|
Бюрократизация кредитов |
В мировой практике кредитные бюро играют важнейшую роль для банковской системы. Они аккумулируют разностороннюю информацию о финансовом положении организаций и граждан и, в частности, о выполнении ими обязательств перед кредиторами. Это позволяет банкам упростить проверку заемщиков, а гражданам — получение кредита. Все вместе это принципиально снижает риски в области кредитования и, соответственно, дает возможность снизить ставки.
С принятием закона "О кредитных историях", который позволяет создавать кредитные бюро на коммерческой основе и в любых количествах, схожая роль у этих структур появилась и в России. Кредитные бюро обрели возможность официально получать от банков и других организаций информацию о платежеспособности заемщиков. Тем самым была решена старая проблема, не позволявшая создать полноценные кредитные бюро раньше. Дело в том, что закон либерализовал движение именно той информации, которая составляет банковскую тайну — то есть данные о счетах и вкладах. Таким образом, теперь кредитные бюро и в России должны давать банкам возможность качественно оценить платежеспособность заемщика.
"Выдача кредитов с учетом справок кредитного бюро должна существенно снизить риски банков при потребительском кредитовании, сократить время и затраты на проверку потенциальных заемщиков и, соответственно, значительно уменьшить ставки кредитования, а также упростить процесс получение ссуд",— уверен президент Инвестсбербанка Павел Бойко. "Естественно, использование банком услуг бюро отразится на скоринговой системе, применяемой банком для регулирования тарифов, и, в конечном итоге, на себестоимости предлагаемых кредитных продуктов,— заявляет директор департамента администрирования и кредитных продуктов БИН-банка Александр Лукин.— Никто не сомневается, что, когда система начнет полноценно функционировать, выиграют все участники рынка".
Надо сказать, что для банков в равной степени интересна и негативная, и позитивная информация. Первая позволит отказать в кредите уже проштрафившемуся клиенту, а вторая помимо собственно решения о кредите способна в отдельных случаях дать банку возможность снизить ставку обязательного резервирования. "Было бы интересно получать официальную позитивную информацию о кредитной истории, при наличии которой и по согласованию с ЦБ можно было бы снижать группу рисков кредита и резервы на потери по ссуде. Этот вопрос с ЦБ обсуждается и будет решаться,— заявил 'Деньгам' вице-президент банка 'Зенит' Михаил Ермаков.— Каждый банк будет стараться, чтобы работа с бюро не ухудшала условий работы с клиентом. Ведь любые попытки 'отыграть' на заемщика издержки по работе с бюро чреваты потерей клиентов". По его словам, если этот рынок будет работать системно, а не фрагментарно, есть реальный шанс снизить совокупные кредитные риски российской банковской системы и каждого банка. "Мы понимаем, что такой инфраструктурный элемент рынку крайне необходим, и со своей стороны будем содействовать его становлению",— уверяет и зампред Росбанка Лариса Долотова.
Контроль за учетом
Рассказывая о текущей деятельности ФСФР в новом качестве, Владислав Стрельцов подчеркнул, что служба была утверждена в качестве регулятора рынка бюро кредитных историй только в середине августа этого года. И сейчас, по его словам, "в рамках службы сформировано спецподразделение, которое начинает работу по подготовке нормативной базы и надзору за бюро кредитных историй". "Мы пригласили к себе на работу авторитетных специалистов, знающих проблематику, задействовали и наших сотрудников. Теперь нам предстоит выработать нормативную базу, в том числе требования и порядок ведения государственного реестра",— пояснил "Деньгам" Владислав Стрельцов.
По его прогнозам, необходимые нормативные документы и реестр кредитных бюро будут готовы начать работу в октябре. Так что банкам можно не спешить заключать договоры с кредитными бюро — за их отсутствие ФСФР пока штрафовать банки не собирается. "Законодатель предусмотрел такой ход событий: в законе описан переходный период до конца текущего года, в течение которого участники должны привести свою деятельность в соответствии с законом,— подчеркнул господин Стрельцов.— Я уверен, что с нового года мы будем располагать готовой системой кредитных бюро с четко сформулированной нормативной базой регулирования, и участники рынка, в том числе коммерческие банки, будут иметь достаточное количество времени для того, чтобы заключить договоры с включенными в госреестр бюро".
По его мнению, особую важность имеют критерии, на основании которых регулятор будет допускать бюро в реестр. Законом предусмотрены две основные позиции, по которым будет производиться включение в реестр: деловая репутация и финансовая устойчивость. "Кредитное бюро — это дорогостоящий проект,— говорит он.— Потому что, аккумулируя конфиденциальную информацию, они прежде всего должны безусловно обеспечивать ее сохранность". Это требует наличия целого ряда лицензий и разрешений, связанных с защитой информации. И поскольку бюро кредитных историй — новые организации, говорить о финансовой устойчивости и их деловой репутации логично было бы по отношению к их учредителям.
