Сегодня мы предлагаем вниманию читателей обзор рынка личного и медицинского страхования. Именно в этой сфере страховых услуг в последнее время была отмечена особая активность страховщиков, что привело к созданию пусть небольшого (по числу компаний-участников), но конкурентного рынка. Несмотря на то что высокая инфляция влияет на состояние этого рынка, перспективность личного страхования признается практически всеми страховщиками. В нормальной экономической обстановке именно эти виды страхования характеризуются низкой степенью риска и приносят страховщикам стабильные поступления.
Договор страхования жизни надо заключать осторожно
В личном страховании можно выделить два основных направления: накопительное (страхование жизни) и рисковое (страхование от несчастных случаев). Суть накопительного страхования в следующем: клиент уплачивает некоторую сумму в качестве страхового взноса, и если страховой случай (смерть) не наступает, взнос с начисленными на него процентами возвращается ему по истечении срока договора. Поэтому для того чтобы клиент был заинтересован в страховании, уровень начисляемого дивиденда должен быть сопоставим с банковским процентом по вкладам.
Как правило, в условиях нормально функционирующей экономики жизнь страхуют на несколько лет. В российской практике большинство договоров страхования жизни в рублях заключается на срок не более года — поскольку ни клиент, ни страховщик не могут спрогнозировать ситуацию на более длительный период. Поэтому тем, кто желает застраховать свою жизнь на более длительные сроки, приходится обращаться к действующим в России посредникам западных страховых компаний (разумеется, в этом случае страхование проводится в валюте). Как известно, посредническая деятельность от имени иностранных страховщиков на территории России запрещена. Однако на ситуацию этот запрет практически не влияет. Тем более что обойти его довольно просто: формально договор страхования заключается за границей — российский посредник только передает иностранному страховщику надлежащим образом оформленные документы и страховую премию. На основании этого последний принимает решение о страховании. Наиболее активно на так называемом "сером" рынке личного страхования действует австрийская брокерская фирма Safe-Invest, которая создала широкую сеть своих агентов в России. Одним из агентов Safe-Invest выступает московское АО "Процессор", которое предлагает воспользоваться услугами крупнейших западных компаний, специализирующихся на страховании жизни, — швейцарской Fortuna и австрийской Grawe. Условия страхования предусматривают выплату ежегодного дивиденда на уровне 4,5--5% годовых.
Покупка страховых полисов западных компаний у агентов--частных лиц чревата некоторыми неприятными последствиями. Если агент вдруг исчезнет из вашего поля зрения, вам придется обращаться непосредственно в бюро Safe-Invest в Австрии (написать письмо по-немецки или явиться лично). Еще хуже, если у вас возникнут претензии непосредственно к самому страховщику — разрешить их можно будет только в местном суде. Поэтому лучше действовать через агентов--юридических лиц. Так, например, представители того же "Процессора" регулярно (раз в месяц) посещают Австрию, где решают спорные вопросы от имени клиентов. Следует также учитывать, что, по условиям западных компаний, при расторжении договора страхования в первые годы его действия страховые взносы возвращаются не полностью.
Теперь перейдем к страхованию от несчастных случаев. Схема его такова: клиент определяет размер страховой суммы и уплачивает процент от нее в качестве страхового взноса. В течение срока действия договора страховщик, как и при страховании жизни, производит выплаты по страховым случаям (их перечень дается в договоре страхования). Страховой взнос по страхованию от несчастных случаев должен составлять несколько десятых процента и ни в коем случае не превышать 1% страховой суммы. Поэтому установленные некоторыми российскими компаниями размеры взноса в несколько процентов (например, 4% страховой суммы при страховании детей от несчастных случаев у московского "Информстраха"), без сомнения следует считать завышенными.
Избежать инфляционного обесценения страховых сумм при страховании от несчастных случаев позволяет страхование с оценкой страховой суммы в валюте. Пока такие условия предлагает только московская страховая фирма "Союзник". Страховка на один год на сумму $30 000 стоит $60--$120 (взносы взимаются в рублях по курсу ЦБ на день расчета).
