|
"Снижение тарифов — это ущемление прав граждан" |
 |
| Фото: ГРИГОРИЙ ТАМБУЛОВ |
— В Госдуме находится проект поправок к "автогражданке", в котором говорится об увеличении выплат. Над поправками трудился и РСА. Страховщики таким образом увели внимание депутатов от вопроса снижения тарифов?
— Вовсе нет. Сегодня не все понимают, что снижение тарифов — это ущемление прав граждан. Можно, конечно, руководствоваться логикой "лучше меньше заплати, и по-прежнему будешь получать копейки в виде выплат", но это неправильно. В этом случае гражданин не получит достаточных средств на лечение и ремонт машины. Пересмотр тарифов возможен не ранее чем через три года работы ОСАГО на основе анализа статистических данных. Однако, учитывая социальную значимость закона, уже сейчас страховщики готовы пересмотреть некоторые суммы страховых выплат в сторону увеличения при действующих тарифах. В законе об ОСАГО закреплена норма, согласно которой первый обратившийся за выплатой потерпевший в ДТП может рассчитывать на 160 тыс. рублей по ущербу здоровью. В случае если он выберет всю сумму лимита, остальным участникам аварии, обратившимся за выплатой, не достанется ничего. Поэтому страховщики, проанализировав тарифы, решили, что надо увеличивать выплаты — пока до 240 тыс. рублей на каждого погибшего или получившего травмы.
При этом надо рассматривать возможности повышать лимиты и дальше. Почему жизнь гражданина в Европе или в США стоит дороже, чем жизнь нашего соотечественника? (В том смысле, что там страховые лимиты намного выше.) Во Франции, например, нет лимита выплат по нанесению вреда жизни в случае ДТП. И если вернуться к проблеме тарифов, то, например, в той же Франции только сейчас обсуждается вопрос их снижения. Знаете почему? Государство вложило деньги в обустройство дорог, установило радары, там жестко контролируется скорость. В результате количество аварий значительно сократилось. Французский минфин обратился к страховщикам с просьбой подвести итоги года и проанализировать, стали ли они платить меньше. Выплаты у страховщиков существенно снизились благодаря инвестициям государства в дорожную отрасль. И теперь компании обсуждают вопрос снижения тарифов. При этом выплаты по жизни у них так и остались неограниченными.
— Согласно расчетам РСА убыточность операций по ОСАГО составляет порядка 70-86%. Следует ли понимать это так, что рентабельность ОСАГО составляет 14-30%? Если да, то это хороший результат, вопреки заявлениям страховщиков о суперубыточности "автогражданки".
— Когда кто-то принимается считать рентабельность ОСАГО, он забывает про норму об ограничении прибыли, содержащуюся в законе. Страховщики могут только 5% от собранных страховых премий отправить в прибыль, остальное идет в резервы. Это не рентабельность, а создание запаса прочности для будущих выплат. А наша первоочередная задача — оценить максимальный размер выплат, который страховщики могут себе позволить при таких тарифах.
Сейчас страховщики могут в течение трех лет создавать так называемый фонд выравнивания убытков. Мы с компаниями предварительно уже обсудили вопрос о том, готовы ли они во избежание всяких спекуляций и нападок со стороны противников закона по итогам каждого года переводить эти фонды в РСА. Для того чтобы все видели, сколько денег остается в резервах. Страховщики не против такого подхода. И если Госдума внесет подобные изменения в закон, мы сможем видеть реальные остатки по деньгам, и все разговоры о соответствии тарифов будут подкреплены финансовыми расчетами.
— Как вы относитесь к поправке в закон, позволяющей не вызывать сотрудников ГАИ на место ДТП в том случае, если ущерб, по мнению участников аварии, не превышает 4 тыс. рублей?
— В принципе практику упрощенного оформления мелких аварий вводить нужно. Это удобно для автовладельцев, поскольку ОСАГО должно быть удобным механизмом получения выплаты гражданами в случае аварии. Кроме того, упрощение оформления мелких аварий должно разгрузить транспортные потоки на дорогах. Однако существует и обратная сторона вопроса — это проблема мошенничества. Надо понять, что удобнее: перейти на практику упрощения оформления мелких ДТП уже сегодня и получить всплеск мошенничества или потерпеть год и добиться создания общей информационной базы данных ГИБДД по автовладельцам, которая позволит предотвращать мошенничество. Если депутатам кажется, что перейти на упрощенную процедуру оформления ДТП можно уже сейчас, то страховщики будут их убеждать, что результатом этого решения станет значительный рост уровня мошенничества. А это, в свою очередь, повлечет за собой рост выплат, и, как следствие, тарифов.