"Бюро, которые будут удовлетворять перечисленным требованиям, будут включены в реестр. И фактически включение в реестр будет означать получение права войти на этот рынок, своего рода лицензирование",— заявил Владислав Стрельцов. Рассказать о требованиях ФСФР подробнее он отказался, сославшись на необходимость проведения консультаций с участниками рынка, однако подчеркнул, что эти требования не будут противоречить мировой практике.
Сам же выбор ФСФР в качестве надзорного органа, по его мнению, абсолютно оправдан. "Мы имеем развитую и хорошо функционирующую региональную сеть по всей стране и региональные отделения во всех федеральных округах,— заявил он.— Этот ресурс будет использоваться для более эффективного надзора за деятельностью бюро кредитных историй. При этом принципы надзора и регулирования будут едиными для всех бюро независимо от их территориального расположения".
Другим ключевым элементом этого рынка станет центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Для его организации и ведения при департаменте банковского лицензирования ЦБ создано подразделение, которое возглавил бывший начальник отдела корпоративного и финансового законодательства МЭРТа Борис Воронин. По мнению участников рынка, назначение его на эту должность вполне закономерно: он стоял у истоков создания закона "О кредитных историях". "Пользоваться центральным каталогом придется всем — ни одно кредитное бюро пока не в состоянии консолидировать данные обо всех потенциальных клиентах банка",— говорит начальник департамента розничного рынка МДМ-банка Иван Артамонов.
Согласно проектным документам Центробанка, опубликованным на его сайте, в ЦККИ кредитные бюро будут направлять "титульную" информацию о заемщике, а также вносимые в титульные части изменения и код субъекта кредитной истории. При этом информацию о наличии сведений о конкретном заемщике в установленный срок все кредитные бюро должны будут предоставлять в ЦККИ в течение трех дней со дня начала формирования кредитной истории или со дня внесения изменений в титульную часть.
Фактически центральный каталог будет играть роль "поисковика" электронной базы данных, который позволит определить, где можно получить информацию о данном заемщике и в какое бюро можно отправить о данном заемщике запрос. Сама информация будет содержаться только в бюро, и только оно будет нести ответственность за ее сохранность и правомерность ее использования. По мнению банкиров, использование в информационном обмене электронной почты и сайта Банка России должно повысить доверие населения к кредитным бюро и предоставить заемщикам широкие возможности для поиска своей кредитной истории.
Однако в остальном, по мнению участников рынка, до начала реальной работы еще далеко. "Пока государство опаздывает в создании элементов инфраструктуры кредитных бюро, предусмотренных законом. Не имея центральной базы кредитных историй, существующие бюро не могут работать полноценно, а бюро, которые находятся в стадии создания, не имеют возможности в соответствии с законом пройти государственную регистрацию и приступить к работе",— отмечает замдиректора департамента розничного кредитования Промсвязьбанка Сергей Кризько. "Текущая ситуация — как на стройке, только что миновавшей стадию нулевого цикла: вокруг беспорядок, дорожная грязь, стены только начали подниматься, и за ними еще не видно контура будущего здания. Но при этом строительство продолжается, и от нас, участников рынка, зависит, какое здание получится в итоге",— выразил общее мнение директор управления стратегического планирования Сбербанка Дмитрий Тарасов.
Вопрос с историей
"Информационная база аккумулирует данные как юридических, так и физических лиц, не выполнивших свои обязательства по кредитам. Данные о недобросовестных заемщиках системе предоставляют банки, подписавшие соответствующее соглашение. Они же имеют доступ к собранным в базе кредитным историям",— заявил Александр Шаронов.
Приволжское кредитное бюро с июля 2003 года активно работает в режиме информационного обмена с 13 банками Самарской области. И, как отмечает гендиректор Приволжского кредитного бюро Вера Агафонова, "принятие закона означает для бюро в первую очередь возможность расширения границ информационного обмена".
В целом же сейчас в России существует несколько сотен кредитных бюро, разбросанных по всей территории страны. Крупнейшими из них считаются Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), "Экспириан-Интерфакс" и Национальное кредитное бюро (НКБ). НБКИ образовано при участии Ассоциации российских банков и международной корпорации Transunion CRIF, "Экспириан-Интерфакс" — одним из крупнейших мировых кредитных бюро Experian совместно с группой "Интерфакс", НКБ — Торгово-промышленной палатой, Госкомстатом и международным кредитным агентством Dun & Bradstreet.
