заместитель руководителя ФАС
"Проблемы потребкредитования обсуждают даже в программе 'Чего хочет женщина?'"
— Когда заходит речь о банковской рознице, в первую очередь начинают говорить о кредитовании. Насколько значим этот рынок на взгляд государственных структур?
— Банк "Русский стандарт" сообщает о 5 млн выданных кредитов за год, а он ведь лишь входит в тройку лидеров. При этом стоит учесть, что кредит касается не отдельного человека, а всей семьи. Таким образом, можно говорить, что с этим рынком соприкасается весьма серьезная доля экономически активного населения. Иначе бы, например, моих коллег не приглашали в столь популярную телевизионную программу, как "Чего хочет женщина?", чтобы обсудить проблемы потребительского кредитования. Если домохозяйки в середине дня проявляют интерес к этой теме, то, я думаю, мы смогли донести суть проблемы до сознания людей. В то же время наше недавнее исследование показало достаточно высокую концентрацию рынка потребительского кредитования. Практически во всех субъектах федерации Сбербанк, по существу, доминирует. Относительно низкую концентрацию можно наблюдать лишь в Москве, Петербурге и промышленных центрах — Екатеринбурге, Новосибирске, Челябинске. Впрочем, есть еще некоторые территории на Дальнем Востоке, откуда Сбербанк практически ушел сам в ходе оптимизации своих филиалов. Так что антимонопольным органам, так или иначе, придется наблюдать за этим рынком.
— Есть ли какие-то специфические сложности на рынке потребительского кредитования?
— Мы отследили реальные и заявленные ставки по кредитам — здесь статистика достаточно разнообразная, по различным банковским продуктам от 9% до 52% годовых. Но здесь, как вы прекрасно осведомлены, важна комиссия, которая взимается при обслуживании, а она способна увеличить эффективную ставку в несколько раз. И что характерно: в тех регионах, где не представлены банки с набором ежемесячных комиссий, а работают только крупные банки, практически не взимающие дополнительных сборов (или где они сводятся к разовым комиссиям),— там и местные банки стараются заявлять реальные ставки для потребителей. Например, в Мурманской области банк "Финансовый капитал" при заявленной ставке 48% фактически взимает 50% или в Астраханской области Евроазиатский торгово-промышленный банк при заявленной ставке 45% взимает 48%. То есть разница между заявленной и реальной ставкой совсем невелика. Получается, что реальное объявление ставки действительно влияет на конкуренцию между кредитными организациями.
— Но ведь ставки, близкие к 50% годовых, при ставке рефинансирования в 13% годовых — это нонсенс?
— Это пусть уже решает рынок. Мы же полагаем, что тот процент, который объявляется вначале, и тот, который взимается в конце,— это и есть тот аспект, в котором можно говорить о добросовестности конкуренции.
— Однако многие продолжают утверждать, что во всем виноваты сами клиенты, невнимательно читающие договор...
— Мы проводили в рамках рассмотрения дела "Русского стандарта" эксперимент: представители Банка России шли в магазин и брали кредит. Так вот, даже они только после часа достаточно длительных разбирательств — и уже дома! — могли прийти к выводу, сколько же придется платить за взятый кредит. Эта ситуация ненормальна. Наверное, самым удобным интегрированным показателем раскрытия информации должен быть график платежей по кредиту, который необходимо вручать до заключения кредитного договора. И банк обязан каждый раз изменять этот график при досрочном погашении части кредита и т. д.— в любых случаях, влияющих на текущие выплаты.
— На прошлой неделе как раз такой проект рекомендаций по раскрытию информации ФАС представила для обсуждения. С чем связан выбор именно такой формы, предложенной банкам?
— В США банк до заключения договора обязан информировать заемщика о всех выплатах, которые ему предстоят, а также — до заключения договора — об аналогичных банковских продуктах и ставках по этим продуктам. Первая норма не вызывает сомнений, и она должна найти отражение в нашем законодательстве. А вот вторая норма, наверное, является пока чрезмерной — не до такой степени рынок открыт и не до такой степени мы пока можем позволить себе "состояние конкуренции".
— Выступая на конференции, вы сказали, что некоторые банки отказываются от взимания штрафов за просроченные платежи. ФАС поддерживает эту практику?
— Штрафы — это тоже скрытая комиссия и фактически дополнительные проценты. Но наша поддержка — это исключительно эмоциональный фон. Никаких действий, направленных на запрет штрафов, не будет — это абсурдно: тот, кто не исполняет свои обязательства, должен нести ответственность. Однако штраф за досрочное погашение кредита в существующей ситуации, на мой взгляд, выглядит столь же абсурдно. Тем не менее на рынке это присутствует.
— Некоторые банкиры жалуются, что клиент в ответ на претензии в просрочке платежа прежде всего сам начинает грозить банку, что уйдет к конкуренту, а ФАС их в этом поддерживает...
— Если я плачу за кредит 50-60% годовых, при том, что нормальная ставка колеблется в районе 15-18% в рублях,— в обмен на эту роскошь я могу бегать, куда хочу.
— А как же быть с нарушением договора?— Если заемщик, когда ему выставили штраф, прекращает отношения с кредитной организацией и идет в другую — бога ради. Это его право. Безусловно, никто не поощряет несоблюдение обязательств. Просто психология поведения заемщика определяется и процентами, которые он платит за кредит. И еще: есть штрафы очевидные, как неисполнение обязательств, и есть штрафы, даже включенные в договор, но вряд ли, по здравому размышлению, объективные.
— Готовы ли госорганы принимать во внимание ошибки не только со стороны банков, но и со стороны клиентов, как-то просвещать население?
— Я думаю, ликбез нужен не только для населения. Нужно не только объяснять заемщику, на что надо обращать внимание при заключении договора. Также необходимо обращать внимание на подготовку менеджмента самого банка и менеджмента торговых сетей. Чтобы специалисты, когда ведут диалог с потенциальными заемщиками, могли объяснить, какой же продукт получает в руки заемщик. А что касается участия государства — наверное, здесь можно использовать такую форму, как социальная реклама. Все-таки 5% эфира пока на эту часть отводится. Если, например, Ассоциация российских банков выступит с инициативой социальной рекламы, то мы, наверное, найдем способ, чтобы такие блоки были представлены на телевизионных каналах.