родном" банке, являются именно его крупнейшие клиенты. Им, впрочем, электронная система платежей действительно необходима больше других, поскольку позволяет решить проблему с объемным документооборотом. Напротив, для небольших фирм, перед которыми эта проблема стоит не столь остро, приобретение такой системы часто оказывается просто лишней тратой денег.
На что следует обращать внимание при выборе системы
С развитием банковских электронных расчетов у фирм появляется выбор из множества предлагаемых банками систем. Однако, несмотря на их разнообразие, функционально системы "Банк--клиент" весьма схожи. В настоящее время все они позволяют автоматически проводить стандартный набор операций: оформление рублевых и валютных платежных поручений, получение выписок по счетам и отправку банку сообщений свободного формата путем "электронной почты". В дополнение к этим услугам разработанные системы уже предоставляют клиентам или будут предоставлять в ближайшее время возможность делать заявки на покупку-продажу валюты, оформлять запросы на получение кредита и осуществление операций с ценными бумагами, вносить средства на депозитный вклад, получать наличные, выставлять аккредитивы, рассылать иные формы платежных документов (поручения-требования, чеки и др.). Кроме того, каждая система предлагает достаточно обширный справочный материал — информацию об услугах банка, курсах валют, процентных ставках по депозитам, новых нормативных документах и пр. Одной из важных услуг, предоставляемых системой "Банк--клиент", является возможность отслеживать прохождение платежного документа по всем стадиям его обработки в банке — начиная от получения его операционной системой банка и заканчивая отправлением банковского авизо в РКЦ. Специалисты банков считают, что в перспективе системы "Банк--клиент" смогут работать круглосуточно и предоставлять клиентам возможность автоматически заблокировать электронный платеж в любой момент до выхода документов из банка.
Таким образом, если учитывать только функциональные возможности каждой системы, сделать выбор достаточно трудно. В этих условиях клиенту следует обратить внимание на ряд других параметров систем.
Прежде всего необходимо учитывать оперативность предоставления банком данных о зачислении средств средств на расчетный счет клиента. И если с этой задачей банки более или менее справляются, то пока ни одна из действующих систем (за исключением разве что системы Кредобанка) не позволяет клиенту оперативно получать сведения об отправленных в его адрес платежках, что позволяло бы ему точно знать, откуда и за что поступили деньги.
Клиенту стоит обратить внимание и на возможность оперативного доступа к системе. Это во многом зависит от числа каналов связи и доступности линий, связывающих фирму и банк. Если эти параметры системы не отвечают потребностям клиента, его выход на линию может существенно затянуться, что естественным образом сводит на нет остальные преимущества электронной системы передачи банковской информации.
Наконец, немаловажную роль в выборе клиентом конкретной системы (а значит, и банка) играет ее стоимость. Если учитывать ценовой фактор, то (принимая во внимание стоимость установки системы и программ, а также размера абонентной платы за сопровождение) наиболее выгодные условия предлагает сегодня Нефтехимбанк. Банк берет на себя все расходы по установке и обслуживанию системы "Банк--клиент". Необходимо отметить, что стоимость "электронного" обслуживания клиента любым банком может сильно отличаться от базовых расценок — все зависит от конкретных потребностей клиента и его взаимоотношений с банком. Уже сегодня особо важным клиентам многие банки предоставляют такие услуги бесплатно. В целом же, анализируя ценовую ситуацию на рынке банковских электронных расчетов, можно сделать почти однозначный вывод: расценки банков будут неизменно снижаться, и не исключено, что в скором времени клиентам придется платить только за использование каналов передачи информации.
Для ускорения расчетов требуется последний шаг — внедрение электронных систем "Банк--банк"
Исходя из сегодняшнего состояния рынка систем "Банк--клиент" и существующих потребностей крупных коммерческих фирм можно определить два основных направления дальнейшего развития сети электронных банковских расчетов.
Во-первых, в качестве одного из перспективных вариантов развития таких систем можно рассматривать их интеграцию в международные сети передачи банковской информации. Первые попытки реализовать такие проекты уже предприняли ряд московских банков, например, Нефтехимбанк, Кредобанк и банк "Оптимум". Их системы позволяют переводить сообщения, посылаемые клиентами по системам "Банк--клиент", в международный стандарт, например, в стандарт SWIFT. В результате у клиентов появляется возможность полностью автоматизировать весь процесс передачи информации за рубеж, что существенно ускоряет проведение всей цепочки расчетов и уменьшает вероятность появления ошибок на всех стадиях прохождения документа.
Во-вторых, системы "Банк--клиент" могут быть использованы для ускорения расчетов внутри России. Для этого, грубо говоря, должна быть создана цепочка электронного документооборота по типу "клиент 1-банк 1-банк 2-клиент 2". С технологической точки зрения быстрому решению этой проблемы мешает отсутствие хорошо налаженного электронного клиринга между банками (то есть образование разрыва в связке "банк 1-банк 2"). Впрочем, и в этой области уже наблюдаются определенные положительные сдвиги. Например, в Башкортостане специальным указом президента России введен особый порядок расчетов, дающий с правовой точки зрения "зеленый свет" электронному документообороту между банками. В настоящее время все 183 республиканских коммерческих банка замкнуты в единый расчетный центр, и расчеты между ними реально осуществляются в режиме on line. В случае задержки отправления документа на банк накладываются суровые штрафные санкции со стороны Национального банка. Однако выход платежек за пределы Башкортостана осуществляется в обычном порядке — через расчетно-кассовые центры Центрального банка.
В случае совмещения электронных расчетов между фирмой и коммерческим банком с автоматизированными расчетами между самими банковскими учреждениями время, затрачиваемое на отправление денег и получение их в свое распоряжение контрагентом, займет не более 5 минут. Такого результата Центральный банк может добиться уже к 1996 году — ориентировочному сроку окончания реализации программы ЦБ по автоматизации межбанковских расчетов. Можно надеяться, что к этому времени большинство банков успеют отладить и собственные "электронные взаимоотношения" со всеми заинтересованными в ускорении расчетов клиентами.
МАКСИМ Ъ-АКИМОВ