После долгого прозябания рынок накопительного страхования жизни начинает возрождаться, освободившись наконец от "серого" клейма. И хотя формально его объем за последние три года снизился на порядок, на самом деле это явилось лишь отражением борьбы государства со "схемными" страховщиками, помогавшими различным компаниям уходить от налогов. Между тем объем классического страхования жизни прирастает стремительными темпами. Причем особенно большим спросом на рынке начинают пользоваться программы накопительного страхования в пользу подростков.
Имущество дороже жизни
Правда, работа на этом рынке осложнена тем, что горожане до сих пор больше дорожат своим имуществом, нежели здоровьем. Среднестатистический петербуржец с гораздо большей готовностью застрахует свою машину, нежели подпишется под договором страхования собственной жизни и здоровья. Это связано высоким уровнем недоверия со стороны населения к страховым компаниям в целом и идее долговременного накопительного страхования жизни в частности. "Как ни странно, в первую очередь люди думают о сохранности своего имущества и только потом, когда у них уже появился опыт взаимодействия со страховой компанией, начинают задумываться о необходимости застраховать жизнь и здоровье детей и близких, — говорит Ольга Спиридонова, директор центра личного страхования ОАО "СК 'Русский мир'". — При этом многие просто не осведомлены о возможностях такого страхования, не знают, какие существуют варианты заключения договора, как производится выплата страхового возмещения, сколько стоит такая страховка, — ведь только получив ответы на эти вопросы, человек может принять решение о покупке полиса". При этом, проводить масштабную разъяснительную работу среди потенциальных клиентов страховщики по-прежнему не хотят. Ведь для этого необходимо потратить значительные средства на рекламу и, самое главное, на создание агентской сети, поскольку продажа полисов страхования жизни и здоровья является крайне личностным бизнесом. Однако, затратив огромные средства на популяризацию накопительного страхования жизни, местные компании рискуют за свой счет проложить дорогу на рынок своим западным конкурентам, которые десятилетиями оттачивали свои схемы накопительного страхования и традиционно воспринимаются россиянами как гораздо более надежные компании. Поэтому основные усилия по развитию своего бизнеса местные страховщики и сконцентрировали в сегменте накопительного страхования жизни сотрудников своих крупных корпоративных клиентов и в сегменте накопительного страхования подростков. Последний отличается, во-первых, меньшим сроком договора — в среднем он заключается на 7─10 лет, что с точки зрения потенциальных клиентов значительно снижает риски потери накапливаемых средств по сравнению с 20-, а то и 30-летним контрактом. А во-вторых, убедить родителей застраховать здоровье своего ребенка по накопительной системе с тем, чтобы, став совершеннолетним, он получил на руки солидную сумму, гораздо проще, нежели убедить их застраховать самих себя.
По европейским ставкам
А потому единственный тонкий вопрос, который последние два года сдерживал развитие накопительного страхования жизни, заключается в размере нормы доходности по накапливаемым денежным средствам. Очень многие страховые компании гарантировали доходность в несколько процентов в привязке к доллару США, однако эта стратегия на фоне постоянного падения курса доллара по отношению к рублю уже давно перестала удовлетворять потенциальных клиентов. Другие компании гарантировали доходность в крепнущих рублях, но их ставки на уровне 5─7% годовых плюс неопределенный инвестиционный доход — при буме на фондовых рынках и показателях паевых инвестиционных фондов в 50─70% годовых — клиентов тоже не впечатляли. Особенно с учетом того, что годовую инфляцию в 10% так пока никто и не отменял. Коррекция на фондовых рынках и первые потери тех, кто решил заработать на игре с акциями и паями, изменили ситуацию. Тем более что при страховой защите на суммы в 100─300 тыс. рублей размер ежемесячных или ежеквартальных взносов в рамках накопительных программ не так уж и высок.
"По договорам универсального страхования жизни детей в возрасте от 1 года со сроком действия пять лет и более установлена норма доходности 6,5 процента. Инвестиционный доход наша компания не обещает, зато программа предусматривает страховую защиту и позволяет накопить определенную сумму на будущее, например на обучение ребенка, в том числе за рубежом, — говорит госпожа Спиридонова. — Оптимальный срок действия такого договора страхования — 10 лет. Наибольшим спросом при этом пользуются программы, в рамках которых ежеквартальные взносы составляют сумму в размере 4─5 тыс. рублей".
По словам госпожи Спиридоновой, накопленную и полученную после окончания договора сумму можно использовать и по усмотрению родителей — к примеру, если ребенок поступил в университет на бесплатное отделение, то на деньги, предназначенные для обучения, можно купить для него автомобиль или улучшить свои жилищные условия.
"По нашей программе 'Дети' гарантированная доходность составляет 4 процента. Кроме того, компания 'Ренессанс Life' ежегодно начисляет дополнительную доходность, которая зависит от результатов инвестиционной деятельности компании, — рассказал Ъ управляющий директор "Ренессанс Life" Олег Киселев. — Выбранный срок, страховая сумма и тариф индивидуальны для каждого клиента. В среднем годовой взнос по этой программе составляет $600. Страховая сумма, в свою очередь, находится в диапазоне 150─200 тыс. рублей". Причем, как пояснил господин Киселев, по желанию клиента в программу могут быть включены дополнительные опции: к примеру, "освобождение от уплаты страховых взносов" и "защита страховых взносов". Такие опции, удорожающие стоимость страховки, по словам страховщика, гарантируют, что, даже если с клиентом что-то случилось и он не может продолжать перечислять взносы, "Ренессанс Life" обязуется вносить эти взносы за него.
Все больше в последнее время пользуются спросом на рынке и страховые предложения, в рамках которых жизнь родителя страхуется в пользу ребенка. "То есть, независимо от того, доживет ли страхователь до указанного в договоре срока окончания договора, ребенок как выгодоприобретатель обязательно получит обусловленную договором сумму, — пояснила Ъ Любовь Сластникова, директор агентства "РЕСО-капитал" петербургского филиала страховой компании "РЕСО-гарантия". — Причем, если в период действия договора выгодоприобретатель поступит в вуз, то дополнительная страховая сумма будет увеличена на процент, равный числу лет страхования. Скажем, при сроке в 15 лет на 15 процентов. Правда, при условии, что на момент заключения договора выгодоприобретателю было менее 17 лет".
Очередной всплеск интереса к накопительному страхованию жизни финансисты ожидают с активизацией на рынке зарубежных страховых компаний, основу бизнеса которых как раз и составляют накопительное страхование жизни и управление полученными ими на длительный срок финансовыми ресурсами. Только благодаря инвестиционным доходам многие компании на Западе могут позволить себе за год выплачивать премий больше, чем собрали взносов, — ситуация, немыслимая пока на отечественном рынке.
ИВАН МАКАРОВ