|
С поправкой на угон |
 |
| Юрий Лохмоткин, начальник отдела расследования страховых событий РОСНО: "Какой интерес в том, чтобы заплатить страховое возмещение, а потом доказывать вину страхователя и долго возвращать свои деньги?" |
Десятина мошенников
Ужесточение наказания, по мнению страховщиков, снизит их выплаты по угонам. Однако эти убытки не идут ни в какое сравнение с потерями страховщиков от действий мошенников. На выплаты последним, по оценке экспертов, приходится до 10% общего объема возмещений. Согласно данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), выплаты компаний по итогам прошлого года составили 307,6 млрд руб. Получается, что в прошлом году мошенники заработали порядка 30,7 млрд руб.
Страховщики защищаются от мошенников с помощью досконального изучения обстоятельств страховых случаев. При наличии признаков мошенничества клиент получает отказ в выплате. В свое оправдание в компаниях говорят, что делают это не только исходя из интересов своего бизнеса. Как пояснил "Деньгам" руководитель департамента экономической безопасности "Стандарт-Резерва" Сергей Лялин, основания для каждого страхового возмещения им приходится отстаивать перед налоговиками, с тем чтобы компанию не заподозрили в участии в "серых" схемах. Дело в том, что уход от налогов через такие схемы предполагает выплаты по страховым случаям, которых на самом деле не было.
Подозрительные клиенты
"Распространению страхового мошенничества также способствует активная деятельность преступных группировок, специализирующихся на хищении автотранспорта",— говорит Павел Курлат. Следом за автострахованием мошенники освоили страхование имущества, страхование жизни и здоровья. Злой умысел со стороны клиента является причиной большинства этих мошенничеств. Однако мошеннические действия со стороны работников страховых компаний тоже не редкость. Схемы мошенников часто строятся на сговоре клиента страховщика и страхового агента, и этот сговор трудно доказать. Тем не менее страховщикам иногда удается ловить мошенников, и такие случаи становятся достоянием гласности (см. справку).
Компании разработали системы признаков страхового мошенничества. Например, "РЕСО-Гарантия" выделяет 25 индикаторов, указывающих на мошенничество, а "Стандарт-Резерв" — около 60. Особое подозрение у компаний вызывают страховые случаи, когда участники события знакомы между собой или когда в представленных документах фигурируют неустановленные третьи лица или транспортные средства, скрывшиеся с места ДТП.
Перед заключением договора автострахования в компаниях предупреждают клиентов, что угон автомобиля с одновременной потерей дубликата ключей и документов однозначно трактуется как инсценировка угона.
Страховщики пристально изучают страховые случаи, произошедшие в течение первого месяца после заключения договора или за несколько дней до истечения его срока. Сомнительны, с точки зрения компаний, и несколько страховых случаев, заявленных подряд по одному договору. Кроме того, с особой тщательностью изучается заявление клиента о страховом событии, произошедшем в малонаселенной отдаленной местности без свидетелей. Или ДТП, в котором автомобиль получил значительные повреждения, а участники не получили повреждений вовсе.
Оперативные игры
 |
| Александр Мозалев, руководитель департамента экономической и информационной защиты бизнеса "Росгосстраха": "Если страхователь, смошенничавший при получении выплаты, вернет нам деньги, мы не будем доводить дело до суда" |
Сотрудники служб экономической безопасности страховщиков, как правило,— бывшие сотрудники правоохранительных органов. Поэтому для проведения проверки клиента они используют прежние знакомства в силовых структурах. Навести справки о клиенте или "пробить" машину по базе ГИБДД страховым детективам не составит труда. Есть у страховщиков и своя база данных "Спектр", которая была создана компаниями--членами Российского союза автостраховщиков.
В этой базе накапливаются данные о всех выплатах ряда страховщиков, что позволяет отследить случаи двойного страхования и двойного возмещения. Как рассказал "Деньгам" Сергей Лялин, "на основании сведений о богатом страховом прошлом клиента мы не можем напрямую отказать в заключении договора страхования"; по его словам, это противоречит Гражданскому кодексу, поскольку может быть затронута деловая или личная репутация страхователя. "Мы идем на определенный риск и заключаем договор, который потом сопровождаем,— говорит Лялин.— Начинаем оперативную игру, чтобы выявить, имеют ли место подготовительные действия для совершения страхового преступления или нет. Можем потребовать от страхователя проведения внеплановой экспертизы или осмотра объекта". К примеру, страховщик может настоять на установке на автомобиль поисковой спутниковой или радиолокационной системы.
Если страховой случай уже наступил, но вызывает у компании сомнения, страховщики начинают его расследование. Сотрудники служб безопасности компаний опираются на собственный опыт или привлекают сторонних специалистов. Например, экспертов-трассологов, которые по повреждениям автомобилей могут восстановить цепочку событий. Главное для страховщика — выявить мошенников до момента осуществления выплат. "Какой интерес в том, чтобы заплатить страховое возмещение и потом доказывать вину страхователя, получить обвинительный приговор и потом долго возвращать свои деньги? — говорит Юрий Лохмоткин.— Расследование уголовного дела может сильно затянуться, и к моменту окончания следствия у гражданина все имущество будет переписано на родственников".
