|
Заказ на каско |
Рост вопреки
За последние несколько месяцев ряд страховщиков заявили о пересмотре тарифной политики в автостраховании. В среднем по рынку на 15-20% подорожали договоры страхования от ущерба иномарок стоимостью $10-20 тыс. Также выросли страховые тарифы по некоторым моделям машин, популярных среди угонщиков. Как сообщил замгендиректора "РЕСО-Гарантии" Игорь Иванов, в конце февраля в компании увеличился, в частности, тариф на страхование от угона новых "Волг" ГАЗ-3110 и ГАЗ-31105 — с 1% до 5%, подорожал и полис для Toyota Camry.
По словам директора по розничным продажам НСГ Алексея Кириенко, его компания вводит новые тарифы для автовладельцев по рискам угон/ущерб с 15 марта. Например, с 8% до 9,5% вырастет тариф, действующий для Toyota Corolla. А Владимир Антипов, руководитель департамента страхования транспортных средств "Страхового дома ВСК", сообщил, что они подняли цены на каско еще в прошлом году: "По группе филиалов стоимость полисов каско выросла на 10-40%, повышение коснулось как отдельных регионов, так и отдельных категорий транспортных средств".
Участники рынка говорят, что тарифы повышаются по причине роста цен на ремонт и запчасти, большого количества угонов минувшей осенью и роста мошенничества. Справедливости ради стоит отметить, что компании одновременно снизили тарифы для малоугоняемых автомобилей. Например, в "РЕСО-Гарантии" для новых автомобилей ВАЗ-2112 стоимость полиса по риску "угон" упала на 30%, для ВАЗ-2115 — на 40%. А, по словам Алексея Кириенко, для ряда иномарок среднего ценового диапазона (до $40 тыс.) полис каско стоит теперь в НСГ на 10-15% дешевле.
Тем не менее рост цен на добровольное автострахование в части рисков "угон/ущерб" выглядит не совсем закономерным. Практика ОСАГО по логике вещей должна снижать выплаты страховщиков по полисам каско. Ведь после введения "автогражданки" за разбитый автомобиль расплачивается страховщик, который продавал полис ОСАГО виновнику ДТП. Бывает, правда, что все участники ДТП, в котором пострадало несколько машин, застрахованы в одной компании. Тогда ни о каком снижении выплат по каско говорить не приходится. Но такие случаи — редкость.
В большинстве случаев пострадавший в ДТП автовладелец претендует на получение выплаты от страховщика другой стороны ДТП — виновника аварии. При этом для ремонта машины пострадавшему автовладельцу не надо пользоваться своим полисом каско. "В теории так и должно быть, и действие 'автогражданки' снижает выплаты по каско,— говорит Владимир Антипов.— Однако есть один нюанс, который мешает воплотиться этому принципу на практике". По его словам, клиент, который застраховал свой автомобиль по риску "ущерб", попав в ДТП, предпочитает получить возмещение ущерба по добровольному полису каско — ему удобнее обращаться в свою компанию. Делает он это даже в том случае, когда у другой стороны ДТП — виновника аварии — есть полис ОСАГО.
Алексей Кириенко: "Клиенту всегда выгоднее обращаться в свою страховую компанию, где у него застраховано каско. Дело в том, что по правилам ОСАГО возмещение по повреждениям авто выплачивается с учетом износа деталей. Отвалился у вас, к примеру, при аварии бампер, которому вместе с машиной лет семь,— надо ставить новый. Однако по ОСАГО в качестве возмещения автовладелец получит сумму, равную стоимости старого бампера". В то же время по полису каско страховщик оплатит ущерб без учета износа деталей.
Кроме того, по словам страховщиков, только в 20-30% случаев ДТП имеется ответчик. В остальных виновник ДТП скрывается с места аварии, машину корежит упавшая сосулька, переворачивает ветер и т. д. Наконец, второй стороной в аварии всегда может оказаться фонарный столб.
"Автогражданка" не поможет
Тем не менее страховщики признают, что с введением "автогражданки" выплаты по каско медленно, но снижаются. "Есть некоторые намеки на снижение выплат по каско, но эта тенденция только намечается",— говорит Игорь Иванов. По его словам, развитию этой тенденции сильно мешает отсутствие налаженного механизма взаимодействия между самими страховщиками.
Игорь Иванов: "Если наш клиент подпал в ДТП и при этом не виноват, он получает от нас выплату по полису каско или мы чиним его автомобиль, а затем выставляем регрессное требование страховщику виновника ДТП". По его словам, у этого страховщика есть две линии поведения. Суть первой — страховщик начинает блокировать расчет с компанией, выставившей регресс. Игорь Иванов: "Например, коллеги из другой компании нам могут сказать, что мы не пригласили их специалистов на осмотр поврежденного автомобиля, или захотят пригласить своего эксперта для оценки ущерба по машине нашего клиента. А потом скажут, что мы можем выставить им свои требования только через суд". Вторая линия поведения страховщика виновника ДТП заключается в немедленном и беспрекословном погашении выставленных ему счетов. Однако, по словам Игоря Иванова, такое случается нечасто.
Директор центра страхования транспортных средств "Энергогаранта" Владимир Новоселов, напротив, считает, что реализация регрессного требования с введением "автогражданки" упростилась. Дело в том, что раньше регресс можно было выставлять в основном самому виновнику ДТП. А с частного лица всегда сложно стребовать выплаченные клиенту деньги.
Специалисты компаний не стали давать прогноз по динамике тарифов добровольного страхования от рисков "угон/ущерб" на текущий год. Однако уже ясно, что "автогражданка" и в дальнейшем не поможет автомобилистам сэкономить на каско. Вместе с тем в этом году держателей полисов ОСАГО тоже ожидают не очень приятные новости. В настоящее время страховщики активно перезаключают договора ОСАГО. При этом компании проводят так называемую селекцию клиентов, когда особо "аварийным" автовладельцам, желающим продлить договор ОСАГО, чинятся препятствия. Таким образом страховщики пытаются избавиться от невыгодных клиентов.
Просто так отказать в заключении договора страховщикам не позволяет закон об ОСАГО. "В рамках закона компании обязаны застраховать любого обратившегося к ним автовладельца",— говорит вице-президент "Росгосстраха" Игорь Игнатьев. Владимир Новоселов: "Даже убыточному клиенту компании не имеют право отказать в полисе ОСАГО".
Тем не менее страховщики находят способы отвадить "плохих" клиентов. "Если клиент нам не очень нужен, мы не станем высылать к нему сотрудника для перезаключения договора. Если же такой клиент приедет к нам в офис, мы перезаключим с ним договор",— говорит Алексей Кириенко. "Если мне понадобится отказать клиенту в ОСАГО в регионе, я пошлю его для заключения договора в Москву, мотивируя это тем, что пункты урегулирования выплат по закону об ОСАГО я обязан иметь в каждом субъекте РФ, а пункты продаж — не обязан. А в Москве я такого клиента пошлю в такую точку продаж и с таким режимом работы, что ему легче будет отказаться от затеи купить у нас полис",— рассказал представитель страховщика, пожелавший остаться неназванным.
Топ-100 страховщиков "автогражданки" за 2004 год >>