замгендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ)
"АСВ никогда не смотрело на вступление банка в систему как на знак качества"
— Стали ли вкладчики больше доверять банкам, вступившим в систему страхования вкладов (ССВ)?
— Мы всегда говорили, что моментального эффекта от введения ССВ ждать не приходится. Американцам, чтобы понять, что аналогичная система действительно является стабилизатором банковской системы, понадобились десятилетия. У нас ССВ работает фактически полтора года, и пока можно наблюдать только ростки некоторых положительных тенденций.
— Каких именно?— Идет достаточно стабильный прирост вкладов населения в банках. На начало этого года мы прогнозировали 40%, и я думаю, что прогноз оправдается, причем в региональных банках прирост может составить 50-55%, там розничные рынки развиваются более динамично. Это можно объяснить тем, что в Москве, Петербурге и ряде крупных городов отношение населения к банкам как к сберегательным институтам сформировалось раньше. Как показывают социологические исследования, граждане все больше начинают понимать, что такое ССВ. В сознание людей постепенно внедряется знание, что до определенного уровня их сбережения защищены. Задача ССВ не в том, чтобы привести к мгновенному росту вкладов населения в банках, а в том, чтобы поддержать стабильную тенденцию их роста.
— Рост депозитов какого размера наиболее заметен — до 100 тыс. руб. или свыше этой суммы?
— У нас есть корректная статистика за полугодие для 380 банков, ставших участниками системы к началу этого года. В среднем в них вклады свыше 100 тыс. руб. выросли на треть как по сумме, так и по объему. В отношении вкладов до 100 тыс. руб. рост был меньше, особенно в Москве. По-видимому, это значит, что вкладчик, приходя в банк, понимает, что за 100 тыс. руб. можно не волноваться, и берет на себя дополнительный риск по сумме.
— А может, это говорит как раз о том, что вкладчики не учитывают особенностей ССВ и действуют по старинке, обращая внимание только на процент по вкладам?
— Сомневаюсь. Более точный ответ сможет дать социологическое исследование, которое сейчас по нашему заказу проводит ВЦИОМ. Однако опрос, проведенный этой весной, показал, что примерно четверть опрошенных готовы были увеличить сумму вклада в банке благодаря системе защиты депозитов.
— Могло ли сыграть роль то, что сам факт участия банков в ССВ — это некий знак качества для банка?
— Такая гипотеза была достаточно популярна в СМИ, хотя откуда пошла эта версия, я не знаю. АСВ никогда не смотрело на вступление банка в систему как на знак качества. Хотя бы потому, что сравнивать ряд крупных и надежных банков, не работающих с вкладчиками, с банками, принятыми в ССВ, просто некорректно.
— Как вообще АСВ оценивает банковскую систему, сложившуюся после приема банков в ССВ?
— Мы оцениваем банки с точки зрения рисков ССВ. Нам важно понять, столкнемся мы в ближайшее время со страховыми случаями или нет. Сейчас по качеству банков, участвующих в ССВ, мы видим, что надежность системы в целом достаточно высока. Если оглядываться назад и сравнивать банки по показателям их отчетности, то можно заметить некоторую разницу между первыми банками, которые входили в ССВ, и теми, кто в этот момент еще не был участником системы. Но по мере того, как начинались проверки, банки улучшали свои показатели, меняя кредитную политику, создавая резервы, повышая ликвидность. Словом, делали все, чтобы соответствовать тем требованиям, которые необходимы для вхождения в ССВ.
— Если будет принят законопроект о безотзывных вкладах, то как поведут себя вкладчики?
— Потребность быстрого возврата вклада может возникать в двух случаях: когда деньги срочно нужны из-за неотложных нужд и когда эти деньги нужно спасать. Последнюю проблему ССВ способна решить, а вот первую — нет. Если вдруг деньги срочно понадобятся, то безотзывный вклад может оказаться серьезной проблемой. Возможно, для кого-то из вкладчиков выходом станет сокращение срока депозита, но это приведет к потере доходности.
— Не приведет ли безотзывность вкладов к тому, что свыше 100 тыс. никто класть не будет, боясь не успеть вовремя их спасти?
— Это достаточно вероятная линия поведения для вкладчиков. В АСВ мы эту проблему обсуждали. Мы считаем, что здесь должен быть баланс интересов между вкладчиком и банком. Наверное, возврат средств на следующий день после подачи требования о досрочном расторжении договора вклада не совсем правильно, банк тоже должен планировать свою деятельность. Но можно установить небольшой срок, например четыре недели, по истечении которого банк выдает деньги клиенту, потребовавшему досрочного возврата средств. Это было бы более справедливо.
— Если какой-то мелкий банк сумел войти в ССВ, с ним могут начать сотрудничать крупные банки, чтобы через него работать с вкладчиками?
— Такие примеры уже были. Известны и случаи, когда иностранцы покупали небольшой региональный банк и на его основе начинали строить свой бизнес в России. Заметим, что в регионах местные банки в этом году более успешно стали конкурировать со Сбербанком, доля которого на рынке вкладов уменьшается. Это стало более отчетливо происходить как раз тогда, когда система начала работать.