банковские услуги
Представители Агентства по страхованию вкладов (АСВ) заявили об увеличении притока крупных депозитов в российских банках. По данным АСВ, в первом полугодии этого года количество вкладов на сумму более 100 тыс. руб. выросло на 15,7%, а их объем в денежном выражении — на 18%. Таким образом, после введения системы страхования вкладов частные лица стали еще больше доверять банкам, предпочитая их другим способам инвестирования — ПИФам и privat banking. Аналитики, правда, предупреждают, что причины этого явления могут крыться в недостаточной финансовой грамотности населения.
По словам гендиректора АСВ Александра Турбанова, структура депозитов населения существенно изменилась за счет роста количества крупных вкладов. В частности, если во втором полугодии 2005 года количество вкладов размером свыше 100 тыс. руб. выросло всего на 2%, то за первое полугодие нынешнего — на 15,7%. При этом общий объем размещенных на таких депозитах средств увеличился на 18% (более чем на 300 млрд руб.) при том, что рост совокупного объема депозитов за этот период составил всего 9,7%.
В агентстве связывают увеличение числа крупных вкладов с анонсированным осенью прошлого года повышением суммы страхового возмещения до 190 тыс. руб. "То, что вклады свыше 100 тыс. руб. должны вырасти, было очевидно, но соцопросы населения, проведенные нами осенью, показывали, что лишь 2-3% населения были готовы открыть новый вклад или увеличить существующий",— сказал Ъ заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников. По его словам, такая тенденция должна снизить затраты банков на привлечение вкладчиков, дав возможность предлагать им более привлекательные условия, в том числе за счет повышения ставок.
Для банков изменение структуры депозитов в пользу крупных вкладов действительно выгодно. Однако специалисты отмечают, что эту тенденцию пока нельзя считать устойчивой. По словам гендиректора консалтинговой группы "Банки. Финансы. Инвестиции" Александра Хандруева, в США население держит в ПИФах больше средств, чем на банковских счетах: "Просто у нас, во-первых, финансовая грамотность населения еще не очень высокая, а во-вторых, доверие к банкам, в том числе в результате введения системы страхования, существенно повысилось".
Последнее соображение, по мнению банкиров, делает не столь существенной повышение планки страхования. "Для вкладчика значение имеет не столько размер страхового покрытия, сколько то, что банк прошел комплексную проверку при вступлении в систему страхования",— отмечает первый вице-президент Промсвязьбанка Валерий Кардашев. А повышение доверия, по мнению заместителя председателя правления банка "Авангард" Валерия Торхова, приносит выгоду самим вкладчикам: "Доверяя банку, они все реже думают о разбивке крупной суммы между разными кредитными организациями, тем самым снижая и свои затраты".
Аналитики отмечают, что серьезную конкуренцию депозитам могут составить только паевые инвестиционные фонды. Это уже происходит — у открытых ПИФов привлеченные активы за второе полугодие 2005 года составили 6,7 млрд руб. (рост на 40%), а в первом полугодии 2006 года — уже 24,2 млрд руб. (80%). Правда, при этом специалисты отмечают, что у населения нет других инструментов для вложения средств. "Рост цен на недвижимость и укрепление рубля сделали ПИФы практически безальтернативным конкурентом депозитов",— заявил главный управляющий директор УК "Альфа-капитал" Валерий Петров. По мнению президента УК "Тройка Диалог" Павла Теплухина, с ростом финансовой грамотности населения привлекательность ПИФов будет увеличиваться даже для самих банков: "Если раньше банки приходилось уговаривать продавать наши продукты, теперь они сами приходят к нам",— объясняет он.
В то же время директор ЦМЭИ "БДО Юникон" Елена Матросова уверена, что ПИФы пока не конкуренты депозитам. "Они могут оттянуть на себя часть накоплений, но их объемы пока несопоставимы с банковскими депозитами",— считает она.