"Мы боремся с переманиванием наших заемщиков"
— Почему было принято решение о выходе на рынок перекредитования ипотечных кредитов?
— Еще в 2004 году к нам начали обращаться заемщики других банков с просьбой перекредитовать их ипотечные кредиты. Мы не отказывали в перекредитовании, однако в качестве массовой эту услугу не предлагали. Со временем, когда снижение ставок на рынке стало существенным, мы, оценив спрос, решили официально предложить перекредитование в качестве розничного продукта как своим, так и "чужим" клиентам. За весь период действия программы с 2004 года и до сих пор объем перекредитованных кредитов в нашем портфеле достиг 2%. За несколько же месяцев, прошедших после официального запуска программы, объем заявок на данную услугу уже превысил объем кредитов, выданных за два года.
— Есть ли какие-либо ограничения для перекредитованных кредитов в портфеле банка?
— Пока мы рассчитываем увеличить долю перекредитованных кредитов до 5%. Это не много: ведь очевидно, что другие банки просто так не отпустят своих ипотечных клиентов и, узнав об их желании уйти к конкуренту, сделают встречное предложение заемщику по улучшению условий его кредита. В ситуации ужесточения конкуренции на рынке ипотеки наша цель — не столько заработать на перекредитовании ипотеки, сколько привлечь новых клиентов дополнительной услугой. Тем самым мы боремся с переманиванием наших заемщиков другими банками и расширяем клиентуру за счет "чужих" клиентов, которым в дальнейшем можно предложить другие банковские продукты. Тем более, люди, проверенные годами погашения кредита в другом банке,— самые лучшие заемщики. Учитывая серьезное падение ставок по сравнению со ставками по кредитам, выданным несколько лет назад, это наша основная целевая аудитория. Но есть и те, кто желает получить кредит на погашение кредитов, выданных недавно, примерно год назад.
— Каковы ставки по перекредитованию, размер экономической выгоды заемщика и расходы на это?
— Ставки в валюте в зависимости от срока и вида обеспечения составляют около 13% на беззалоговый период, обычно продолжающийся около месяца, далее — 10,5% и ниже. Ставки по рублевым кредитам — 12,25% на беззалоговый период и далее 11,75% и ниже. В зависимости от ставки первичного кредита и оставшегося срока погашения экономия на процентах составляет от 5% до 16% от суммы процентов, которые заемщик должен будет выплатить в процессе погашения кредита. Но по одной лишь разнице в ставках кредита нельзя однозначно судить, выгодно клиенту перекредитование или нет. Многое зависит от размера непогашенного остатка по первому кредиту, оставшегося срока погашения и т. д. Расходы на процедуру перекредитования тоже могут иметь значение. Так, для заемщиков, желающих перекредитовать ранее полученный в нашем банке кредит, стоимость процедуры перекредитования ограничится комиссией в $500. Для клиента другого банка прямые затраты по процедуре перекредитования составят 1% от суммы нового кредита, но не более $1000. Косвенные затраты включают расходы на переоценку недвижимости, если первичный кредит выдан более полугода назад, регистрационные расходы и т. п.— всего в размере $400, не считая временных затрат. Так что выгоду надо рассматривать в каждом отдельном случае: бывает, что потенциальная выгода от перекредитования может быть сведена на нет.
— С какими рисками сталкивается банк, занимающийся перекредитованием, и каким образом они минимизируются?
— Существует проблема беззалогового периода, когда из-за сложности процедуры перерегистрации залога банк в течение месяца кредитует заемщика без обеспечения. Свои риски в этом случае он страхует посредством введения повышенной ставки на этот период, что дополнительно стимулирует заемщика быстрее проходить процедуру перерегистрации залога. К тому же в процессе андеррайтинга мы выбираем заемщиков, которым сможем доверить наш будущий предмет залога на некоторое время. Кредитный договор и договор ипотеки подписываются заранее и находятся в банке--вторичном кредиторе, тем самым у нас в любом случае есть основание для судебных разбирательств. Еще один рисковый момент в перекредитовании — отсутствие возможности получать информацию из бюро кредитных историй. Качественная кредитная история — основной показатель добросовестности заемщиков. Сейчас, пока кредитные бюро работают только на прием, а не на выдачу информации, нам приходится доверять бумажному документу, который заемщик принес из первого банка. Для проверки качества заемщика этого не всегда достаточно.
— Какие действия предпринимают другие банки для прекращения оттока своих клиентов? Вводят запрет на досрочное погашение по новым договорам?
— Нет, это крайняя мера. Банк не будет ухудшать конкурентные условия выдачи кредитов и делать свою программу менее привлекательной. Так он и существующих клиентов не удержит, и новых не приобретет. Препятствовать оттоку клиентов можно косвенно. Мы сталкиваемся со случаями, когда банк, выдавший первичный кредит, требует погашать его не через свои счета напрямую на ссудный счет заемщика, а через личный текущий счет заемщика, что несет определенные риски. Заемщик может в любой момент снять деньги и затем всячески препятствовать завершению сделки перекредитования. Однако это риск непродолжительный, и мы идем на него. Самый грамотный ответный шаг для банка-конкурента — приведение программ кредитования в соответствие с текущими рыночными требованиями, в том числе и в отношении клиентов, получивших кредиты, а также введение программ перекредитования.
— Каковы, на ваш взгляд, перспективы развития рынка перекредитования? Намерены ли вы ограничиться ипотекой или планируете рефинансировать и другие виды кредитов?
— Мы не считаем для себя вопрос закрытым и ипотекой не ограничимся. Например, на Западе очень распространена программа balance transfer, когда потенциальный кредитор делает предложение перевести к нему баланс по кредитной карте на более выгодных для клиента условиях обычно с привлекательным "вступительным" предложением. Также имеет место перекредитование автокредитов, консолидация долгов. Думаем, что российский рынок к этому придет. Нужен банк--локомотив процесса, а за ним подтянутся и другие. Основной критерий для участия в любых программах перекредитования — конкурентоспособные условия кредитования, и у основных игроков российского розничного рынка есть все возможности предложить такие условия.