правила игры
Вчера Банк России провел совещание с руководителями иностранных и российских кредитных бюро. Как стало известно Ъ, на нем представители регулятора пообещали увязать порядок определения группы риска заемщика с качеством его кредитной истории. Как считают аналитики, таким образом Центробанк убьет сразу двух зайцев — внедрит в России требования международного стандарта "Базель-2" и стимулирует банки к более активной работе с кредитными бюро.
Как сообщил Ъ один из участников совещания, глава департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский пообещал в рамках внедрения в России норм международного банковского стандарта "Базель-2" увязать класс риска заемщика с качеством его кредитной истории. Чем оно выше, тем ниже ожидаемый уровень риска по заемщику и тем меньший резерв потребуется создавать банку по такой ссуде. Оценивать категорию риска предполагается на основе кредитной истории заемщика, полученной от бюро кредитных историй (БКИ). При этом история поведения заемщика, имеющаяся в банке, не сможет служить критерием оценки. По словам господина Симановского, эта идея будет реализована и примет вид отдельного нормативного документа, когда база данных БКИ по кредитным историям станет достаточной для принятия обоснованных решений.
По мнению банкиров, определенная логика в действиях регулятора есть, особенно учитывая нежелание отдельных банков работать с кредитными бюро. Но главное для банков — экономический эффект от реализации данной идеи. "Любое снижение издержек всегда позитивно",— отметил зампредправления МДМ-банка Владимир Изутин. "В нашем сегменте резервы довольно большие — от нескольких до десятка миллиардов рублей, а возможности их снижать крайне малы. Нужно изворачиваться, чтобы все-таки убедить ЦБ в качестве заемщика. И хорошо, если объемы резервирования, пусть ненамного, удастся снизить законным путем",— соглашается с ним представитель одного из банков--лидеров потребительского кредитования.
Вопрос лишь в том, какими именно будут критерии соотнесения качества истории и уровня риска. По оценкам участников рынка, при жестком подходе ЦБ, если положительным будет считаться заемщик без единой просрочки в истории, экономия затронет 10-15% резервного фонда по ссудам для банка, занимающегося потребкредитованием. При более мягком подходе, допускающем просрочку, например, до 60 дней, речь пойдет уже о 75-80% резервного фонда.
Представители БКИ тоже останутся довольны: новый подход позволит им быстрее накопить базу и начать зарабатывать. "Реализация данной идеи подстегнет банки активно сотрудничать с кредитными бюро, в том числе в части передачи тех сведений, которые сейчас передавать необязательно",— говорит гендиректор бюро "Экспириан-Интерфакс" Николай Димченко.
Однако не все участники рынка настроены столь оптимистично. По мнению вице-президента Пробизнесбанка по кредитным рискам и технологическим решениям Ярослава Алексеева, воспользоваться плюсами новшества смогут только те, кто устанавливает резерв индивидуально по каждой ссуде. Но это, по мнению банкиров, неприменимо для массовых кредитных продуктов — если, конечно, Центробанк не внедрит индивидуальную оценку каждого выданного кредита.