потребкредиты
Центробанк вчера опубликовал проект положения об изменениях в порядке формирования банками резервов по ссудам. ЦБ уверен, что по новым правилам банкам будет работать легче. Вместе с тем эксперты отметили, что документ увеличивает размер резервирования по потребкредитам и заставляет банки раскрывать действительный объем просроченной задолженности.
Центробанк предложил банкам для обсуждения новый проект изменений в положение от 26 марта 2004 года #254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности". В новом варианте ЦБ, в частности, предлагает изменить положения, касающиеся формирования резервов на возможные потери, предоставив банкам возможность сводить просроченные ссуды в однородные портфели. Кроме того, изменится и размер резервирования — в частности, теперь под непросроченные кредиты тоже должны будут создаваться резервы в размере 3% (подробнее см. таблицу).
В июне председатель ЦБ Сергей Игнатьев предупредил банки о возможности корректировки порядка резервирования, так как рост просрочек обеспокоил регулятора. А вчера первый заместитель председателя Банка России Андрей Козлов пояснил Ъ, что "пришло время улучшить действующую инструкцию, объединив все накопившиеся предложения банков воедино". В частности, согласно действующему положению банки имели возможность сами определять размер резерва в зависимости от применяемой методики оценки кредитного риска. Теперь за них это сделал ЦБ. "Мы считаем, что новый механизм будет более удобен для банков",— пояснил Андрей Козлов.
Однако, по мнению аналитиков и участников рынка, новый проект удобен в первую очередь для Банка России, так как заставит банки раскрывать данные о просроченной задолженности. "Сегодня банки имеют возможность снижать сумму резервирования, относя многие ссуды к менее рискованным, чем они являются, хотя это и увеличивает риски самого банка. Теперь же ЦБ жестко регламентирует степень рисков в зависимости от дня просрочки",— объясняет аналитик агентства "Рус-рейтинг" Виктория Белозерова. С этой оценкой согласен и председатель правления Оргрэсбанка Игорь Коган. "В случае принятия проекта появятся четкая норма, которая исключит любые разночтения в оценке кредитных портфелей, и четкая статистика по просроченной задолженности",— добавляет он.
По данным агентства "Рус-рейтинг", за первое полугодие объем невозвратов по потребительским кредитам увеличился более чем на 35% и составляет более 30 млрд руб. В отдельных банках размер невозвратов превысил 20%.
По оценке Андрея Козлова, новая система не должна увеличить расходы банков, связанные с резервированием средств на потребкредитование. Впрочем, он признал, что "сегодня тяжело просчитать, увеличатся они или нет — пока это лишь проект". Аналитики уверены в том, что расходы банков увеличатся, причем не только у тех кредитных организаций, которые имеет большой объем невозвратов. "Банкам, которые активно работают на рынке потребкредитования, придется существенно увеличить суммы резервирования, так как новый проект предусматривает ставку не менее 3% по ссудам первой категории",— говорит начальник отдела оценки рисков БИН-банка Дмитрий Макаров. Правда, ряд экспертов уверены, что банки найдут выход из ситуации. "Банки при желании найдут способы занижать реальный процент невозвратов, и соответственно, суммы резервирования у них не сильно увеличатся",— считает аналитик компании "Брокеркредитсервис" Денис Мухин.