Кредитная бюрократия
Как отмечает большинство участников рынка, несмотря на вызванную объективными причинами задержку с регистрацией бюро, в канун 1 сентября работа резко активизировалась. Так, гендиректор НБКИ Александр Викулин сообщил "Деньгам", что к 31 августа бюро подписало договоры с более чем 100 банками. "Начинается этап насыщения базы данных. Все банки, подписавшие договоры, с 1 сентября будут предоставлять в бюро информацию о заемщиках",— заявил Александр Викулин. При этом, по его словам, временное отсутствие госреестра и центрального каталога не помешает работе бюро. "Мы технологически готовы к началу практической работы, в течение продолжительного периода времени ведем тестовый обмен информацией с крупнейшими банками. Рассчитываем, что вскоре после 1 сентября начнется обмен реальными данными, пойдет накопление базы данных",— добавляет гендиректор КБ "Экспириан-Интерфакс" Владимир Герасимов.
Более скептично смотрит на текущую ситуацию гендиректор НКБ Владимир Малеев. По его словам, пока банкам "делиться информацией придется не по справедливости, а по-братски — в одностороннем порядке". Ведь больше чем у половины бюро базы данных пусты. Кроме того, отмечает Владимир Малеев, может случиться, что часть банков воспользуются девятимесячной отсрочкой на передачу информации, возможность которой предусмотрена законом. Либо будут передавать информацию малыми порциями, выборочно, что также позволяет делать закон, если условие о раскрытии информации не реализовано в кредитном договоре.
По мнению опрошенных "Деньгами" банкиров, эффективность кредитных бюро во многом будет зависеть от способности бюро привлечь к сотрудничеству банки и другие структуры, располагающие информацией о финансовой дисциплине и платежеспособности потенциальных заемщиков. А также от возможности получить оперативный доступ к различным базам данных по физическим лицам. "Очень важно, смогут ли кредитные бюро обеспечивать предоставление максимально комплексной и актуальной информации по заемщикам",— заявил "Деньгам" зампред Росбанка Лариса Долотова.
"Для нас важно видеть качество обслуживания заемщиком своих обязательств. И в этом случае весь объем информации интересен. Особенно интересна любая информация о сроке просрочки, особенно по частным лицам. Это необходимо для анализа причин просрочки, и если это банальная задержка зарплаты, то этот факт не будет иметь серьезных последствий для кредитной истории заемщика",— добавляет Александр Лукин.
Понятно, что процесс накопления кредитных историй должен быть длительным и регулярным. Однако формирование начальной базы данных, с точки зрения кредитных бюро,— это вопрос месяцев, а не лет. Большинство из них рассчитывают уже по итогам предновогоднего покупательского бума накопить заслуживающий внимания объем информации. "А расширение числа участников за счет компаний небанковского сектора, предоставление услуг скоринга, предоставление дополнительных услуг по проверке потенциальных заемщиков — это следующий этап развития бюро",— уверяет Владимир Герасимов.
Хотя уже сейчас некоторые бюро приступили к освоению и этого этапа. Так, при НКБ для трех крупнейших операторов сотовой связи — МТС, "МегаФон" и "БиЛайн" — была создана и функционирует система мониторинга просроченной дебиторской задолженности D-Telecom. Эта система уже сегодня оперирует информацией о многих десятках тысяч граждан, имеющих просроченную задолженность, среди которых есть и очевидные мошенники. "В состав кредитной истории должна включаться информация о просроченной задолженности за жилищно-коммунальные услуги, бытовое и торговое обслуживание,— считает Владимир Малеев.— Кредитная история — это коллективная оценка репутации, а не балл, полученный заемщиком по одному предмету".
С ним согласен и Павел Бойко: "Для банка должен быть только один контрагент — кредитное бюро, которое предоставляет ему полную информацию о заемщике, защищая тем самым не только интересы самого банка, но и добросовестных заемщиков. В этом случае для составления наиболее полной базы данных и получения достоверной информации о заемщиках кредитному бюро обязательно потребуются сведения, предоставленные организациями, работающими в других отраслях".
Тайна займа
Для многих ритейловых банков, работающих на рынке потребительских товарных кредитов, не последним является и вопрос скорости обмена информацией. И конечно, банкиры хотели бы взаимодействовать с кредитными бюро в режиме on-line. "Уверен, что любой банк хотел бы получать информацию как о недобросовестных, так и о добросовестных заемщиках в режиме реального времени. Это заметно снизит риски и обеспечит более полную верификацию данных",— утверждает Иван Артамонов.
Все участники рынка сходятся во мнении, что для эффективного функционирования системы необходимо проделать массу работы. "Сейчас, по нашим оценкам, кредитные бюро могут удовлетворить запросы банка лишь на 5%, но банки готовы предоставлять информацию в бюро кредитных историй",— резюмирует Сергей Кризько. И лишь через полтора-два года можно надеяться, что взаимодействие банков с кредитными бюро станет полноценным, что серьезно отразится на ставках и объемах кредитов.
ДМИТРИЙ ГНЕДОВЕЦ