Итоги кампании по вступлению российских банков в систему страхования вкладов (ССВ) оказались парадоксальными. За последний год объем вкладов в Москве и Московской области, где находится основная часть российских банков, заметно упал. Более того, наиболее значительно снизился объем долгосрочных вкладов. Дело в том, что большинство топ-менеджеров банков--лидеров ритейлового рынка говорят, что никаких изменений их политика на рынке вкладов не претерпела. А для вкладчиков это поважнее государственных гарантий.
Месяц назад закончился второй этап приема банков в ССВ, куда в настоящее время вошло 927 из них. И хотя у банков, не прошедших в систему, теоретически есть время для подачи апелляций до 1 февраля 2006 года, первые итоги работы ССВ можно подвести уже сейчас. Напомним, что генеральная идея создания ССВ заключалась в том, что Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует вкладчикам банков, принятых в систему, в случае банкротства последних выплатить по депозитам до 100 тыс. рублей. Казалось бы, вкладчики, воодушевленные такими гарантиями государства, должны были бы достать свои деньги из-под матрасов и положить их на долгосрочные вклады до 100 тыс. рублей по разным банкам. Так, во всяком случае, представляли себе многие банкиры. Однако на деле все случилось совершенно иначе.
По данным Банка России, размещенным на его сайте в региональном разделе, на 1 октября 2004 года в Москве и Московской области банки привлекли от физических лиц 175,21 млрд рублей. Год же спустя объем привлеченных банками от граждан средств в этом регионе составил только 151,04 млрд рублей. А в Москве и Московской области, напомним, зарегистрировано (не считая филиалов региональных банков) более половины всех российских банков — 630 из 1213-- и абсолютное большинство крупнейших из них.
Объем привлеченных банками средств москвичей за прошедший год снизился на 24,7 млрд рублей, до 149,42 млрд рублей. Жители Подмосковья, наоборот, принесли в банки на 1 октября 2005 года 1,62 млрд рублей, что на 534 млн рублей больше, чем год назад. Самое существенное падение объемов вкладов произошло по депозитам сроком свыше трех лет: по рублям в 30 раз (Москва) и 3,5 раза (Подмосковье), по долларам — в 13 раз (Москва) и в 20 раз (Подмосковье), по евро — в четыре раза (Москва). Не менее существенным было и падение объемов вкладов по депозитам сроками от одного года до трех лет по Москве. Хотя в процентном отношении падение по ним было и меньше, чем по вкладам свыше трех лет, однако по объемам оно было гораздо значительнее. Так, за прошедший год объем рублевых депозитов сроками от одного года до трех упал в два раза, на 12,8 млрд рублей, также снизился почти в два раза и объем таких вкладов в долларах — на 5,4 млрд рублей.
Впрочем, этим противоречиям есть вполне логичное объяснение. Дело в том, что вкладчики, по признанию большинства банкиров, куда больше внимания уделяют условиям, предлагаемым банками, чем факту вхождения в систему страхования. Между тем политика большинства банков на рынке вкладов не стала привлекательней для вкладчиков.
"Выделить вступление в ССВ как отдельный фактор влияния на увеличение объема мы не можем",— говорит, например, заместитель директора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов. "В основу кредитно-денежной политики нашего банка положены общие принципы банковской деятельности, поэтому со вступлением в ССВ практически ничего не изменилось,— отмечает и старший вице-президент Транскредитбанка Павел Голенков.— Присутствие банка в ССВ является для наших клиентов исключительно дополнительной информацией о банке". Зампред правления банка "Авангард" Валерий Торхов также говорит, что принципиальных изменений в политике банка не произошло. "Средняя сумма вклада по-прежнему заметно выше потолка, возврат которого гарантируется системой страхования",— отмечает он.
"Вступление в ССВ напрямую не повлияло на политику банка в части ставок по вкладам",— говорит и зампред правления МДМ-банка Владимир Изутин. Тем не менее МДМ-банк скорректировал процентные ставки по вкладам в сторону незначительного снижения. Как пояснил господин Изутин, из-за "общерыночной тенденции по снижению ставок, вызванной общей стабилизацией экономики и понижением уровня инфляции". Немного снизили ставки и в Инвестсбербанке, но связано это, по словам первого зампреда Инвестсбербанка Константина Богомазова, с возросшими расходами, связанными с оплатой взносов в фонд АСВ.
Впрочем, банк "Глобэкс" провел опрос вкладчиков, который показал, что 38% ждали момента вступления банка в систему как подтверждения государством надежности выбранного ими банка. При этом, как сообщила директор департамента банковских продуктов "Глобэкса" Ирина Мелкова, "20% опрошенных продолжили, как и прежде, доверять банку суммы, значительно превосходящие гарантированные государством". Тем не менее полезность введения ССВ для банков пока выглядит, по меньшей мере, спорной. Более того, как отмечает зампред банка "Возрождение" Александр Долгополов, "действующая система страхования вкладов не является действительно страховой". При классическом страховании размер страховой премии зависит от рисков конкретного страхователя, говорит он, "а в настоящее время введена, скорее, солидарная ответственность банковского сообщества за 'неудачные' кредитные организации".