Благодаря статистике выплат по страхованию недвижимости страховщики не хуже правоохранительных органов владеют информацией о криминальной обстановке в конкретном регионе. И наравне с пожарными и ДЕЗами знают, где чаще всего горит загородное жилье и в каких районах города наиболее вероятны заливы в квартирах. О проблемных с точки зрения страховых случаев направлениях — в материале Татьяны Гришиной.
Богатые тоже платят
Строительный бум и покупательская активность на рынке недвижимости оказались на руку страховщикам — все больше собственников жилья страхует свои загородные коттеджи и квартиры. "Все чаще страховой договор заключается в момент покупки жилья, что говорит о следовании среднего класса западным стандартам",— считает руководитель управления страхования имущества и ответственности НСГ Михаил Терещенко. Причем наибольшим спросом у клиентов страховщиков пользуются полисы, включающие полный пакет рисков: пожар, взрыв, стихийные бедствия (удар молнии, ураган), залив, кражи, взломы (так называемые противоправные действия третьих лиц) и гражданскую ответственность (на случай, например, залива соседних квартир).
Компании умудряются предлагать в стандартном пакете еще и ряд экзотических на первый взгляд рисков. Это "падение летательных аппаратов" и "наезд транспортных средств". Впрочем, после того, как в 1997 году в Иркутске на жилой дом упал самолет "Руслан", никто уже, как правило, не сомневается в необходимости включения данного риска в полис (события же в Нью-Йорке 2001 года окончательно развеяли сомнения). А "наезд транспортных средств", по словам страховщиков, оказался востребованной строчкой в договоре для загородных жителей, чьи соседи затеяли стройку.
Цена полиса на страхование недвижимости устанавливается страховщиками в процентах от рыночной стоимости жилья. "Причем чем дороже недвижимость, тем ниже тариф на ее страхование,— рассказала Ъ замдиректора департамента страхования имущества 'Энергогаранта' Марина Шальнева.— Например, застраховать загородный коттедж стоимостью от $500 тыс. до $1 млн можно по тарифу 0,25%. А для дома ценой $100-150 тыс. тариф составит уже 0,4-0,6%". Такой подход к ценообразованию у страховщиков обусловлен тем, что дорогостоящая загородная и городская недвижимость, как правило, построены недавно. "В постройках последних лет применяются современные технологии с учетом безопасных материалов,— считает Марина Шальнева.— Эти дома обычно находятся на охраняемой территории, они оснащены системами пожарной безопасности".
С ней согласен и замначальника отдела страхования недвижимости и другого имущества физических лиц "Ингосстраха" Юрий Харламов. "Минимальные ставки применяются по современным многоквартирным домам, максимальные — по домам старой постройки с деревянными и смешанными межэтажными перекрытиями",— заявил он Ъ.
В среднем же вилка тарифов по страхованию загородной недвижимости по полному пакету рисков составляет 0,3-1,2%, по городским квартирам — 0,3-0,9%. На стоимость полиса влияет наличие охраны. Присутствие консьержа и системы видеонаблюдения снижает стоимость полиса в среднем на 5%, а подключение к пульту милиции дает право на 10% скидки.
Страховать в квартире и загородном доме можно как конструктивные элементы квартиры, так и отделку помещения и имущество. Ставка на имущество составит от 0,06% от его стоимости. Компании берутся страховать любое имущество за исключением купюр и ценных бумаг. А стоимость страхования отделки зависит от цены отделочных материалов. Тариф на страхование отделки индивидуален — от 0,06 до 1%.
Ориентирование на местности
Опираясь на статистику выплат по недвижимости, страховщики могут перечислить наиболее вероятные неприятности собственников жилья. По словам руководителя управления страхования имущества и ответственности НСГ Михаила Терещенко, его компании чаще всего приходилось платить в городской черте по риску "залив". А для владельца загородной недвижимости, по мнению господина Терещенко, наиболее вероятен риск противоправных действий третьих лиц. По словам же главы департамента массовых видов страхования "Росгосстраха" Дмитрия Маслова, лидируют по рискам для загородных строений пожар и стихийные бедствия.
