В контексте новой экономической ситуации “Ъ” попросил страховщиков ответить на ряд вопросов. Что они думают об ориентирах, которые стоят сейчас перед Всероссийским союзом страховщиков (ВСС)? Основные задачи ВСС в изменяющихся экономических условиях? Какие новые цели перед ВСС ставит рынок? Нужна ли трансформация ВСС?
Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ
Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ
Виктор Алексеев, заместитель генерального директора СК МАКС:
— Задачи ВСС не меняются. С одной стороны, это обеспечение соблюдения страховщиками внутренних стандартов, с другой — отстаивание интересов страховых организаций путем инициирования принятия необходимых для развития страхования законов, решений правительства РФ и нормативных актов других государственных организаций.
Особенность сегодняшнего дня, на которую, в частности, ВСС делает упор,— это обеспечение перестраховочной защиты со стороны РНПК с учетом практической остановки деятельности иностранных перестраховщиков.
Мы не считаем, что произошли какие-то глобальные изменения стратегических ориентиров страхового сообщества. По сути, они (ориентиры) остались прежними — обеспечить качественную страховую защиту гражданам и организациям России.
Евгений Гуревич, генеральный директор ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»:
— Эффективная совместная работа и конструктивный диалог ВСС, участников рынка и регулятора позволили рынку страхования жизни в 2022 году продемонстрировать свою зрелость и устойчивость. Страховщики показали, что могут эффективно развиваться в непростых условиях, чутко реагируя на все потребности клиентов, защищая их от потерь в кризисное время. В 2022 году страховщики жизни выплатили гражданам более 365 млрд руб.
Результаты первого квартала текущего года позволяют говорить, что в этом году мы выйдем на рекордный показатель в 400 млрд руб. по выплатам. Это значимая цифра и реальная помощь гражданам по всей стране: вклад выплат страховщиков жизни в реальные доходы населения и ВВП вырос за пять лет более чем в пять раз.
Сейчас перед страхованием жизни стоят новые вызовы и задачи, при решении которых отрасль получит дополнительный импульс для роста. Сегодня мы находимся на пороге запуска нового направления страхования в нашей стране — долевого страхования жизни (ДСЖ). Текущая версия законодательного решения благодаря активной позиции ВСС и поддержке ЦБ учитывает позицию страхового сообщества. Ее скорейшее принятие позволит страховщикам жизни уже в этом году начать конкретную работу по развитию нового вида страхования: сформировать полноценные инвестиционно-страховые продукты с более высоким уровнем прозрачности и клиентской ценности и предложить их страхователям. Важно отметить, что средства, размещенные в полисах доверительного страхования жизни, обеспечат дополнительный приток длинных денег в экономику страны.
Длинные деньги для экономики — это одна из важнейших задач, поставленная перед финансовым рынком Минфином РФ и поддержанная ЦБ в рамках опубликованной в начале этого года стратегии развития. Страховщики жизни полностью готовы к решению этой задачи как через ДСЖ, так и через систему долгосрочных сбережений россиян, предложенную Минфином.
Сегодня мы обеспечиваем эффективную работу с 1,5 трлн руб. инвестиционных средств в резервах — это больше резервов НПФ, и подключение страховщиков жизни к системе долгосрочных сбережений россиян — это важнейшая, первоочередная задача, которую мы ставим перед собой и перед ВСС. Мы можем и должны доказать свою эффективность в решении данной задачи на благо россиян, которые получат более широкий выбор.
Также, безусловно, важным моментом для дальнейшей популяризации и развития отрасли станет введение института гарантирования в страховании жизни — мера, предложенная ЦБ, обсужденная и поддержанная страховщиками в рамках ВСС. Сейчас мы также ждем законодательного закрепления этого решения.
Таким образом, комплекс мер, разрабатываемых и реализуемых в индустрии при активном участии ВСС, направлен на продолжение поступательного роста и преодоления в ближайшие годы значимой цифры в 1 трлн руб. сборов.
При этом на платформе ВСС мы планируем продолжить комплексную работу по повышению клиентоцентричности и прозрачности продуктов, сервисов и процессов, которые мы предлагаем потребителю, а также повышению его финансовой грамотности — все для повышения уровня удовлетворенности граждан страховыми услугами.
Игорь Иванов, заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантия»:
— Из достижений ВСС — эффективная поддержка рынка ОСАГО в кризисных условиях.
Из задач — расширение списка обязательных видов страхования и разработка эффективного механизма массового страхования имущества физических лиц.
Что касается реформирования самого ВСС, нынешний кризис не самое удачное время для экспериментов по трансформации вполне удовлетворительно работающего профессионального объединения.
Владимир Скворцов, генеральный директор «АльфаСтрахования»:
— Мы считаем, что основной целью ВСС был и остается качественный рост рынка, то есть увеличение объемов страхования и улучшение клиентского опыта, повышение удовлетворенности клиентов. Поэтому задачи, которые мы считаем важными, должны быть направлены на это. Перечислю некоторые из них.
