генеральный директор Национального кредитного бюро
"Долг за услуги мобильной связи тоже часть кредитной истории"
— Что сейчас происходит на рынке кредитных бюро?— Сегодня уже можно сказать, что на рынке появляется четыре типа кредитных бюро. Специализированные банковские бюро ориентированы главным образом на кредитные учреждения, которые законодательство прямо обязывает включаться в систему обмена кредитной информацией. Корпоративные или карманные бюро крупных розничных банков, которые одновременно пытаются формально выполнить требования закона и реализовать свое накопленное преимущество от значительных клиентских портфелей. Региональные бюро, деятельность которых строится на основе местных инициатив. Универсальные бюро, нацеленные на объединение участников рынков банковского, коммерческого и товарного кредитования. Всего сегодня уже зарегистрировано 47 организаций, включивших в свою аббревиатуру словосочетание "бюро кредитных историй".
— Много ли банков заключили с вами договоры?— Процесс идет достаточно активно, число измеряется десятками, но количество подписанных на сегодня договоров — это еще не конкурентное преимущество. Законодательство разрешает банкам предоставлять информацию в одно или несколько кредитных бюро. Теоретически каждое из бюро может иметь отношения с большинством банков. Важно то, что получат банки от сотрудничества. Это определит, куда будет предоставляться информация. Реально в большинстве случаев речь идет об односторонней передаче банками информации в бюро с прицелом на отдаленную перспективу, когда накопленная база данных станет действительно репрезентативной. Примечательно, что здесь неочевидны преимущества корпоративных бюро. По закону информация о миллионах прежде выданных кредитов не может включаться банками в состав кредитной истории граждан без их письменного согласия. Использовать ее без переговоров со своими клиентами будет прямым нарушением. А от плохих заемщиков такое согласие уж точно не получить.
— Как отражается на работе бюро отсутствие госреестра и центрального каталога?
— Пока идет процесс настройки отношений между участниками кредитного рынка и кредитными бюро. Нерешенность вопросов, связанных с регистрацией бюро в реестре, создает некоторые моменты неопределенности. Но это не является критическим: все бюро находятся в равном положении. Рано или поздно регламентирующие документы будут подготовлены. Примечательно, что ФСФР предложила бюро принять участие в их доработке перед утверждением — это большой плюс.
— Планируете ли вы работать с региональными кредитными бюро?— Пока об этом говорить рано. Система электронных коммуникаций в принципе позволяет организовать информационный обмен без участия посредников в национальном масштабе. Однако если говорить об организации взаимодействия с другими информационными источниками, местными коммунальными предприятиями, арендодателями, торговыми сетями, компаниями сферы услуг, участие местных бюро будет полезным. Вопрос будет только в их экономической эффективности.
— По истечении какого срока взаимодействие между банком и кредитным бюро начнет приносить ощутимые результаты?
— Результат появления в России института кредитных историй, как ни парадоксально, ощущается уже сегодня, еще до начала процесса формирования этих историй. Граждане начинают понимать меру ответственности за свое отношение к обязательствам и, соответственно, корректируют свое поведение. Клиенты сотовых компаний, считавшие, что о задолженности в несколько десятков долларов за услуги связи можно забыть, купив новую сим-карту, теперь начинают вести себя более осмотрительно, памятуя, что эта информация становится частью их кредитной истории. Так же, как и клиенты банков, стремящиеся поддерживать свою репутацию безупречной. Но пройдет еще несколько лет, прежде чем вся эта система заработает в полном масштабе и окажет реальное влияние на нашу повседневную жизнь.