Вышвыривание с рынка компаний, использовавших в своей работе "серые" схемы, привело к масштабному перераспределению долей среди его участников и выявило наконец реальный объем классического страхования жизни. Картина пока остается безрадостной: классическое страхование жизни по-прежнему является "перспективным" сектором рынка, бегущим на месте. При шокирующих цифрах относительного роста в абсолютных цифрах размер этого рынка так же шокирующе мал. И пока взносы на страхование жизни не будут исключены из налогооблагаемой базы, ситуация вряд ли изменится кардинальным образом.
При этом сборы компаний, действительно занимающихся продажей полисов страхования жизни, а не помогающих бизнес-структурам уклоняться от налогов, ежегодно увеличиваются в полтора раза. Но на абсолютных цифрах данный факт никак не отражается уже который год подряд, хотя страховщики из года в год продолжают твердить про громадный потенциал этого рынка.
"В текущем году по сравнению с 2005 годом интерес к этому виду страхования со стороны физических лиц значительно вырос, хотя об особенных достижениях говорить пока рано, — признает Ольга Спиридонова, директор центра личного страхования ОАО "СК 'Русский мир'". — Успех этого бизнеса зависит от двух вещей: готовности людей в регионе покупать полисы накопительного страхования и, с другой стороны, наличия квалифицированной команды продавцов. В Перми, Смоленске, Новосибирске, Томске, Владивостоке продажи 'по жизни' в силу совпадения этих двух факторов идут активно. Петербург остается площадкой для развития этого вида страхования, чего и следует ожидать в ближайшие пять лет".
По словам страховщиков, главной причиной, тормозящей развитие данного рынка, является недоверие граждан, опасающихся вкладывать деньги куда-либо на длительные сроки. "Как ни странно, сегодня люди больше заботятся о защите своего имущества — автомобиля, квартиры, дачи, — чем о защите своей жизни и здоровья, — говорит госпожа Спиридонова. — Многие из них даже не знают, что есть программы по страхованию жизни, которые позволяют накопить определенную сумму на обучение ребенка в высшем учебном заведении или защитить свою семью на случай потери кормильца. В то же время стоит отметить, что все больше семей с доходом свыше $500─700 на человека готовы вкладывать средства в страхование жизни".
Но, как полагают страховщики, они смогли бы рассеять это недоверие, если бы государство оказало поддержку институту страхования жизни не одними только отзывами лицензий у страховщиков, занимавшихся "серыми" схемами.
"Если бы взносы по страхованию жизни не включались в налогооблагаемую базу, то это привело бы к бурному росту данного сегмента страхового рынка, — уверен Дмитрий Александров, директор по продажам в Санкт-Петербурге и Северо-Западном регионе ЗАО "Страховая компания 'АИГ Лайф'", дочернего подразделения международной страховой корпорации AIG Life. — Сейчас значительно возрос интерес среднего класса к индивидуальным страховым программам, детским программам и программам, комплексно защищающим семьи".
"Белая" схема
Приобретая полис классического (накопительного) страхования жизни, человек соглашается в течение долгого времени, от 5 до 30 лет и более, передавать страховой компании в управление определенную сумму денег. Платежи могут быть и ежемесячными, и ежеквартальными, и ежегодными. Через указанное в договоре время клиент страховой компании получает обратно накопленную за долгие годы сумму с процентами, величина которых зависит как от срока договора, так и от числа рисков, от которых защищает его страховая компания.
Процесс оформления полиса накопительного страхования обычно не занимает много времени. Правда, страховщик может заставить вас пройти медицинский осмотр, особенно когда страховая сумма зашкаливает за $100 тыс. или вы хотите заключить договор по ставшим в последнее время модными программам страхования от диагностирования смертельно опасного заболевания, например предынфарктного состояния. Но вне зависимости от того, нужно вам пройти медосмотр или нет, необходимо крайне тщательно подойти к предоставлению любой информации о себе. Страховщики обязательно используют малейшую возможность для того, чтобы снизить объем страховых выплат. В случае если клиент их обманул, пускай даже невольно, они отказываются платить страховку, отбрасывая в сторону всяческие сантименты.