Моторное страхование/ОСАГО — здесь необходима донастройка механизмов, направленных на повышение доступности (перестраховочный пул и пр.), продолжение работы по дальнейшей индивидуализации тарифов, проект по передаче АИС ОСАГО в ЦБ.
В корпоративном страховании ставится задача продолжения работы с РНПК по совершенствованию механизмов перестраховочной защиты.
В медицинском страховании необходимо участие в проектах по цифровизации: «Цифровой контур здравоохранения», единая цифровая медицинская карта и пр.— как в части ОМС, так и в части ДМС.
В страховании жизни требуется расширение рынка за счет долевого страхования жизни — продукта, направленного на более массовый рынок, создается система гарантирования с участием АСВ, необходимо налоговое стимулирование.
Мы также рассчитываем на повышение технологичности индустрии, увеличение количества/доли клиентов, которые пользуются цифровыми каналами коммуникации со страховщиками при покупке полисов, урегулировании страховых случаев.
Если оценивать то, что уже сделано, успехов было много — и на стороне рынка, и РНПК, и регулятора.
Мы ожидаем, что ВСС будет дальше совершенствоваться и развиваться в сторону высокопрофессиональной, эффективной, компактной команды, которая будет находить оптимальный баланс интересов в первую очередь наших клиентов, страховых компаний, регулятора и предлагать наилучшие решения, направленные на развитие рынка.
Илья Соломатин, заместитель генерального директора СПАО «Ингосстрах»:
— Что касается структуры ВСС, мы движемся к объединению союзов в один, де-факто мы к этому уже очень быстро движемся. У нас фактически уже третий год, даже больше, один президент у основных наших союзов. Нам кажется, что эту тенденцию надо продолжать, воссоединить всех под одним крылом, под одним юридическим лицом, и, соответственно, процесс интеграции должен продолжаться.
Что касается оптимизации структуры, в целом мы говорим о развитии отрасли на определенном этапе — может быть, наоборот, нужно будет расширить те или иные направления, в том числе финансирование, для того чтобы отрасль начала развиваться. Одно без другого не полетит. Если мы будем постоянно всех сокращать, то у нас некому будет этим заниматься. И вернемся мы к тому зачаточному периоду, который я еще помню 25 лет назад, и вопрос в том, нужно нам это или нет. Я думаю — нет.
Мы все-таки как рынок привыкли к росту. А по мере того как мы будем решать эти задачи, там уже, да, там вопрос об оптимизации бюджетов и расходов можно будет поднимать. Но они не носят стратегический характер, они носят такой, я бы сказал, прикладной. С точки зрения повышения капитализации отрасли, во-первых, и перестрахования, на мой взгляд. А вторая задача — это создание не то чтобы новых механизмов, а ревизия всего того, что у нас существует по страхованию.
Например, в ходе конференции ВСС правильно отмечалось, что неплохо бы нам реанимировать вопросы, связанные со страхование жилья от ЧС, многие другие вопросы посмотреть — почему, даже если норма есть, она является неработающей? Мне кажется, на этом надо сосредоточиться.
Для рынка сейчас основная задача — это повышение капитализации отрасли, это первая и основная задача. А способы ее решения — это в первую очередь, конечно, создание новых возможностей по перестрахованию. Я сейчас специально это широко говорю, потому что без этого будет тяжело решать все остальные задачи. То есть повышение капитализации отрасли самой и поиск новых инструментов, их локализация, по перестрахованию.
Алексей Чуб, старший вице-президент—руководитель департамента по связям с государственными органами и страховым сообществом Страхового дома ВСК:
— За прошедший и текущий год реализован целый ряд важных законодательных инициатив в сфере страхования. В частности, создан и с апреля 2022 года заработал перестраховочный пул в ОСАГО, в котором перестраховываются договоры наиболее убыточных сегментов. Также расширена сфера обмена информацией и документами в электронной форме по обязательным видам страхования. Соответствующий закон был принят в июле прошлого года и, за отдельными исключениями, начнет действовать с 15 июля 2023 года. Принят закон о создании единой автоматизированной информационной системы страхования, функции которой будет осуществлять дочерняя компания ЦБ. В рамках ОСАГО была продолжена работа по расширению тарифного коридора.
Если говорить о ключевых направлениях развития страхового рынка на перспективу, то в целом они не изменились. Это развитие инфраструктуры страхового рынка, расширение рынка страхования, развитие информационных ресурсов, противодействие недобросовестным практикам, оптимизация регуляторной нагрузки на страховщиков и т. д. Другое дело, что с учетом изменений во внешнеполитической и экономической сфере страховое сообщество внесло определенные коррективы в конкретные стратегические задачи развития страховой отрасли.
В ближайшей перспективе прежде всего необходимо продолжить работу по оптимизации перестраховочной защиты в связи с введением санкций и отказом ведущих западных страховщиков от дальнейшего сотрудничества. Нужно также разрешить наиболее острые вопросы в сфере ОСАГО, связанные с организацией и проведением восстановительного ремонта т/с в условиях крайнего дефицита импортных запасных частей, нарушения логистических цепочек, ухода с российского рынка ряда иностранных автопроизводителей.
