Страховщики выбирают самолечение

Страховщики выбирают самолечение

        На рынке добровольного медицинского страхования (ДМС) назревает кризис: с одной стороны, полис, позволяющий обслуживаться в наиболее популярных медучреждениях, стоит все дороже и дороже; с другой — владельцы такого полиса рискуют столкнуться с некачественным сервисом. Решение проблемы страховые компании видят в создании собственных клиник. Как лечат в таких клиниках, выясняла Татьяна Гришина.
Принцип ДМС довольно прост: страховщики заключают с медучреждениями договоры об обслуживании в них своих клиентов. Последние же по полису ДМС получают не выплаты, как в остальных видах страхования, а возможность в течение срока действия полиса посещать ряд поликлиник, при необходимости ложиться на лечение в стационар, вызывать врача на дом.
       Наполнение полиса зависит от его цены. В настоящее время в среднем на рынке полисы ДМС для организаций, покупающих их для своих сотрудников, стоят от $600 до $1200 на человека. За эти деньги человек может посещать клиники хорошего, но не высшего уровня; кроме того, ему будет оплачена стоматология. Частнику такой полис будет стоить дороже — минимум $1000.
       Однако страховщики не особенно заинтересованы в частных клиентах. Как правило, человек покупает медицинскую страховку самостоятельно только в том случае, если у него уже есть проблемы со здоровьем. Это значит, что он будет ходить по врачам часто, что страховщику не выгодно, поскольку за каждое посещение клиники медики выставят страховой компании счет. Иначе обстоят дела при страховании коллективов работников. Вероятность того, что весь персонал компании каждый день будет обращаться за медпомощью, крайне мала. Именно поэтому сейчас в портфеле страховщиков по ДМС обслуживание юрлиц занимает около 98,5%. Остальное приходится на частников.
       По страховым сборам рынок ДМС сопоставим с "автогражданкой". Сборы компаний по этому виду составляют порядка $1 млрд (для сравнения: по ОСАГО за 2005 год страховщики собрали около $1,9 млрд). Активных игроков на рынке ДМС порядка 50. При этом, как уверяют страховщики, ДМС для них — убыточный вид.
       Как заявил "Деньгам" глава совета директоров РОСНО-МС Владимир Гурдус, "комбинированный коэффициент выплат, который учитывает соотношение сборов к сумме выплат и расходов на ведение дел, в этом виде составляет по рынку 98-100%". Тем не менее, по его словам, ДМС компаниям интересно потому, что это бизнес больших оборотов: премии за большой коллектив миллионные. "Если компания грамотно занимается этим видом, она получает прибыль и может рассчитывать на инвестиционный доход с нее",— объясняет господин Гурдус.
       
