"Нет спроса на покупку кредитных историй"
— В марте правительство закрепило за ФСФР функции по надзору и контролю за деятельностью бюро кредитных историй (БКИ). Что вы намерены делать в качестве регулятора?
— Пока мы сделали минимум, необходимый для нормальной работы БКИ: зарегистрировали в реестре 14 имеющихся бюро и выпустили требования к финансовому положению и деловой репутации участников кредитных бюро, порядок проведения аукционных торгов при продаже кредитных историй в случае реорганизации или ликвидации БКИ, а также порядок проведения конкурса по безвозмездной передаче титульных частей кредитных историй из центрального каталога. Теперь бюро кредитных историй могут спокойно накапливать базы кредитных историй и заключать договоры с банками. Наша дальнейшая задача — проверять, как они работают и выполняют требования закона. Вот здесь возникают проблемы. Дело в том, что в законе о кредитных историях не описана сфера наших полномочий. В частности, отсутствует система нормативов, позволяющих контролировать риски деятельности БКИ. Не прописаны и меры воздействия, которые мы вправе применить к БКИ для нормализации ситуации в случае несоблюдения нормативов. Иными словами, из закона непонятно, что именно мы проверяем, за что несем ответственность, каковы должны быть наши действия по результатам проверки. Поэтому в ближайшее время мы планируем вносить в законодательство соответствующие поправки.
— Получается, что сейчас деятельность бюро кредитных историй фактически не контролируется?
— Да, БКИ сейчас находятся в свободном полете. Мы дали им возможность работать, но не понимаем, что с ними делать дальше. И это реальная проблема.
— Каковы в связи с этим риски в системе работы кредитных бюро, каких нарушений следует ожидать?
— В первую очередь риски здесь связаны с ненадлежащим хранением и раскрытием информации: несоблюдением должной конфиденциальности, передачей данных о заемщиках при отсутствии их согласия на это. Могут возникнуть случаи невыполнения лицензионных требований. Но из-за отсутствия отчетности узнать о нарушениях мы можем лишь в ходе выездной проверки. Проводить такую проверку чаще раза в год нецелесообразно. А значит, контроль за деятельностью бюро сведен к минимуму. К тому же непонятно, вправе ли мы, исходя из нынешней редакции закона, устранять выявленные нарушения.
— Но есть хотя бы какие-либо санкции, которые можно применять к нарушителям?
— По умолчанию мы вправе вынести предписание об устранении нарушений. Есть другие формы воздействия, вплоть до обращения в суд. Но эта крайняя мера вряд ли будет применяться в отношении кредитных бюро. Если только нарушение настолько серьезное, что грозит разбалансировать всю систему или серьезно нарушить права граждан. Например, масштабное разглашение конфиденциальной информации.
— По словам банкиров, пока им неинтересно сотрудничать с кредитными бюро из-за недостаточного объема содержащейся в них информации. Что, на ваш взгляд, может изменить ситуацию?
— БКИ так или иначе обмениваются с банками информацией. Но, действительно, есть значительная проблема неполноценности сведений о заемщиках, из которой, собственно, и вытекает ее невостребованность для банков в настоящий момент. Дело в том, что практически всю информацию БКИ получают от банков, а ведь кредитование не ограничивается банковскими кредитами. Есть скрытое кредитование, например торговля в рассрочку, существуют услуги по выдаче займов, предоставляемых небанковскими организациями. Для них так же остро стоит проблема невозвратов. Ведь если по банковскому кредиту человек платит исправно, это еще не гарантия того, что он — добросовестный заемщик. Просто в банке требования строже, а по займу с менее жесткими условиями он может и не платить. Поэтому задача кредитных бюро — помогать небанковским организациям эту проблему разрешить. Информация о заемщиках формируется и требуется в разных областях. Поэтому, на мой взгляд, небанковские организации должны принимать активное участие в формировании кредитных историй. Это позволит сделать базы заемщиков более полными, актуальными и, соответственно, востребованными.
— Вы считаете это возможным даже с учетом законодательных сложностей, с которыми сталкиваются БКИ при попытках сотрудничества с небанковскими организациями?
— На мой взгляд, нужно подождать два-три года для того, чтобы БКИ заработали в полную силу. К этому моменту сложится технология, будет понятна структура и источники данных, используемых кредитными бюро для того, чтобы их услуги стали востребованными. БКИ наладят сотрудничество с небанковскими институтами, которые могут формировать данные о заемщиках. Это, разумеется, потребует корректировки законодательной базы, поскольку, действительно, не у всех таких организаций способ оформления договорных отношений с клиентами позволяет передавать информацию о них БКИ. Например, операторы коммунальных служб вообще не заключают с гражданами никаких договоров и, соответственно, не вправе передавать сведения в БКИ без согласия человека. А ведь данные о неплатежах и просрочках за коммунальные услуги очень важны для рынка. Когда процесс обмена информацией нормализуется, кредитные бюро смогут реально работать. Это позволит банкам выдавать кредиты с меньшим процентом, не перестраховывая лишний раз свои риски, а заемщикам станет проще получать кредиты на льготных условиях. Сейчас же подводить итоги рано. Честно говоря, пока нет сколько-нибудь значимого спроса на покупку кредитных историй из БКИ. Но утверждены тарифы, а значит, эта информация кому-то нужна. То есть очевидно, что на рынке есть интерес к таким услугам.