По приблизительным оценкам, в Петербурге застраховано от 2% до 5% жилья. Клиент предпочитает застраховать сначала автомобиль и только потом — квартиру. Причины этого — недостаточная нормативно-правовая база, неинформированность населения об услугах, предлагаемых страховщиками, и, как принято говорить, "низкая страховая культура граждан".
Большинство страховых компаний (за исключением специализированных) занимаются страхованием имущества граждан — квартир, комнат, загородных домов. Условия страхования достаточно разнообразны, однако набор основных рисков, как правило, один и тот же. Жилье и домашнее имущество можно застраховать от пожара и последствий его тушения, взрыва газа, стихийных бедствий, повреждения водой при авариях и противоправных действий третьих лиц.
Клиент может застраховать свою квартиру (стены, системы коммуникаций, отделку и имущество) по полному пакету страховых рисков или выбрать отдельные риски по своему усмотрению. Как правило, единственное условие — компания не идет на страхование одного риска, например, залива водой из соседних помещений. Стоимость страховки зависит от срока действия договора, набора рисков и некоторых других характеристик (тип дома, район, этаж, наличие в квартире сигнализации, домофона и т.д.). Чем больше факторов, снижающих риск для страховщика, тем ниже тариф. В среднем тариф на страхование имущества составляет от 0,5 % до 1,5 % от его стоимости.
При определении страховой суммы оценивается восстановительная стоимость квартиры, а не ее рыночная цена. Так, средняя стоимость страховки по полному пакету рисков для однокомнатной квартиры с типовой отделкой составит около $75-80 в год. Некоторые страховые компании практикуют пропорциональное страхование, когда, допустим, реальная восстановительная стоимость квартиры составляет 200 тыс. рублей, а страховая сумма ограничена 20 тыс. руб. В таком случае клиент бывает неприятно удивлен низким размером выплаты, которая не окупает затраты на ремонт.
При наступлении страхового события страховая компания выплачивает деньги клиенту или (на выбор) перечисляет эти средства строительной организации, которая будет делать ремонт в квартире. Как правило, страховщики отслеживают проведение ремонтных работ и, прежде чем перезаключить договор страхования, убеждаются в том, что квартира к этому "готова". Выплата производится на основании сметы, подготовленной уполномоченной организацией. Представители страховой компании также выезжают на место, чтобы оценить размер ущерба и впоследствии согласовать его с клиентом.
Опрошенные страховщики утверждают, что отказов в выплате возмещения не так уж и много. Так, по словам начальника отдела страхования имущества петербургского филиала "Спасских ворот" Татьяны Гитиной, компания дважды отказалась возместить клиенту ущерб, причиной которого послужил дефект строительных работ. В новом доме были плохо промазаны щели между панелями, и при сильном боковом дожде вода стала поступать в квартиру. Страховая компания "Русский мир" не берет на страхование ветхий жилой фонд. "Основные признаки страхового случая — случайность и вероятность его наступления. Мы также не покрываем убытки в результате попадания дождя и снега через окна квартир. Наличие договора страхования не освобождает человека от ответственности", — пояснили в "Русском мире". Стоит отметить, что во многих страховых компаниях предусмотрены льготы для клиентов по комплексному страхованию, включающему несколько видов.
По свидетельству страховщиков, наибольшее количество страховых случаев в Петербурге связано с затоплением и авариями инженерных систем. "Основной риск, по которому мы платим регулярно — это аварии отопительных и водопроводных систем, особенно в осенне-зимний период, когда проводятся испытания", — признались в "Русском мире". Типичная ситуация — новые жильцы на верхнем этаже делали ремонт. Рабочие меняли стеклопакеты и повредили трубу отопления. Спустя пару дней трубу прорвало, и вода залила пустую квартиру. В результате была серьезно повреждена отделка застрахованной квартиры, которая находилась на нижнем этаже. Тогда страховщик выплатил клиенту около $2000.