— Получается, страховщики не готовы к переходу на так называемый европейский протокол?
— Этот протокол появился в Европе в 70-е годы как ответ на недовольство со стороны граждан по процедуре оформления ДТП, а не сразу после введения "автогражданки". Раньше у них существовала такая же система, как у нас: случилась авария — вызывай инспектора дорожной полиции. Кроме того, выплаты по ОСАГО европейцы получали только через обращения в суд. Суды были завалены подобными исками граждан. Человек из-за мелкой аварии ходил в суд полгода. Естественно, в таких условиях государство и страховщики искали механизмы для упрощения данной процедуры.
Компромисс нашли такой: если во время ДТП не пострадали граждане и обе стороны согласны на упрощенную процедуру оформления, они заполняют извещения о ДТП вне зависимости от величины ущерба. При этом вызов инспектора дорожной полиции не требуется. В качестве оптимальной была выбрана величина по оценке ущерба от €6,5 тыс. до €8,5 тыс. в зависимости от страны. Это освободило автовладельцев и полицию от затрат времени в 90% аварий. Отечественные страховщики не против введения таких правил и у нас, но для этого нужно время.
— Когда, по-вашему, отечественные страховщики перейдут на подобные стандарты?
— Иностранные страховщики по европейскому протоколу платят очень быстро. Если ущерб в аварии составляет до €6,5 тыс., на Западе на него готовы стандарты оценки. Сейчас мало кто обращает внимание на то, что на рынке ОСАГО страховщики не единственные игроки. Очень важными участниками "автогражданки" являются станции техобслуживания. Кто-нибудь им задавал вопросы, а не завышают ли они расценки на обслуживание? Нередки случаи, когда за замену стеклоподъемника станция техобслуживания выставляет счет как за замену двери.
В настоящий момент нет документов, регламентирующих стандарты формирования ценовых прейскурантов автосервисов. Поэтому я, как президент РСА, одной из его стратегических задач вижу создание нормативно-законодательной базы для стандартов, связанных с техническим ремонтом транспорта. Они бы позволяли четко оценить ущерб и получить адекватный ремонт транспорта. На создание и утверждение подобных стандартов нужно время. Кроме того, возникает еще один вопрос. Кто несет ответственность за то, что транспортное средство выпущено на дорогу в аварийном состоянии?
— ГАИ?
— Уж точно не ГАИ, где автовладелец всего раз в год проходит ТО. Они, может, и отвечают за это, но не деньгами. Если станции техобслуживания будут отвечать за технический осмотр машин, они должны нести за это финансовую ответственность. Задачи, которые стоят перед страховщиками в рамках ОСАГО, заставят работать и других участников рынка. В частности, мы считаем, что правительство должно реализовать программу информационного обеспечения министерств и граждан необходимыми данными. Сегодня мы реализуем такой проект с ГАИ и Минсвязи. В рамках федеральной целевой программы "Электронная Россия" начат проект по созданию федерального информационного ресурса по ОСАГО, в котором все участники рынка ОСАГО, в том числе и госорганы, должны будут сформировать необходимые базы данных и создать систему обмена информацией.
Я считаю, что наша информационная дорожная база должна быть аналогична европейской. Например, если вы хотите купить машину в Эстонии, вы отправляете по мобильному телефону sms-запрос в справочно-информационную службу с указанием госномера интересующей вас машины. В ответ вам приходит следующая информация: зарегистрирован ли данный автомобиль в дорожной полиции, под каким госномером, была ли эта машина в аварии, какая компания ее страховала, и какова сумма ущерба, если авария была. В результате вы получаете сведения, позволяющие оценить, каково реальное состояние автомобиля и, соответственно, сколько он стоит.
--Когда будет готова подобная система и сколько средств на нее выделили страховщики?
— У нас создание информационной системы, из которой инспектор видел бы, застрахован ли конкретный автомобиль и у кого — это вопрос сотрудничества с ГАИ. Денег страховщиков на создание такой системы не хватит. Создать общенациональную информационную систему, которая обеспечивает выполнение закона по ОСАГО — это, конечно, государственная задача.
