банковские услуги
Как стало известно Ъ, Банк Москвы вводит беспрецедентные условия ипотечного кредитования — массовую программу с нулевым начальным взносом. На это банк вынужден пойти из-за кризисной ситуации на рынке ипотеки — рост цен на недвижимость приводит к падению спроса на кредиты. И хотя примеру Банка Москвы намерены последовать и другие банки, большинство участников рынка считают такие предложения чрезмерно рискованными.
Как сообщил Ъ руководитель департамента розничного бизнеса Банка Москвы Роман Воробьев, с 1 июня по 31 августа банк вводит новые условия ипотечного кредитования: кредиты на срок до 25 лет будут выдаваться без первоначального взноса при сохранении стандартных условий. В частности, ставки (13-14% в рублях и 10-11% в валюте) и единовременная комиссия банка за рассмотрение кредита останутся прежними.
Такие условия ипотечного кредитования — реакция банка на кризисную ситуацию, сложившуюся на рынке в последние несколько месяцев. "Банки идут на смягчение условий кредитования не от хорошей жизни: с резким ростом цен на жилье число людей, берущих ипотечные кредиты, сильно уменьшается, несмотря на рост одобренных кредитных заявок,— заявил Ъ замдиректора департамента финансов Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Денис Гришухин.— Пока заемщик ищет жилье, цена успевает вырасти настолько, что кредит уже не покрывает стоимость квартиры, и заемщики отказываются от услуг банков". По данным аналитического центра компании "МИЭЛЬ-Недвижимость", за последние несколько месяцев завершенных ипотечных сделок на рынке недвижимости практически не было.
По мнению экспертов, смягчение условий кредитования — единственная возможность для банков удержать клиентов и попытаться сохранить объемы ипотечного кредитования. До сих пор банки ограничивались снижением размера первоначального взноса с 20-30% до 5-10%. В конце апреля так, например, поступил ВТБ-24 (см. Ъ от 27 апреля). Однако, видимо, даже такие предложения оказались не слишком эффективными — за Банком Москвы намерены последовать и некоторые другие опрошенные Ъ банки, работающие на этом рынке.
Впрочем, большинство экспертов считают полный отказ от первоначального взноса чрезмерно рискованным. "Если заемщик не смог накопить первоначальный взнос, вероятность того, что он сможет заработать достаточно средств для погашения кредита, тоже невелика. Мы не рассматриваем такого рода заемщиков в качестве своей целевой аудитории",— говорит директор департамента продаж розничных банковских продуктов "Абсолют банка" Эмиль Юсупов. А по словам директора центра ипотечного кредитования БИНбанка Дмитрия Галкина, "залог приобретаемой квартиры в данном случае не снижает риск отсутствия первоначального взноса". В случае прекращения роста или падения цен на недвижимость кредит останется частично необеспеченным. "При этом при больших сроках кредитования скорость выплаты основного долга очень низкая: основную долю в каждом платеже составляют проценты за пользование кредитом. Соответственно, снижение цен и отсутствие обеспечения будет опасным для кредитора в течение трех--пяти лет после выдачи подобного кредита",— отмечает господин Галкин. Кроме того, банкиры указывают на трудоемкость и затратность процедуры реализации залога, особенно если речь идет о квартире.
Участники рынка считают, что отказ банков от первоначального взноса при выдаче ипотечных кредитов может привести к резкому росту невозвратов. "Сейчас большинство банков подошли к уровню, когда дальнейшее смягчение условий кредитования создает необоснованно высокий уровень рисков,— отмечает Денис Гришухин.— К чему это ведет, видно по рынку потребкредитования, на котором процент невозвратов, по неофициальным данным, достигает 20%. К тому же рынок недвижимости сильно перегрет, не исключена коррекция, и банк, рассчитывающий компенсировать риски за счет роста цен, может получить убытки". По мнению экспертов, столь радикальные меры могут себе позволить лишь крупные банки с хорошей структурой и высоким качеством активов.