Вчера Банк России сообщил о внесении изменений в свое положение об эмиссии и обслуживании банковских карт, разрешив банкам выдавать рублевые карточные кредиты физлицам без открытия банковского счета. Более или менее значимую выгоду из новшества смогут извлечь лишь те банки, которые не вошли в систему страхования вкладов, но продолжают работу. Вместе с тем эксперты видят в этом решении ЦБ смягчение курса регулятора в области банковского надзора.
Исправив положение 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", Банк России, по сути, признал собственную ошибку. Как показал проведенный ЦБ анализ регулирующих этот вопрос положений Гражданского кодекса, нормы глав 42 "Заем и кредит" и 45 "Банковский счет" "не обуславливают предоставление кредита открытием банковского счета заемщику и относят порядок возникновения обязанностей банка и клиента к условиям кредитного договора".
Участники рынка отмечают, что одобренные Минюстом поправки, хотя и снижают операционные расходы всех банков, актуальны в первую очередь для тех, кто не вошел в систему страхования вкладов (ССВ) и продолжает работать на банковском рынке, выдавая кредиты физлицам. Закон запрещает им принимать средства от населения во вклады, которыми считаются "денежные средства, размещаемые физлицами в банке на основании договора банковского вклада или банковского счета". Между тем положение 266-П обязывало открывать такой счет при выдаче кредитных или расчетных карт. В итоге погасить кредит заемщики таких банков не могут, а сами банки, опасаясь роста просроченной задолженности и ухудшения качества активов, опасаются выдавать новые ссуды.
Правда, одобренные Минюстом поправки решают проблему таких банков лишь частично. "Они распространяются лишь на кредитные карты. С расчетными, например, дебетовыми или дебетовыми картами с овердрафтом банки, не вошедшие в ССВ, работать все равно не смогут",— пояснил зампредседателя правления банка "Авангард" Валерий Торхов. При этом господин Торхов отметил, что воспользоваться исправленным положением сможет лишь ограниченный круг лиц. "Из банков, не вошедших в ССВ, нормально работающих единицы, у многих уже отозваны лицензии за отмывание, еще ряд не заинтересованы во взаимодействии с физлицами в принципе (инвестбанки.— Ъ)",— сказал он.
Вместе с тем банки, работающие с частными клиентами и не вошедшие в систему страхования вкладов, усматривают в шаге ЦБ перелом в надзорной политике после убийства Андрея Козлова. Причем изменения эти, по их словам, носят добровольно-вынужденный характер. "В преддверии февральских парламентских слушаний в Госдуме, инициированных банковским комитетом, Банк России, опасаясь резкой критики, стремится привести свои документы в соответствие с законом о страховании вкладов",— считает председатель правления не вошедшего в ССВ Ист-Бридж Банка Валерий Калачев.
Банки, вошедшие в систему страхования вкладов, нашли и другой повод для критики регулятора. По словам зампредседателя правления Оргрэсбанка Михаила Полякова, новая редакция документа нуждается в уточнении. "Поскольку поправки разрешают кредитовать физлиц без открытия банковского счета в рублях, непонятно, каким образом банк может воспрепятствовать проведению клиентом конверсионных операций по карте международной платежной системы, в том числе снятию средств в валюте,— сказал он.— Выдача же средств в валюте автоматически ведет к нарушению положения в его новой редакции, таким образом, нормально работать банк может лишь с дебетовыми картами и картами с овердрафтом, на которые поправки не распространяются".