В европейских странах на эти цели были выделены бюджетные деньги. Мы готовы вместе с ГАИ докладывать и отстаивать этот проект в правительстве. На его реализацию страховщики уже выделили 78 млн рублей. Эта система должна содержать сведения о нарушителях, чтобы посчитать коэффициент бонус-малус, правильно реализовывать систему скидок и надбавок. Сотрудничество с государством в рамках ОСАГО заставит эффективнее работать и ряд других структур и организаций, к которым "автогражданка" на первый взгляд не имеет прямого отношения.
— Кого вы хотите заставить эффективнее работать?
— Вспомните многокилометровую пробку на ростовской трассе из-за заносов в этом месяце. Вопрос, как она могла возникнуть? Где средства, которые государство выделяет на эксплуатацию дорог? Или где информация от московских властей на предмет того, сколько единиц спецтранспорта чистит улицы от снега и как эффективно расходуется бюджет, заложенный под эти цели? РСА готовит письма Юрию Лужкову и в Федеральное дорожное агентство с просьбой пояснить, как расходуются бюджетные средства, выделенные на ремонт и уборку дорог.
— Почему РСА интересуют подобные вопросы?
— Приведу в качестве примера западный опыт — там существует тесное партнерство между страховщиками и государством. По итогам года государство спрашивает у страховщиков — вы ведете статистику аварий, расскажите, где их было больше, чтобы мы это учли в программе установки светофоров, ремонта дорожных развязок. Особенно это важно для крупных городов. Для такого мегаполиса, как Москва, организация транспортного движения — крайне сложная задача. В последнем советском генплане развития Москвы было предусмотрено 225 автомобилей на тысячу жителей. Сегодня у нас уже 300 автомобилей на тысячу, а в ближайшие пять лет по экспертным оценкам этот показатель увеличится до 500. Для такого количества машин в Москве тариф будет принципиально другой, поскольку дорожная ситуация существенно ухудшится. А у нас московский мэр критикует страховщиков — дескать, они завысили тарифы.
Теперь давайте зададим вопросы не только страховщикам, но и местным властям, и производителям отечественных машин — а что они сделали, чтобы транспорт и движение были более безопасными и каждый год не погибало бы 30 тыс. человек на дорогах? Одна из ключевых задач, стоящих перед РСА, состоит в том, чтобы заставить эффективно работать и осознать свою ответственность перед обществом не только страховщиков, а все структуры, прямо или косвенно связанные с ОСАГО.
Недавно в Москве с визитом были представители немецкого Союза страховщиков. Они рассказали нам, что в Германии страховщики обсуждают с заводами-производителями машин даже такие показатели, как, например, длина машины. Для чего? Получилось, что сегодня на некоторых улицах нельзя делать перекрестки из-за габаритов современных машин. И поэтому страховщики должны быть уверены, что машина при повороте впишется в границы проезжей части и не заденет остальных участников дорожного движения. Скажу вам больше. РСА намерен добиться от нашего автопрома, чтобы их автомобили соответствовали мировым стандартам по безопасности.
— Это утопия. РСА действительно рассчитывает добиться поставленных целей?
— Да, рассчитывает, потому что в отечественных машинах должны появиться подушки безопасности, чтобы люди были защищены от гибели и тяжелых увечий. Страховщики готовы платить больше, но дороги должны быть безопасными. И страховщики на сегодняшний момент гораздо более прозрачны, чем станции техобслуживания или дорожные структуры. Посмотрите на статистику жалоб, которые поступают в РСА. За прошедшие полтора года с начала работы закона страховщики произвели выплаты по 950 тыс. страховых случаев. За этот же период в РСА поступило немногим более 1 тыс. жалоб. Если каждый 950-й недоволен — это плохо, но это не самый плохой показатель с точки зрения того, как работает закон.
— На что в основном жалуются автовладельцы?
— Не всегда эти жалобы касаются действий самих страховщиков. Жалуются, например, что страховая компания не принимает оценки сервиса — это в том случае, когда станции техобслуживания в несколько раз завышают расценки. Кроме того, жалуются на долгое рассмотрение дела по выплате и отказ в выплате. Однако, на мой взгляд, учитывая, что система ОСАГО находится на стадии становления, сроки выплат в 15 дней, предусмотренные в законе, слишком жесткие.