Особой популярностью у клиентов пользуется страхование гражданской ответственности владельца квартиры перед соседями — на случай, если вы нанесете ущерб чужому имуществу. Правда, эту услугу предлагают немногие страховщики.
По страхованию загородной недвижимости основной риск — это противоправные действия третьих лиц. Так, в конце января компания "Прогресс-Нева" выплатила компенсацию клиенту, застраховавшему свое имущество в загородном коттедже. Сторож отлучился на пару часов, и за это время преступники успели взломать окно гаража и вынести имущество на общую сумму более 100 тыс. руб. Поскольку не все имущество было застраховано, выплата составила чуть более $1000. В настоящее время "Прогресс-Нева" готовит документы еще на одну выплату: воры добрались до застрахованной квартиры, которая находилась на втором этаже, воспользовавшись окном лестничной площадки, и открыли стеклопакет, даже не разбив стекла.
Поскольку страхование имущества в Петербурге нельзя назвать массовым видом страхования, по признанию самих страховщиков, чаще всего страховой защитой обеспечены элитные квартиры и загородные коттеджи. "Когда людям есть что терять, они охотнее страхуются", — заявили Ъ в Северо-Западном региональном центре (СЗРЦ) "РЕСО-Гарантия". Клиента этой компании — владельца роскошной квартиры с эксклюзивной отделкой — в прошлом году соседи заливали два раза. Выплаты по этим двум страховым случаям составили несколько тысяч долларов. В минувшем году страховая компания "Класс" также произвела ряд крупных выплат по страхованию имущества граждан. Типичный случай — соседи на верхнем этаже залили застрахованную квартиру, страховщик выплатил клиенту около 56 тыс. рублей. "Самое приятное, что страхователю не приходится выяснять отношения с соседями. Страховая компания сразу после составления акта выплачивает возмещение, и уже потом разбирается, кто виноват", — поясняют в СК "Класс".
"РЕСО-Гарантия" предлагает собственнику квартиры выбирать не риски, а объекты страхования. Можно застраховать только стены (несущие конструкции) на случай полного уничтожения в результате взрыва или теракта. Кроме того, можно застраховать отделку квартиры в зависимости от того, к какому типу она относится (типовая, улучшенная или евростандарт). Сюда же включено страхование технического оборудования — ванна-джакузи, встроенная кухня и пр. Следующий объект — страхование домашнего имущества. На определенных условиях можно застраховать антикварные вещи и ювелирные изделия.
В принципе стоит отметить, что страхование жилья особенно актуально для тех, кто приобрел квартиру в собственность, так как городские службы несут ответственность только за муниципальное жилье. Но, как говорят страховщики, в нашей стране люди пока не привыкли ни к налогам, ни к страховке.
МАРИНА БОГДАНОВА
ВРЕЗКА!!!!!!! Некоторые страховые компании предлагают клиентам застраховать право собственности на квартиру (титульное страхование). Страховым случаем признается потеря имущества в результате утраты права собственности. Когда клиент приобретает квартиру на вторичном рынке, он рискует ее потерять, если окажется, что предыдущие сделки были проведены с нарушением закона. Страхованием титула в Петербурге занимаются "Первая титульная страховая компания", филиал "Спасских ворот" и ряд филиалов московских страховщиков. Сейчас титульное страхование признано обязательным при выдаче ипотечных кредитов.
Кроме того, в 2002 году страховые компании "Русский мир" и петербургский филиал "Спасских ворот" планируют начать заниматься страхованием финансовых рисков дольщиков. Специально созданная рабочая группа при петербургском союзе страховщиков разрабатывает пакет документов по страхованию, которое могло бы обеспечить покрытие рисков дольщиков. Предполагается, что клиент в каждом отдельном случае сможет выбрать те риски, от которых он хотел бы застраховаться (задержка сроков, непередача квартиры в собственность, невозврат денежных средств и т.д.). В зависимости от рисков и надежности строительной компании страховой тариф составит от 2,5% до 6% от страховой суммы.