Кроме того, надо понимать, что вернуть накопленное без потерь можно будет только по прошествии хотя бы двух третей срока договора. Любое изъятие средств до этого времени приводит к тому, что вам возвращается гораздо меньше, чем вы внесли. Скажем, в случае расторжения договора сроком на 20 лет через десятилетие вы получите лишь три четверти от тех средств, что "накопили" за эти годы. Объясняется это тем, что все эти годы вы были защищены от рисков, а за защиту — даже если она и не пригодилась — надо платить. Кроме того, подписав договор со страховой компанией, клиент должен в течение всего срока договора сообщать страховщику о всех существенных фактах, которые могут повлиять на стоимость услуг компании, например о смене профессии на более рискованную.
Любопытно, что женщины по накопительному страхованию жизни имеют преимущество перед мужчинами. Последним полисы обходятся гораздо дороже, поскольку риск возникновения страхового случая с ними значительно выше. Зато мужчинам выгоднее, чем женщинам, приобретать полисы пенсионного страхования. Поскольку женщины раньше выходят на пенсию, чем мужчины, и в среднем живут дольше, то у них короче период уплаты взносов и длиннее период выплаты пенсий.
Процесс выплаты накопленного происходит также по-разному. Клиент имеет право получить на руки всю сумму накопленных средств разом, а может частями ежемесячно или ежеквартально. Кроме того, он может завещать свою страховку и связанные с ней привилегии своим наследникам — такие предложения в первую очередь ориентированы на семьи, в которых есть дети, а деньги зарабатывает лишь один из родителей. Накопительное страхование жизни также предлагают тем, кто хочет заранее позаботиться о размере своего дохода после выхода на пенсию. Именно эту схему запустило недавно государство, начав аккумулировать средства на накопительных счетах граждан в Пенсионном фонде. В случае частной программы накопительного страхования жизни таким фондом становится страховая компания.
По словам экспертов, полисы накопительного страхования жизни чаще всего сейчас приобретают люди в возрасте 30─50 лет, имеющие высшее образование и престижную, хорошо оплачиваемую работу. Отчасти это связано с практикой включения этого вида страхования в так называемый социальный пакет, который крупные предприятия предоставляют своим ведущим сотрудникам.
Интерес граждан к страхованию жизни растет во многом благодаря повышению уровня жизни в стране. При этом наиболее востребованы сейчас на российском рынке программы по накопительному страхованию детей до наступления их совершеннолетия. Причем если ребенок в период действия договора поступит в вуз, то в дополнение к запланированным накоплениям ему будет выплачен солидный бонус в несколько тысяч долларов.
Почем страховка
Программы накопительного страхования жизни имеют самый широкий ценовой спектр. Все зависит от того, какую страховую защиту вы выберете. Можно застраховаться по полной программе, которая включает в себя смерть или потерю здоровья по любой причине. Можно застраховаться лишь от смерти или потери трудоспособности в результате несчастного случая.
Так, в одной из петербургских компаний 30-летнему мужчине предложат застраховать свою жизнь и здоровье на срок 15 лет со страховой суммой 1 млн рублей, которую он и получит по истечении срока договора. Его ежегодный взнос в рамках такой программы составит 47 тыс. рублей. Тридцатилетней женщине аналогичная страховка в этой компании обойдется в 44,7 тыс. рублей.
В дочерней структуре одной из иностранных компаний те же мужчина и женщина могут застраховать свою жизнь на сумму 1 млн рублей сроком на 25 лет. При этом ежегодный взнос для мужчины составит $1480, а так называемая ожидаемая (о ней речь пойдет чуть ниже) выплата по истечении договора — $40,17 тыс. Женщине эта же страховка обойдется примерно в $1440 ежегодно, а ожидаемая выплата достигнет уже $54,96 тыс. — благодаря упомянутому преимуществу женщин перед мужчинами в накопительном страховании жизни из-за того, что их продолжительность жизни по статистике гораздо больше, чем у представителей сильного пола.