— Как обстоят дела с компенсационными выплатами? Согласно правилам ОСАГО, пострадавшему или его семье надо собрать до 25 справок, чтобы эти деньги получить. РСА не намерен упростить эту процедуру?
— По состоянию на конец января в союзе было зарегистрировано 46 обращений за компенсационными выплатами. В 22 случаях выплата произведена, а в четырех было принято решение в ней отказать. Остальные обращения рассматриваются. В двух случаях потерпевшим было отказано, так как в ходе рассмотрения дела был установлен факт наличия полиса ОСАГО у виновников ДТП и случаи были отнесены к разряду страховых. Потерпевшие получили возмещение причиненного им вреда от страховщиков, где была застрахована ответственность виновника ДТП. Еще два потерпевших требовали возмещения вреда, причиненного в ДТП их имуществу — автомобилю. Однако компенсационные выплаты осуществляются только в случае причинения вреда жизни и здоровью пострадавшего в ДТП.
При этом общая сумма компенсационных выплат за время работы закона составила 837,5 тыс. рублей. А средняя выплата — 38 тыс. рублей. Действительно, для получения компенсационной выплаты необходим ряд подтверждающих документов. Но мы хотим пойти не по пути упрощения выплат, а по пути их увеличения. Тем не менее процедура получения компенсаций должна быть удобной. В том смысле, что в случае гибели гражданина его семья должна получить какую-то сумму без справок. Например, 60 тыс. рублей без предоставления бумаг о том, что они потрачены на ритуальные услуги. Остальная сумма возмещения — это тема для обсуждения. Страховщики готовы выплачивать крупные суммы. Но так, чтобы у налоговиков не возникло вопросов к страховщикам, на каком основании они делали эти выплаты, почему занизили свою налогооблагаемую базу. Суммы выплат должны быть все-таки подтверждены справками.
--Сколько средств уже накоплено на счетах РСА и насколько надежно они защищены?
— В настоящее время на счету резерва гарантий накоплено 546 млн рублей. Средства из этого фонда будут использованы на выплаты по обязательствам обанкротившихся страховщиков. Кроме того, существует резерв текущих компенсационных выплат. В нем 1 млрд 92 млн рублей. Средства размещены в банках, имеющих кредитный рейтинг не ниже "В" по версии S&P или Fitch. У РСА два основных банка — "Петрокоммерц" и Промышленно-строительный банк, отвечающих этому требованию. Если человек попал в аварию, выплату ему по закону надо произвести в течение двух недель. Для этого РСА использует расчетные счета в ВТБ и в Сбербанке.
--В конце прошлого года о своем желании выйти из РСА заявила страховая компания "Малахит". Как обстоят дела с клиентами этой компании и когда будет разработана процедура передачи портфеля от одного страховщика к другому?
— У "Малахита" незначительный портфель по ОСАГО, и компания в настоящее время рассчитывается со своими клиентами. РСА, естественно, контролирует эту ситуацию. У нас уже готова методика добровольной передачи портфеля — для тех случаев, когда страховщик сам хочет это сделать. Эта методика согласована со страховым надзором. Теперь возникает вопрос, что делать с теми страховщиками, кто не хочет отказываться от портфеля по ОСАГО добровольно, но чье финансовое положение вызывает необходимость вмешательства со стороны надзора и РСА? Такая методика у нас будет готова во втором квартале. Мы ее делаем совместно с Федеральной службой страхового надзора. Кроме того, вместе с Агентством по страхованию вкладов мы планируем провести семинар, на котором обсудим механизмы банкротства банков и то, как он может быть адаптирован к страховым компаниям.
— Выплаты из фонда РСА предусмотрены только на случай банкротства страховщика. Как быть тем клиентам страховщиков, чья лицензия отозвана страховым регулятором?
— Гражданин не пострадает в том случае, если у компании будет отозвана лицензия. Действительно, фонд резерва гарантий РСА действует только на случай банкротства компаний. На случай приостановления или отзыва лицензии из этого фонда не предусмотрены выплаты. Но мы готовим поправку в закон об ОСАГО, которая позволит защитить интересы пострадавших в ДТП, выплаты которым должен осуществлять страховщик с отозванной лицензией.