— Как вы оцениваете финансовое положение автостраховщиков?
— Хочу сразу сказать, что заниматься анализом финансовой устойчивости страховщиков ОСАГО — это прерогатива Федеральной службы страхового надзора (ФССН). Но тема платежеспособности компаний не может нас не волновать хотя бы потому, что мы являемся гарантом выплат по долгам компаний с отозванными лицензиями. По задолженности шести компаний, оставшихся в настоящий момент без лицензии, мы уже выплатили порядка 16,2 млн рублей. При этом за время работы на рынке ОСАГО они перечислили нам в фонд гарантий в два раза меньше — 8,3 млн рублей. Кроме того, выплаты по долгам этих компаний еще не закончились. Так как РСА принял решение осуществлять компенсационные выплаты по случаям, которые произошли уже после отзыва у компании лицензии, то мы не знаем точно, какое количество потерпевших обратится к нам и на какую сумму будут предъявлены требования. Договоры компаний с отозванной лицензией продолжают действовать.
— Сколько еще на рынке проблемных страховщиков ОСАГО помимо тех шести, у которых отозвана лицензия?
— Учитывая, что в наши функции не входит контроль за финансовой устойчивостью страховых компаний, точно определить, какие из них являются проблемными, достаточно сложно. Хотя даже по тому небольшому набору индикаторов, которые у нас есть (жалобы, своевременность перечисления средств в РСА), можно предположить, что некоторые компании испытывают проблемы. Просто эти проблемы пока носят латентный характер в силу того, что убыточность по "автогражданке" еще не запредельная. Как только она подрастет, ряд компаний сойдет с рынка.
— Какова убыточность по операциям ОСАГО?— По нашим оценкам, коэффициент выплат от сборов по состоянию на 1 июля составляет порядка 60-65%. При этом критическим является порог в 77%, поскольку 23% собранной страховой премии, согласно постановлению правительства по тарифам ОСАГО, идет компаниям на ведение дел и перечисление обязательных взносов в фонды РСА.
— В любом случае получается, что страховщики в минусе не остались.— В целом да. Страховщики, у которых "автогражданка" диверсифицирована по регионам, пока не в убытке. Компании же, которые занимаются ОСАГО, например, только в северных регионах, уже сейчас убыточны. На Урале, в Ямало-Ненецком округе с территориальным коэффициентом не угадали — там высокая аварийность плюс высокие цены на ремонт автомобилей. И выплаты местных страховщиков давно зашкаливают за 100% сборов. Такие компании чувствуют себя уже некомфортно.
— Страховщики утверждают, что своего пика убыточность по ОСАГО достигнет уже в следующем году — на третий год действия "автогражданки". Вы такие опасения разделяете?
— Если учесть тот факт, что объем страховых выплат по имуществу постоянно увеличивается, а по требованиям о возмещении вреда жизни и здоровью срока давности нет, убыточность "автогражданки" будет только расти. На сегодняшний день выплат по жизни и здоровью немного. В целом по рынку за 2004 год доля страхового возмещения по вреду жизни и здоровью составила менее 1% суммарных выплат.
Дело в том, что методик по медэкспертизе, которые определяли бы потерю трудоспособности жертвы ДТП и вред, нанесенный его здоровью, пока нет. Кроме того, до сих пор существует путаница на тот счет, а что, собственно, человеку надо возмещать по факту ДТП. Платные медрасходы, понесенные потерпевшим? Но мне, например, известен случай, когда человек представил в страховую компанию к оплате счет за перелет бизнес-классом к месту санаторного лечения. Вот поэтому РСА привлек один из подведомственных институтов Минзравсоцразвития, который готовит нормативно-правовые акты с четким порядком выплат по жизни и здоровью в ОСАГО. Отсутствие на сегодняшний день подобного порядка вынуждает страховщиков и потерпевших решать спорные ситуации в суде.
Западный опыт ОСАГО показывает, что выплаты "по жизни" у страховщиков составляют 70% общего объема и только 30% приходится на возмещения "по железу". Так что, если появятся четкие методики и все начнут заявлять страховщикам ущерб "по жизни и здоровью", страховщиков ждет существенный рост выплат. Поэтому не исключаю, что остро встанет вопрос о необходимости пересмотра базовой ставки тарифа.
— Учитывая предстоящий пик убыточности по ОСАГО, достаточно ли полномочий у РСА для предупреждения намеренного банкротства страховщиков?
— Мы не выступаем за наделение РСА какими-то особенно жесткими рычагами воздействия на страховщиков. Важно, чтобы страховое законодательство было хоть как-то приспособлено под нормальное функционирование рынка. Например, мне кажется несправедливым тот факт, что при банкротстве страховщика его обязательства фактически сгорают. Мы из своих фондов, конечно, платим, но вот при процедуре банкротства стоим в последней очереди кредиторов. Например, когда Агентство по страхованию вкладов начинает заниматься банками-банкротами, оно сразу же получает доступ к их документации и становится в первую очередь при самой процедуре банкротства. А чем банковский вкладчик лучше страхователей или потерпевших в ДТП? При том что вкладчиков никто не обязывает нести свои деньги в банки, в отличие от автомобилистов в ОСАГО.
Кроме того, мне кажется, что было бы правильным, если бы ФССН при лицензировании страховщика получила бы право согласовывать кандидатуры его руководства, как это делает ЦБ. Это позволило бы выдавить с рынка недобросовестных людей, которые, похоронив одну компанию, создают другую и не особо печалятся по поводу своего неудачного опыта в прошлом.