Есть и вовсе экстравагантные варианты. Например, некоторые страховые компании предлагают застраховаться лишь от диагностирования смертельно опасного заболевания, которое требует экстренной дорогостоящей операции. В этом случае, если врачи констатируют необходимость срочной и дорогостоящей операции по предотвращению инфаркта миокарда, то оплатит ее страховая компания. Конечно, с единственной оговоркой, что если цена этой операции окажется выше страховой суммы, то недостающую сумму вам придется докладывать из своего кармана. Именно поэтому надо крайне взвешенно подходить к выбору страховой суммы, от которой напрямую зависят ваши взносы. Ведь в случае необходимости операции на сердце вам будет нужно сразу выложить до полумиллиона рублей.
"Если 30-летний мужчина заключит договор на срок 20 лет при 14 годах уплаты взносов, страховой сумме на риск "смерть" в 3 млн рублей и страховой сумме по риску диагностирования смертельно опасного заболевания на страховую сумму 1,5 млн рублей, то его ежегодный взнос может составить 55,6 тыс. рублей, — поясняет госпожа Мацакова из ООО "Росгосстрах─Северо-Запад". — Причем при аналогичных условиях страховой взнос женщины составит 20 тыс. рублей".
Следите за процентом
Продавая полис накопительного страхования жизни, страховые компании, как правило, не скрывают, что доходность ваших накоплений будет гораздо ниже, чем в банке, лишь долгосрочные вклады в котором позволяют сейчас компенсировать вкладчику потери из-за инфляции. На сегодняшний день гарантированный процентный доход по вкладам в страховую компанию составляет от 4% до 6% годовых, что, конечно, не вызывает большого ажиотажа в офисах обществ страхования жизни. Правда, здесь есть некоторая хитрость. В дополнение к этому гарантированному доходу компания может добавлять по итогам года на ваш накопительный счет и "сверхдоход", который она получила от вложения ваших средств. В результате по истечении срока договора вы можете ожидать более высокой, нежели гарантированная, суммы. Некоторые компании, получив доход от вложения ваших средств, превышающий гарантированный вам, в обязательном порядке добавляют на ваш счет какую-то часть "излишка", к примеру 70─80% от него. Другие, заключая с вами договор, прописывают в нем норму, согласно которой получают право каждый год самостоятельно решать, что делать со "сверхдоходами" и в какой мере делиться ими с застрахованным.
Главное — надежность
Впрочем, какая бы норма ни содержалась в договоре по страхованию жизни, ключевым аспектом является надежность страховой компании. В этой связи необходимо с особой тщательностью подходить к приобретению полиса страхования жизни у компаний, активно применяющих в своей работе принципы сетевого маркетинга. Конечно, любые продажи в области страхования жизни — это очень личностный бизнес, и практически все страховые агенты начинают свои продажи полисов накопительного страхования жизни с того, что продают их своим друзьям и родным. И доход этих агентов напрямую зависит от того, сколько и как долго платят застрахованные ими клиенты. Однако надо понимать, что крупнейшие страховые компании, как правило, не выстраивают системы, при которых их клиент автоматически становится продавцом полисов, рассчитывая получить скидку. Поэтому если вам настойчиво предлагают именно такой вариант, это означает, что вам навязывают участие в очередной финансовой пирамиде, устойчивость и долголетие которой, а значит, и ваше благополучие будут напрямую зависеть от честности и профессиональности ее организаторов. Впрочем, не стоит бросаться и в другую крайность и слепо доверять страховым компаниям с иностранным, пусть даже всемирно известным, названием. Крупные международные финансовые группы действуют сейчас в России через дочерние структуры, которые работают по российским правилам, а потому так же, как и российские компании, стараются пока всячески минимизировать выплаты. После того как российский рынок откроют, как уже было обещано, для филиалов иностранных страховых компаний, покупатели столкнутся с другими проблемами. Как предупреждают отечественные страховщики, филиалы иностранных компаний будут работать по законам той страны, где зарегистрирован головной офис компаний. А законы эти могут таить много неприятных сюрпризов для застрахованного. Кроме того, на рынок под прикрытием иностранного имени могут выйти и откровенные мошенники, выдавая свои филиалы за подразделения фирмы со столетней историей, тогда как на самом деле фирма эта была создана "предприимчивыми" россиянами лишь несколько месяцев назад. Поэтому принцип "Доверяй, но проверяй" должен стать главным для того, кто покупает полис накопительного страхования жизни, в той же мере, в какой он является таковым для продавца этого полиса.
ИВАН МАКАРОВ