Банк России опубликовал на своем сайте проект указания "Об обязательном нормативе максимального размера кредитного риска на группу экономически связанных заемщиков". Согласно ему, кредитование компаний, находящихся в производственной цепочке, может привести к отзыву лицензии у банка. ЦБ готов предоставить банкам два года на то, чтобы избавиться от связанных заемщиков и кардинально диверсифицировать бизнес.
Кредитный риск на связанных заемщиков оценивается при наличии у них организационно-управленческих связей или связей по капиталу. В указании ЦБ #106-Т "О расчете максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6)" предлагается считать заемщиков экономически связанными между собой в том случае, если ухудшение финансового положения одного заемщика способно повлиять на финансовое положение другого. Максимально допустимое значение норматива Н6.1 равняется 25%. Однако это указание носит рекомендательный характер, что не позволяет ЦБ предъявлять требования по его применению.
В минувшую пятницу Центробанк опубликовал на своем официальном сайте проект указания "Об обязательном нормативе максимального размера кредитного риска на группу экономически связанных заемщиков". Как отмечается в сообщении ЦБ, данный проект содержит определение экономически связанных заемщиков банка, критерии отнесения юридических лиц и граждан к категории экономически связанных заемщиков. Он разработан с учетом международной практики — рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору и международных стандартов финансовой отчетности (МСФО 24). Эти стандарты наряду с юридическим подходом определения связи заемщиков признают и экономический подход.
Максимальный размер нового норматива предполагается установить на уровне 25%. По замыслу ЦБ к экономически связанным заемщикам должны относиться те, которые "вовлечены в единый экономический (производственный, инвестиционный, сбытовой, торговый, научно-исследовательский) цикл, в том числе участвуют в совместном производстве конечного продукта на разных стадиях, совместно участвуют в финансировании проектов, организуют совместный сбыт, проводят совместные научные исследования".
К той же категории предлагается отнести и юридических лиц, имеющих взаимные обязательства — от банковских гарантий и поручительств до наличия дебиторско-кредиторской задолженности. Правда, лишь в том случае, если совокупная сумма обязательств одного перед другим составляет более 10% чистых активов. Кроме того, ЦБ предлагает внести в эту категорию и физических лиц, "зависимых от общих источников дохода" или имеющих общего работодателя.
При этом нельзя забывать, что, согласно инструкции Центробанка #110, допускается нарушение любого обязательного норматива банком не более пяти дней. После этого ЦБ имеет право применить надзорные санкции — от предписания до введения временной администрации и отзыва лицензии. При этом лицензию Банк России может отозвать и за систематическое нарушение обязательных нормативов.
Чтобы избавиться от риска нарушения нового норматива, большинству банков придется кардинально изменить подход к кредитованию и расстаться с частью своих клиентов. "Например, есть у банка два заемщика — поставщик и покупатель. И их совокупный кредитный портфель превышает 25%. Банку придется задуматься, кого из них важнее кредитовать",— говорит первый зампред Оргрэсбанка Игорь Буланцев. Надо отметить, что Банк России понимает сложность поставленной задачи и в проекте указания не рассчитывает на немедленное исполнение своих требований. "Указание вступает в силу по истечении двух лет с даты официального опубликования в 'Вестнике Банка России'",— сообщается в документе ЦБ.
Если указание будет принято в его нынешней форме, это не только приведет к существенному переделу рынка, но и изменит всю систему кредитования в России до неузнаваемости. Как заявил Ъ президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян, АРБ уже направляла Центробанку ряд замечаний по нормативу Н6. "Мы должны не зажимать, а стимулировать кредитное дело. Безусловно позитивным является предусмотренный указанием временной лаг — он позволит банкам оценить последствия этих решений",— уверен Гарегин Тосунян.
"ЦБ максимально приблизил определение группы связанных лиц к требованиям международных стандартов — МСФО. Это очень жесткие требования,— утверждает главбух Импэксбанка Ярослав Семенов.— И хорошо еще, что новое указание вступит в силу через два года: немедленное внедрение привело бы к нарушению норматива Н6.1 в большинстве банков. Ведь многие банки кредитуют вполне определенный круг клиентов с хорошей репутацией. Если их всех объединить, норматив нарушится".
Ъ будет следить за развитием событий.