Госдума в ходе весенней сессии 2007 года предполагает рассмотреть законопроект "О строительных сберегательных кассах" (ССК). ССК по версии Госдумы будут банковскими организациями, в которых государству предлагается субсидировать накопления граждан на жилье, и должны дополнить систему ипотечных банков. В банках, занимающихся ипотекой, сильной конкуренции со стороны ССК не ожидают.
Внесенный в Госдуму председателем Совета федерации Сергеем Мироновым и депутатом Госдумы Оксаной Дмитриевой законопроект "О строительных сберегательных кассах" призван увеличить число потенциальных покупателей жилья за счет граждан с невысоким доходом. Разработчики, ориентирующиеся на модель ССК, реализованную в Германии, Австрии, Чехии, Словакии, рассчитывают, что за срок от двух до семи лет граждане со средним уровнем доходов в регионах с помощью ССК способны при поддержке государства накопить в ССК 30-50% стоимости квартиры и получать от ССК недостающие средства в виде долгосрочного кредита на 7-15 лет.
Оксана Дмитриева пояснила Ъ суть схемы ССК: "В развитых странах через систему ССК финансируется до 50% приобретаемого жилья. При этом система ССК не является конкурентом системе ипотечных банков — напротив, эти системы эффективно дополняют друг друга. В тех странах, где есть обе системы, граждане используют для покупки жилья примерно такую схему: 30-40% стоимости жилья гражданин накапливает в ССК, 30-40% получает в виде кредита от ССК, а остаток в 20-40% получает в виде кредита от ипотечного банка". По мнению депутата, накопления через ССК приведут на ипотечный рынок тех граждан, которые сейчас не могут получить ипотечный кредит из-за невысокой зарплаты. Например, в Москве для получения ипотечного кредита необходимо иметь зарплату 32-33 тыс. руб., что на 12-13 тыс. руб. выше средней зарплаты в Москве.
Предлагаемый законопроект регламентирует всю деятельность ССК как специализированного банка. Все параметры (сумма вклада, сумма процентов по нему, размер кредита и т. д.) устанавливаются договором между ССК и вкладчиком. При этом для удешевления кредитов в законе установлено, что процентная ставка по кредиту не должна превышать процентную ставку по вкладу более чем на 3%. Кредиты будут выдаваться под залог не более 80% от приобретаемой или принадлежащей вкладчику кассы недвижимости. Без залога ССК смогут выдавать кредиты в размере до 200 тыс. руб.
Привлечь граждан в ССК должно и госсубсидирование. Государство по предложению разработчиков документа будет начислять 20% на ежегодные взносы вкладчиков, не превышающие 70 тыс. руб., и только в одной ССК — максимум 14 тыс. руб. в год. Вкладчик может забрать свои накопления в любое время с процентами, но проценты от государства можно будет получить только при сроке накопления вклада более пяти лет. Важно и то, что все вклады в ССК подпадают под систему гарантирования вкладов в банках. В Госдуме полагают, что число вкладчиков ССК в 2012-2013 годах может составить 500 тыс., госсубсидии на их вклады потребуют от бюджета расходов в 7 млрд руб. в год в нынешних ценах.
Эксперты позитивно оценивают шансы законопроекта на принятие. Однако, судя по всему, вокруг него развернутся бурные дискуссии. По мнению зампреда банковского комитета Госдумы Павла Медведева, проект имеет шансы на прохождение "по политическим причинам", но в нем необходимо четко описать отличие стройсберкасс от обычных банков.
Банкиры также не возражают против ССК. "При дефиците банковского финансирования строительства появление нового инвестора в лице сберкасс можно только приветствовать",— сообщили Ъ в пресс-службе Банка жилищного финансирования. "Не думаю, что появление стройсберкасс обострит конкуренцию на рынке,— соглашается директор департамента клиентских отношений 'Абсолют банка' Виталий Караваев.— Финансирование строительства интересно и выгодно банкам за счет высоких ставок (в среднем по рынку 14-16%), но и юридические риски банка в этой области очень велики, поэтому банковских игроков на рынке немного". В связи с этим, по его мнению, при организации стройсберкасс особое внимание стоит уделять разработке и реализации их рисковой политики. Начальник кредитного управления Банка проектного финансирования Станислав Гундар, напротив, менее оптимистичен: он полагает, что "ни создание института стройсберкасс, ни какие-либо другие схемы не решат проблему доступности жилья, пока доходы населения не станут адекватны ценам на него".