|
Особенности малого кредитования |
Оживление деловой активности сразу же сказалось на объеме кредитов, выданных предпринимателям банками. За последний год он вырос не менее чем в два раза. А спектр видов кредитов, предлагаемых банками, значительно расширился. Изменились и сами заемщики.
 |
Лидером рынка по прежнему остается Сбербанк России. Получить здесь кредит под силу не только промышленным гигантам, но и рядовым бизнесменам. А развитая сеть отделений Сбербанка позволяет делает его доступным по всей территории России. С недавних пор он подключился к кредитованию малого бизнеса по линии Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР). В целом условия работы по этому проекту через уполномоченные банки одинаковые. Кредиты выдаются на срок до двух лет. На пополнение оборотных средств — до $30 тыс. (или рублевый эквивалент), на инвестиционные цели — до $125 тыс. Ставки вполне терпимы: 25-27% годовых в рублях и 15-16% в валюте. Рассмотрение заявки при представлении всех необходимых документов занимает две недели. Даже в случае непредвиденных обстоятельств, заверили в Сбербанке, все укладываются в один месяц.
 |
Все вышесказанное, впрочем, не означает, что следует спешить именно в Сбербанк. Негосударственные банки вполне конкурентоспособны в этом секторе рынка. И конкурировать они могут как за счет более низких кредитных ставок, так и за счет более разнообразной системы залогов и более гибкого подхода к клиенту.
Так, КМБ-банк, тоже работающий по линии ЕБРР, предоставляет малым предприятиям и частным предпринимателям три схемы кредитования. Например, выдает кредиты на сумму до 150 тыс. рублей на срок до одного года. И что самое привлекательное, рассмотрение заявки происходит в течение трех-четырех дней со дня обращения заемщика. Это действительно удобно для частных предпринимателей, которым кредит нужен "вчера". Более длительные кредиты выдаются в больших объемах (до $150 тыс.) на срок до двух лет. Однако если речь идет о предоставлении инвестиционных кредитов, направленных на определенные цели, банк требует от заемщика выполнения этих обязательств. И в случае неисполнения вполне может и отозвать кредит (пока этого, правда, не случалось). По словам начальника кредитного отдела КМБ-банка Ольги Боднарчук, банк может пойти на снижение кредитной ставки на 1-2 процентных пункта. Но тогда будет учитываться кредитная история заемщика и наличие счета в самом банке.
 |
В итоге самые дешевые кредиты в рублях для частных предпринимателей и малых предприятий сейчас в Сбербанке — но лишь при кредитовании на условиях частного лица. Объем кредита в этом случае будет несколько меньше — эквивалент $20-30 тыс., а срок кредита короче — до шести месяцев, но и ставка будет существенно ниже (20-23% годовых в рублях).
В большинстве других банков кредиты физическим лицам мало отличаются по ставкам от кредитов предприятиям. Но весьма вероятно, что они, как и Сбербанк, также пойдут на снижение ставок. Как из-за конкуренции, так и потому, что уровень возвратности кредитов частным лицам и малому бизнесу выше, чем при кредитовании предприятий.
 |
ДМИТРИЙ ЛАДЫГИН
Ставки по кредитам физическим лицам (% годовых)
| Банк | Объем кредитов частным предпринима телям (млн руб.) | Рублевые кредиты | Валютные кредиты | Обеспечение | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1-6 мес | 6-12 мес. | свыше года | 1-6 мес | 6-12 мес. | свыше года | |||
| Сбербанк РФ | 1900,8 | 25-27 | 25-27 | 25-27* | 15-16 | 15-16 | 15-16* | Нежилая недвижимость, |
| товар на складе и в | ||||||||
| обороте, залог третьих | ||||||||
| лиц, личное имущество | ||||||||
| руководителя, ценные | ||||||||
| бумаги Сбербанка | ||||||||
| КМБ-банк | 137,6 | 25-43 | 28-45 | — | 13-21 | 14-22 | 15-23 | Автотранспорт, |
| недвижимость, имеющееся | ||||||||
| или приобретаемое | ||||||||
| оборудование, товары, | ||||||||
| депозиты, личное | ||||||||
| имущество, гарантии | ||||||||
| первоклассных западных | ||||||||
| банков | ||||||||
| Импэксбанк | 48,2 | 26-32 | 30-34 | — | 18-26 | 20-26 | — | Векселя "Газпрома", |
| Сбербанка, гарантии | ||||||||
| первоклассных банков, | ||||||||
| недвижимость, | ||||||||
| высоколиквидные ТМЦ и | ||||||||
| оборудование, | ||||||||
| транспортные средства, | ||||||||
| гарантии субъектов | ||||||||
| федерации | ||||||||
| "Возрождение" | 40,1 | — | СР+2% | — | — | 15 | — | Недвижимость, |
| оборудование, ценные | ||||||||
| бумаги | ||||||||
| Русский банкирский | 19,6 | 31-36 | 36-39 | — | 24-26 | 24-26 | 24-29 | Недвижимость, основные |
| дом | средства, готовая | |||||||
| продукция, ценные бумаги | ||||||||
| "Российский | 7,3 | 20-60 | 20-60 | 20-60 | — | — | — | Ликвидное |
| капитал" | ||||||||
| "Кредиттраст" | 2,5 | 28-31 | — | — | 18-22 | — | — | Ликвидные ценные бумаги, |
| товарные остатки на | ||||||||
| складах | ||||||||
| АСБ-банк | 1,9 | СР+3% | СР+3% | СР+3% | 15-25 | 15-25 | 15-25 | Ликвидное |
| "Павелецкий" | 1,7 | 28-35 | 28-35 | — | 20-22 | 20-22 | — | Товары в обороте, |
| основные средства, | ||||||||
| ценные бумаги, | ||||||||
| недвижимость, | ||||||||
| поручительство | ||||||||
| финансово-устойчивой | ||||||||
| компании | ||||||||
| Пробизнесбанк | 1,4 | 27 | 30 | — | 18 | 18 | — | Недвижимость, |
| оборудование, | ||||||||
| автотранспорт, товары на | ||||||||
| складе, ценные бумаги, | ||||||||
| векселя и гарантии | ||||||||
| первоклассных банков | ||||||||
| "Ингосстрах-Союз" | 1,4 | 30-31 | 31 | — | 20 | 22 | — | Ликвидное |
| Международный | 1,2 | — | — | — | 18 | 18 | 18 | Основные средства, |
| промышленный банк | дебиторская | |||||||
| задолженность, движимое | ||||||||
| и недвижимое имущество, | ||||||||
| корпоративные гарантии, | ||||||||
| личное поручительство | ||||||||
| заемщика | ||||||||
| "Диалог-оптим" | 0,9 | 28-33 | 33-36 | — | 16-20 | 20-22 | — | Ликвидное |
| Внешагробанк | 0,7 | 28-36 | 28-36 | — | 25-27 | 25-27 | — | Ликвидное |
| БИН-банк | 0,6 | 25-32 | 28-36 | — | 16-22 | 18-24 | 18-24 | Недвижимость, товар в |
| обороте, оборудование | ||||||||
| Русславбанк | 0,3 | 24-34 | 24-34 | 24-34 | 18-24 | 18-24 | 18-24 | Ликвидное |
*Требуется дополнительное обоснование.
СР — ставка рефинансирования ЦБ (в настоящее время 28%).
В таблице представлены банки, выдавшие наибольшие объемы кредитов физическим лицам--предпринимателям (на 1.07.00) и предоставившие свои ставки.