В отличие от работников правоохранительных органов у сотрудников страховых компаний не так много времени на сбор доказательств страхового мошенничества. Рассказывает замгендиректора "Ренессанс Страхования" Владимир Душин: "Мы ограничены сроками выплат. По каждому виду страхования — свои сроки. На проверку спорного случая уходит минимум сутки, максимум — две недели. За год мы рассмотрели более 2 тыс. материалов по страховым событиям и в 150 случаях увидели признаки страхового мошенничества. По нашим подсчетам, мошенничество присутствует примерно в 30% всех отказов в выплате страхового возмещения".
Двойные агенты
 |
| Владимир Душин, замгендиректора "Ренессанс Страхования": "На проверку спорного случая уходит минимум сутки, максимум — две недели" |
В течение этого года в "Стандарт-Резерве" по факту внутреннего мошенничества было возбуждено шесть уголовных дел. По данным службы безопасности "Росгосстраха", за девять месяцев текущего года возбуждено 137 уголовных дел против бывших клиентов компании и 55 дел против бывших работников компании. Кроме того, 283 сотрудника "Росгосстраха" уволено "по компрометирующим мотивам". Все эти действия сэкономили компании более 125,2 млн руб.
Страховщики пытаются оградить себя от недобросовестных агентов еще при их наборе. Кроме того, компании стараются готовить своих агентов самостоятельно: это снижает риск заполучить агента-мошенника. Но агентские школы есть не у всех, а благополучно пройти процедуру отсева при приеме на работу для ловкого мошенника не проблема.
Судебная бесперспективность
По словам Валерия Лескова, за год в его компании выявляется порядка 70-80 страховых случаев, обстоятельства которых указывают на мошенничество. Из них только по 20% материалов возбуждаются уголовные дела, еще меньше дел доходит до судов. "Дело в том, что у страховщиков отсутствуют права на проведение официального дознания в сфере страхового мошенничества; кстати, это дознание широко практикуется за рубежом",— поясняет он.
Часто свое нежелание доводить расследование мошенничеств до логического конца страховщики объясняют несовершенством законодательства и наличием множества лазеек. Всем этим умело пользуются аферисты и их адвокаты. Кроме того, страховщики сетуют на недостаточный опыт расследования такого рода преступлений правоохранительными органами. Однако все попытки создать общие "черные списки" клиентов и агентов на страховом рынке пока не увенчались успехом.
ЕЛЕНА АЛЕЕВА
КРИМИНАЛЬНАЯ ХРОНИКА
Возмещение и наказание
В 1998-1999 годах ряд страховщиков пострадали от мошенничества, названного впоследствии "делом турецких врачей". У прибывающих на отдых в Турцию граждан гиды собирали страховые полисы, вырывали копии квитанций и передавали их местным врачам. Последние вписывали в них суммы за несуществующее лечение и отсылали счета в российские компании. Расчет был сделан на то, что страховщики обращают внимание только на крупные страховые случаи. В результате исследования страховых компаний показали, что в Турции болеет в восемь раз больше туристов, чем в других странах с подобным климатом. В апреле 2000 года компании "Ингосстрах", "РЕСО-Гарантия", АВИКОС, ВЕСТА, "Росгосстрах" и "Жива" обратились в министерство туризма Турции. Однако никаких мер по пресечению мошенничества принято не было. Компании сами решили проблему, с мая 2000 года изменив политику в отношении страхования туристов: ввели франшизу (неоплачиваемую часть убытка) в $30-50. А часть страховщиков отказались от работы напрямую с турецкими клиниками и открыли в Турции пункты медпомощи с российскими врачами.
28 июня 2002 года Пресненский суд Москвы приговорил к пяти годам условно клиентов страхового дома ВСК Дмитрия Мойсака и Лидию Куркину и к шести годам лишения свободы сотрудника ГИБДД Евгения Соболева по обвинению в получении со страховщика $20 тыс. за вымышленное ДТП. Мошенники работали по следующей схеме: Куркина страховала гражданскую ответственность автовладельца на сумму $20 тыс., инспектор Соболев подписывал документы о несуществующей аварии, в которой Мойсак, купивший разбитый Toyota Land Cruiser, выступал пострадавшим. Предоставленные мошенниками документы показались сотрудникам ВСК подозрительными, и они обратились в милицию. Следствие установило, что группа подобным образом уже получила деньги от "РЕСО-Гарантии".
18 августа 2004 года сотрудники УБЭП УВД Москвы задержали жителя Курской области Ивана Овдиенко. Он по поддельным документам устраивался на работу к страховщикам, затем исчезал с бланками полисов. За полгода преступник сумел реализовать более 500 полисов автострахования. Его жертвами стали 15 компаний, среди которых "АльфаСтрахование", "РЕСО-Гарантия" и "Спасские ворота". Нанесенный им ущерб оценивается в $300 тыс.
14 июля 2005 года оперативники ОБЭП Северо-Западного округа Москвы задержали трех менеджеров столичной страховой компании (ее название в интересах следствия не разглашается). Сотрудники страховщика занимались продажей поддельных полисов. 37-летняя гражданка Латвии и двое ее сообщников, отпечатав несколько сотен поддельных полисов в одной из латвийских типографий, сбывали их владельцам дорогих иномарок. Обман открылся, когда один из обманутых клиентов попал в аварию и, не получив денег, обратился в ОБЭП. По оценкам следователей, подозреваемые заработали на своей афере около $250 тыс. Ведется следствие.