Компании также могут представить и своеобразную географическую справку наиболее неблагоприятных направлений. "Например, традиционно тяжелым направлением в смысле выплат является Шатурский район Московской области,— рассказывает Дмитрий Маслов.— В нем сосредоточены торфяники". Соответственно, там чаще случаются пожары. "Недавний ураган в Дубне, Рузе и Клину сделал эти районы лидирующими по количеству выплат этим летом",— продолжает господин Маслов. В "Росгосстрахе" также рассказывают о традиционных выплатах в населенных пунктах Луховицы, Коломна, Ступино: тут проблемы противоположные — сезонные паводки.
При страховании жилья в таких районах компании либо вводят повышающие коэффициенты, либо отказываются страховать строения, граничащие с торфяными болотами и зонами разлива рек. "В нашем случае надбавка за проблемный район составит 20% от стоимости полиса,— заявили Ъ в 'Росгосстрахе'.— Это только в том случае, если клиент, живущий в неблагоприятной зоне, покупает страховку по полному пакету рисков. Если же он желает застраховать дом только от пожара или только от затопления в проблемном месте, надбавка к стоимости его страховки составит 40%".
По-своему оценивают страховщики и криминальную обстановку в Москве и Московской области. "По опыту выплат по кражам, взломам можно сказать, что в этом смысле больше страдают собственники жилья на юго-востоке и востоке Московской области,— рассказывает начальник отдела выплат по имуществу 'РЕСО-Гарантии' Елена Шведова.— В Москве лидерами в этом смысле являются юг и юго-запад столицы, и какое-то конкретное объяснение этому найти трудно". Несколько иная практика у "Росгосстраха". "По городской недвижимости в Москве лидируют по кражам Восточный и Юго-Восточный округа",— считает Дмитрий Маслов.
Особой напастью в городских квартирах считаются у страховщиков заливы жильцами друг друга. Причем, по словам Дмитрия Маслова, по затоплениям в столице на первом месте Центральный округ — по причине изношенных коммуникаций. "В прошлом году больше всего страховых случаев у нас пришлось на риск 'вода',— рассказывает главный страховой эксперт 'Энергогаранта' Петр Ковальчук.— Был случай, когда воду прорвало на 12-м этаже, в результате залило пять нижних квартир". Такие случаи у страховщиков не редкость. "Недавно в Южном Бутове у нашей клиентки случился пожар в стиральной машине во время стирки,— рассказывает Елена Шведова.— Водой залило восемь нижних квартир. Нам пришлось выплачивать $10 тыс. клиентке за повреждение отделки квартиры, $7 тыс.— за поврежденное имущество внутри квартиры и еще $10 тыс. по риску 'гражданская ответственность' владельцам нижних затопленных квартир". В целом, по ее словам, опыт "РЕСО-Гарантии" показывает, что около 80-85% выплат по страхованию имущества в Москве приходится на заливы.
Любопытная картина получается у страховщиков и по мошенничествам со стороны клиентов. В компаниях не особенно охотно берутся страховать жилье в регионах с неразвитым рынком по купле-продаже недвижимости. "Например, на Сахалине рынка недвижимости почти нет — там сложно продается жилье,— рассказала Ъ замгендиректора Страхового дома ВСК Елена Веневцева.— Недвижимость тут легче застраховать, потом сжечь и получить со страховщика выплаты". О подобных случаях в Курганской области рассказали Ъ и в "Росгосстрахе".
Если страховщику не удается доказать так называемое отсутствие страхового интереса клиента, другими словами — его мошенничество, компания вынуждена платить. "В нашей компании примерно 1-2% выплат относятся к сомнительным,— заявила Ъ Елена Веневцева.— Это те случаи, когда мы знаем о мошенничестве, но доказать его не можем".