Залог успеха страховщика в ДМС — умение договориться со статусными медучреждениями, чтобы предлагать их своим клиентам. Самыми востребованными, например, в Москве клиниками считаются ФГУ "Объединенная больница с поликлиникой УДП РФ", АО "Медицина" (бывшая поликлиника театральных деятелей), поликлиника Минэкономразвития, "Мединцентр" при ГлавУПДК, поликлиники ФГУ "Национальный медико-хирургический центр имени Пирогова Росздрава" и пять поликлиник управления делами президента РФ.
       Популярность таких клиник настолько велика, что, по словам страховщиков, на 10-15 таких заведений приходится 60-70% застрахованных по ДМС в Москве. При такой загруженности у медучреждений появляется возможность диктовать страховщикам условия и не соглашаться с критикой в свой адрес по поводу сервиса. Тем временем клиенты страховщиков, заплатив за полис немалые деньги, вынуждены сидеть в очередях. "Рынок медуслуг не то чтобы монополистичен, но близок к этому,— рассказал 'Деньгам' первый замгендиректора 'Ингосстраха-М' Михаил Копитайко,— и страховщикам иной раз сложно настаивать на качестве предоставления услуг своим клиентам".
       Чтобы контролировать получение медпомощи и уровень сервиса, страховщики вынуждены обзаводиться собственными клиниками. "Кроме того, цены на услуги самых популярных клиник постоянно растут,— рассказывает член правления 'Ренессанс Страхования' Сирма Готовац.— Например, по сравнению с прошлым годом ряд клиник подняли свои расценки на 10-15%. Между тем у нас есть корпоративные клиенты, чей социальный пакет, куда входит ДМС, вырос только на 10%. В этом случае возникают проблемы. Мы не можем заставлять наших клиентов поднимать свои бюджеты. Поэтому страховщики начинают создавать свои клиники или сервисные медицинские компании и предлагать их услуги своим клиентам".
       Процесс воспитания своих врачей страховщики начали в первой половине 1990-х с создания собственных служб скорой помощи. Например, в 1993 году одной из первых своя скорая появилась у "Ингосстраха". Затем компании начали вкладывать деньги в создание лечебно-диагностических центров в клиниках, выкупать целые этажи в медучреждениях.
       В настоящий момент только в Москве у страховщиков более десяти клиник. У РОСНО это American Medical Centers (АМС), пять клиник под брэндом "Медэкспресс" (в капитале "Медэкспресса" у РОСНО неконтрольный пакет акций). Кроме того, у "Медэкспресса" есть 12 клиник в регионах. У "РЕСО-Гарантии" также имеется своя сеть клиник — Medilux и MedSwis, стоматологическая клиника "Добрый доктор". "РЕСО-Гарантия" участвует в капитале петербургской клиники "Скандинавия" и в ближайшее время обещает открыть свой медцентр в подмосковном поселке Жуковка. Страховщик МАКС владеет клиниками "Лечебный центр" и "Моситалмед", у "Ингосстраха" — "ТИМ-Клиник", у "Ренессанс Страхования" — сервисная компания "Медкорп", которая не является самостоятельным поликлиническим заведением, но у нее есть штат врачей, которые выезжают к пациенту на дом. У "Росгосстраха" есть своя клиника в Сыктывкаре; кроме того, компания намерена открыть свои медцентры в Ставрополе, Нижнем Новгороде, Ростове, Уфе и Санкт-Петербурге.
       Во всех клиниках страховщиков есть стандартный набор врачей. "У нас в клинике трудятся квалифицированные специалисты,— рассказывает Михаил Копитайко.— Медицинских светил нет, но они и не нужны — они должны делать операции и вести работу в своих научно-исследовательских институтах". По его словам, в клинике врачи первичного звена должны правильно принять пациента и вовремя понять, в какой специальный стационар его отправить в случае серьезного заболевания. В конце концов, страховщик при необходимости может устроить операцию у врача не своей клиники. "У нас есть возможность отправлять людей в любую госклинику или медцентр для проведения дополнительных исследований",— рассказывает замгендиректора "РЕСО-Гарантии" Игорь Иванов.
       Свои медучреждения страховщики обустраивают иначе, чем существующие привычные клиники. "Когда мы сталкиваемся с клиникой, построенной в советские годы, мы видим, что у учреждения недостаточные ресурсы в плане диагностики и, напротив, избыточные в плане койкомест,— заявил 'Деньгам' Михаил Копитайко.— Страховщики обустраивают свои клиники не по СНиПам 1930-х годов, а исходя из требований сегодняшнего дня".
       Тем не менее об окончательном превращении страховщиков в медиков говорить пока рано. "Мы, как страховая компания, намерены заниматься своим бизнесом — страхованием",— утверждает Сирма Готовац. "Дублировать существующую систему здравоохранения мы не намерены,— согласен с ней и Михаил Копитайко,— особых противоречий у страховщиков с этой системой нет. Основные проблемы при взаимодействии с медиками кроются в сервисе". По его словам, глядя на страховщиков, другие частные инвесторы также начинают строить свои клиники. Чем больше частных клиник, тем выше конкуренция на рынке медуслуг. Это и должно решить проблему сервиса.
       
Рассказывая о своих клиниках, компании говорят исключительно о плюсах лечения в них. И цены на обслуживание в них ниже, чем в госклиниках: раз страховщик контролирует ценообразование, значит, и полис ДМС он может сделать доступнее. И оборудование там новое, и очередей нет, и внимательные врачи.
       Тем не менее есть и минусы. "Большая часть частных страховых клиник не имеет тяжелого оборудования вроде компьютерных томографов. За такой диагностикой надо обращаться к внешним подрядчикам",— признается Владимир Гурдус. Кроме того, по его словам, часть клиник находится на территории госучреждений, что может быть не очень удобным для клиента, который хочет сразу оказаться в атмосфере частной поликлиники.
       Кроме того, по словам страховщиков, неудобными их клиники могут показаться людям с советским менталитетом, привыкшим к тому, что определенный набор врачей находится в одном месте. "Русские люди привыкли лечиться не у врачей, а у здания, в котором они сидят,— размышляет Михаил Копитайко.— Если в клинике нет какого-то узкого специалиста, это может кому-то не понравиться". В качестве обратного примера он приводит европейцев. "Англичанин, например, давно привык, что врач общей практики живет в соседнем доме, а ядерно-магнитно-резонансный томограф — в соседнем городе". Именно поэтому в клинике страховщика может не быть, например, стоматологии. В столице стоматологических клиник и без страховщиков предостаточно.
       В целом же медобслуживание, по мнению страховщиков, должно строиться на системе личных врачей. Личный врач — это практически член семьи. Он на протяжении многих лет наблюдает клиента, и у него есть общая картина состояния его здоровья. "Кроме того, служба личных врачей помогает справляться с мнимыми больными,— рассказывает Игорь Иванов.— Есть такие клиенты, которые с увлечением и не всегда обоснованно обращаются за медуслугами. Пусть лучше такие люди пообщаются с врачом общей практики, чем пройдут кучу ненужных и дорогих обследований у узких специалистов".