Когда-нибудь купить страховку все равно придется
В этой сфере страховых услуг есть серьезные проблемы, связанные, главным образом, с тем обстоятельством, что рынок медицинских услуг в России по-прежнему остается "рынком продавца": ограниченное число хороших клиник и монопольное положение некоторых узкоспециализированных медицинских учреждений препятствуют развитию конкуренции и повышению качества услуг. Страховые компании нередко оказываются в положении, когда они не могут реально защитить интересы страхователей: претензии к медикам чреваты расторжением договора между страховщиком и лечебным учреждением, так как последние, по понятным причинам, не испытывают недостатка в потенциальных партнерах. Несмотря на это, спрос на добровольное медицинское страхование заметно растет. Увы, не в последнюю очередь это объясняется тем, что с некоторых пор во многие престижные медицинские учреждения можно попасть, только имея страховой полис.
Остановимся на услугах страховых компаний подробнее. Весьма популярны полисы медицинского страхования, дающие право на лечение в поликлиниках Правительственного медицинского центра (ПМЦ) — как принято считать, предоставляющего наиболее качественные услуги. Такие полисы предлагают к продаже компании "Росно" и "Медасо". Стоимость полисов зависит от расценок на медицинские услуги, предоставляемые той или иной поликлиникой ПМЦ; очень дорого — полтора миллиона рублей — стоит не имеющий аналогов полис "Росно", гарантирующий обслуживание на базе Диагностического правительственного медицинского центра. Полисы, дающие право как на поликлиническое, так и на стационарное обслуживание, предлагают к продаже три московские страховые компании: "Росмед", "Гармед" и "Макс". Правда, каждый из полисов "Макса" дает право на лечение строго определенных болезней. Стоматологические услуги — в настоящее время самые дорогостоящие — включают в свои полисы страховые компании "Гармед", "Медасо", "Росно". Многие компании исключают стоматологию или предоставляют эти услуги за отдельную плату.
Страховщик ответит только за непредвиденные ситуации
Не исключено, что при получении въездной визы в одну из западных стран вас попросят застраховать медицинские расходы. Вот некоторые моменты, которые стоит учитывать при выборе страховщика.
При страховании медицинских расходов страховые компании обычно устанавливают лимит своей ответственности, то есть максимальную сумму, в пределах которой они оплатят расходы на ваше лечение. Чем выше лимит ответственности, тем, естественно, дороже стоит страховой полис. Если вы испытываете некоторое беспокойство по поводу того, что во время поездки с вами может что-нибудь случиться (несчастный случай или внезапное заболевание), то лучше купить полис с большим лимитом ответственности страховщика. Только не рассчитывайте купить полис и специально поехать за границу полечиться — ни одна страховая компания вам за это не заплатит, поскольку по условиям договора страхования исключается оплата лечения заболеваний, о которых клиенту было известно (или "могло быть известно") на момент заключения договора. В случае обострения хронических болезней компания оплачивает так называемое "снятие острой боли".
Как свидетельствует опыт ряда страховых компаний, внезапные заболевания и несчастные случаи, за которые страховщики готовы платить, происходят с нашими гражданами за границей крайне редко. Поэтому при покупке полиса на небольшой срок мы рекомендуем исходить из экономических соображений, то есть выбирать самые дешевые. Правда, если вы собираетесь посетить Германию, то дешевым полисом обойтись не удастся — здесь действительна только страховка с лимитом ответственности страховщика не менее $30 000. Помимо цены, при выборе полиса следует учитывать следующее: перечень услуг, предоставляемых страховой компанией (например, некоторые компании оплачивают только неотложную помощь, то есть случаи, представляющие непосредственную опасность для жизни), а также наличие франшизы — участия клиента в оплате убытков, — которая устанавливается обычно в пределах $100.
Следует помнить, что наличие страхового полиса в ряде случаев не избавит вас от необходимости платить за лечение. Дело в том, что иногда врачи категорически отказываются принимать страховые полисы и требуют немедленной оплаты. Если вы, к несчастью, попадете к такому доктору, ваши расходы страховая компания возместит по возвращении — только не забудьте захватить счета. Впрочем, как показывает практика, подобные случаи возникают не у всех компаний. Например, у компании "Руслан", работающей совместно с крупнейшей германской страховой компанией Colonia, на десять тысяч проданных в прошлом году полисов пришлось всего три случая, когда у клиентов требовали наличной оплаты.
ВИКТОРИЯ Ъ-ЛЕБЕДЕВА