Что касается трансформации страховых союзов, то речь идет об объединении ВСС, РСА и НССО в единую организационную структуру.
В первую очередь это позволит: исключить дублирование функций страховых союзов и коллегиальных органов, в том числе путем создания сквозных комитетов, сократить расходы союзов, в том числе за счет оптимизации штатной численности персонала и объединения функций, систематизировать работу всех коллегиальных органов управления союзов, унифицировать внутренние процедуры и бизнес-процессы и т. д.
Максим Шепелев, генеральный директор ПАО СК «Росгосстрах»:
— На полях ВСС ведется очень большая работа по обсуждению новых регуляторных изменений, инициируемых Банком России. Например, в отношении требований к достаточности капитала. ВСС выступает эффективным агрегатором и консолидатором замечаний и предложений страхового рынка.
Сегодня одна из важнейших для «Росгосстраха» и всей страховой отрасли тема — это продление как минимум до конца года послабления, касающегося отказа от мер воздействия за нарушение сроков предоставления отчетности. Требования 781-П крайне сложные с точки зрения технической реализации и не позволяют крупным компаниям, которым требуется обработка огромных массивов данных, укладываться в сроки формирования отчетности (десять рабочих дней после окончания месяца).
Ситуация станет еще более критической, если Банк России введет с 1 октября анонсированные изменения про необходимость расчета капитала, требуемого под риск расторжений.
Также чувствительной темой для всего рынка за последнее время стало автострахование, где мы рассчитываем на продолжение активной работы с ВСС и РСА по ОСАГО (совершенствование натуральной формы возмещения по ОСАГО, в том числе проработка вопроса о применении восстановленных запасных частей). Мы в «Росгосстрахе» поддерживаем увеличение сроков ремонта до 60 дней и регламентацию действий потерпевших, СТОА и страховщиков в Правилах ОСАГО по порядку выдачи направлений, определению сроков ремонта и т. п.
В части ДМС и ВЗР мы ожидаем большего распространения страхования путешественников внутри России и соответствующего изменения законодательства в этой сфере.
Десять стратегических задач ВСС
Евгений Уфимцев, президент Всероссийского союза страховщиков, одновременно с обозначением десяти стратегических задач ВСС обозначил основные тактико-стратегические направления, в рамках которых осуществляется развитие страховой отрасли, и ВСС определяет свою повестку.
Президент Всероссийского союза страховщиков Евгений Уфимцев
Фото: Александр Казаков, Коммерсантъ
Президент Всероссийского союза страховщиков Евгений Уфимцев
Фото: Александр Казаков, Коммерсантъ
Мы ведем переговоры о включении страхования жизни в программу долгосрочных сбережений, разработанную Минфином. Обсуждаем развитие и совершенствование страховых продуктов, в том числе запуск новых видов страхования — долевого страхования жизни (СЖ). Предстоит также совершенствование системы стимулирования СЖ: внедрение системы гарантирования (аналог Агентства по страхованию вкладов для депозитов) для программ долгосрочного страхования жизни и расширение налогового стимулирование (включение СЖ в ИИС третьего типа).
В части финансовой отчетности, требований к устойчивости ведется подготовка предложений и реализация инициатив по внесению изменений в законодательство Российской Федерации о налогах и сборах, направленных на развитие добровольных видов страхования, посредством внедрения дополнительных мер налогового стимулирования.
Рынку предстоит адаптация к изменениям требований к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков в рамках внедрения в регулирование страховой деятельности риск-чувствительного подхода, направленного на стимулирование финансирования структурной перестройки экономики.
Осуществляется подготовка предложений по снижению регуляторной нагрузки на страховщиков при внедрении риск-ориентированного подхода к регулированию и надзору за страховым рынком на основе принципов Solvency II.
На данный момент перед ВСС стоят десять стратегических задач: восстановление спроса на страхование и повышение удовлетворенности страховой услугой; адаптация к новым регуляторным требованиям по финансовой устойчивости, резервам и раскрытию информации о страховом продукте; развитие направления работы по перестрахованию: расширение перестраховочных емкостей, секьюритизация перестрахования; восстановление спроса на страхование и повышение удовлетворенности страховой услугой; внедрение классических принципов страхования в систему ОМС; социально ориентированные возможности для роста: система гарантирования в страховании жизни и ДСЖ (лимит 2,8 млн руб., по риску смерти — 10 млн руб.), стимулы для регионов по разработке программ страхования жилья от ЧС; увеличение количества ремонтов в ОСАГО и стабилизация системы урегулирования в автостраховании (возможность использования б/у запчастей, не влияющих на безопасность, увеличение сроков ремонта, выбор формы возмещения исходя из реальных возможностей страховщика по организации ремонта); продвижение интеграции с ГИС (камеры, личный профиль, медсведения); борьба с недобросовестными практиками: ОСАГО, страхование жизни другие виды страхования; увеличение порога суммы, до которой не проводится идентификация клиента (включая страхование жизни).