зампред комитета Госдумы по кредитным организациям
"Происходит накопление кредитного риска в банковской системе"
— Готовы ли банки к работе с кредитными бюро?— На сегодня можно выделить два важнейших фактора, характеризующих процесс создания системы бюро кредитных историй в России,— инициативы Ассоциации российских банков и приход на российский рынок нескольких западных компаний — как американских, так и европейских. И дальнейшее развитие системы кредитных бюро будет происходить по двум направлениям: с одной стороны, сами банки в партнерстве с иностранными участниками создают требуемую инфраструктуру, а с другой — специализированные фирмы, опирающиеся прежде всего на западный опыт и, видимо, с иностранным участием, предлагают собственные решения. Пока трудно оценить, у кого из них шансы выше. Очевидно, что сам процесс создания бюро требует больших затрат при продолжительном сроке окупаемости.
— Есть ли какие-нибудь неожиданности в законе?— Точнее было бы говорить о проблемах принятого закона. Иногда приходится слышать, что законодатель скопировал в законе западную систему и потому в России она работать не будет. Мы постарались максимально учесть отечественную специфику: готовность коммерческого сектора осваивать данный бизнес, а также интерес Банка России и органов исполнительной власти. Международный опыт будет использоваться не только на макроуровне — при построении системы кредитных бюро, но прежде всего на уровне технологий — при создании отдельных организаций. В законе "О кредитных историях" была сделана попытка снять все имеющиеся проблемы, однако в дальнейшем неизбежно выявление отдельных недоработок. Например, сегодня банки обязаны поставлять информацию в бюро при согласии клиента. По замыслу авторов это должно способствовать предотвращению системных кризисов, снижению риска избыточных заимствований населения. Однако уже набирает силу новая тенденция: кредитование граждан осуществляют не только банки, но и специально созданные структуры по выдаче займов — кредитные кооперативы и т. д. Другой важный вопрос — процедура ликвидации бюро и распоряжение его базой данных. На сегодняшний день эта проблема решена чисто теоретически. Практика может внести коррективы.
— Как оценить потери, связанные с задержкой начала работы кредитных бюро?
— Отсутствие у кредиторов информации о заемщике сдерживает масштабы кредитования. В условиях агрессивного захвата рынка некоторые организации способны действовать без учета кредитных историй. Тем более что формирование релевантной статистики на уровне бюро займет несколько лет. Главный результат задержки с началом работы кредитных бюро фактически имеет скрытый характер. Происходит накопление кредитного риска в банковской системе, причем количественную оценку этого риска дать сегодня невозможно. Можно лишь констатировать двукратный ежегодный рост рынка потребительских кредитов на протяжении 2003-2005 годов. Если в итоге через два-три года у нас не возникнет корейский сценарий, когда массовые невозвраты кредитов, ранее выданных гражданам, привели к потере устойчивости всей банковской системы, то можно сказать, что задержка не имела серьезных последствий.
— Когда кредитные бюро станут по-настоящему эффективным механизмом для банков?
— Полагаю, что кредитные бюро как инструмент контроля за кредитными рисками проявят себя через три-пять лет — именно столько времени потребуется для накопления критической массы кредитных историй. Кредитные истории граждан представляют интерес в основном внутри страны, а вот истории предприятий и организаций, участвующих в межстрановой кооперации, должны быть доступны и за пределами государства, в рамках всего СНГ. Так что в ближайшие несколько лет актуальным может стать вопрос об организации деятельности бюро кредитных историй в рамках СНГ и таможенного союза.