Юридические лица, владеющие собственным автопарком, наравне с частными автовладельцами обязаны страховать свою автогражданскую ответственность. Поэтому корпоративные клиенты страховщиков по автострахованию недовольны "автогражданкой" не меньше автолюбителей--физических лиц. Правда, в отличие от частных автомобилистов, их недовольство касается не величины тарифа, а правил страхования. В особенностях "автогражданки" для корпоративных клиентов разбиралась обозреватель Ъ ТАТЬЯНА ГРИШИНА.
Корпоративная арифметика
Согласно закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (ОСАГО), при расчете стоимости обязательного полиса на юридических лиц не распространяется ряд коэффициентов: коэффициент стажа и возраста водителя и коэффициент ограничений по допуску за руль. К примеру, у частного автовладельца юный возраст (до 22 лет) и водительский стаж до двух лет является основанием для повышающего коэффициента, равного 1,3. Законодатели избавили владельцев корпоративных автопарков от данной надбавки, исходя из того, что корпоративными автомобилями управляют, как правило, опытные водители.
Одновременно юридические лица не могут сэкономить на страховке, ограничив количество водителей, допущенных к управлению одним транспортным средством. В результате надбавка к базовому тарифу за неограниченный допуск за руль у корпоративных клиентов составляет 50% от базового тарифа. Отличается и сам базовый тариф для юридических лиц: по легковым автомобилям он составляет 2375 рублей (это на 395 рублей больше, чем у физических лиц), для грузовых автомобилей грузоподъемностью выше 10 тонн базовый тариф доходит до 3240 рублей. В целом же полис "автогражданки" для корпоративного автомобиля обходится на 20% дороже стоимости обязательной страховки для частного автовладельца.
Между тем, по свидетельству опрошенных Ъ страховщиков, статистика аварийности по корпоративным автопаркам намного благополучнее, чем по частным автомобилям. "Меньшая аварийность по автомобилям, принадлежащим юрлицам, объясняется тем, что ими управляют профессиональные водители",— считает исполнительный вице-президент компании НАСТА Сергей Ефремов. С ним согласен и директор розничного бизнеса НСГ Алексей Кириенко. "Как правило, водители юрлиц более аккуратны и профессиональны",— заявил он Ъ. По его словам, еще до введения "автогражданки" ожидалось, что по автомобилям, принадлежащим таксомоторным паркам, будет большая убыточность.
Однако это оказалось не так. "По таксистам основная убыточность приходится по рискам 'ущерб' — их больше бьют остальные участники дорожного движения,— рассказал Ъ Алексей Кириенко.— Сами же таксисты редко наносят ущерб другим. Соответственно, по страхованию ответственности убыток по ним небольшой". Получается, что при более высокой стоимости страховки у юридических лиц выплаты по ним меньше, чем по частникам.
Впрочем, на этом привлекательность корпоративных клиентов для страховщиков не заканчивается. В компаниях утверждают, что юридические лица дисциплинированнее частников перезаключают договоры. "Юрлица вовремя обновляют договоры, не избегают надбавок, которые начисляются, если водитель машины в течение страхового года стал инициатором ДТП",— считает директор центра страхования транспортных средств "Энергогаранта" Владимир Новоселов. "Причина дисциплинированности корпоративных клиентов заключается, в частности, в том, что они ежегодно организованно проходят техосмотр,— рассказал Ъ Алексей Кириенко.— Кроме того, те, кто занимается пассажирскими перевозками, проходят техосмотр чаще одного раза в год. А процедура прохождения ТО невозможна без обязательного полиса".
По мнению же руководителя департамента страхования транспортных средств Страхового дома ВСК Владимира Антипова, четкий процесс перезаключения договоров по ОСАГО корпоративными клиентами объясняется еще и психологически. "Суммы на ОСАГО у предприятий забиты в бюджет, и клерк, который оформляет документацию на возобновление договора, не испытывает к страховщику неприязни,— пояснил Ъ господин Антипов.— За страховку он платит не свои кровные, а деньги компании".
У крупных компаний в портфеле ОСАГО корпоративные клиенты по "автогражданке" составляют 20-40% от общего числа застрахованных по ОСАГО. На настоящий момент в Российском союзе автостраховщиков (РСА) нет статистики, свидетельствующей об охвате "автогражданкой" транспортных средств, зарегистрированных на юридических лиц. Тем не менее, по словам эксперта РСА Юрия Бугаева, не исключены случаи, когда юридические лица стараются уйти от правильной формы страхования. "Из соображений экономии ряд юрлиц оформляет транспортные средства на своих работников, которые затем покупают "автогражданку" как частные лица". Однако никакие санкции к подобным клиентам ни законом, ни страховыми правилами по ОСАГО не предусмотрены.
Неудобный полис
На фоне разного рода протестов по поводу "автогражданки" частных автомобилистов складывается впечатление, что юридические лица восприняли обязанность страховаться довольно спокойно. Так оно и было. Однако поводов для недовольства "автогражданкой" у корпоративных клиентов предостаточно. Самый болезненный пункт закона об ОСАГО для юридических лиц заключается в том, что обязательный полис на принадлежащие им автомобили должен быть оформлен на год. Для частных автовладельцев, например, предусмотрена возможность уменьшить срок страхования с года до 15 дней. Соответственно, и понижающий коэффициент к базовому тарифу частного автомобилиста для страховки на 15 дней составляет 0,2. Юридические же лица лишены такой возможности сэкономить.
Из-за отсутствия сезонных страховок у юридических лиц страдают в основном спецхозяйства, эксплуатирующие транспортные средства в определенные дни года. Это, например, снегоуборочная техника, сельхозпредприятия и проч. По словам исполнительного вице-президента компании НАСТА Сергея Ефремова, РСА уже рассматривал возможность решения данного вопроса, однако пока безрезультатно. "Муниципальные автопарки в основном и просят оформить им краткосрочный договор,— рассказал Ъ Сергей Ефремов.— Но закон запрещает нам это делать".
Неожиданностью для многих предприятий стала невозможность оплаты договоров обязательного автострахования по бартеру и в рассрочку. В правилах страхования ОСАГО оговорено, что полис выдается только после процедуры полной оплаты полиса. "Было бы правильно предоставить корпоративным клиентам возможность рассрочки по оплате полисов ОСАГО,— считает господин Ефремов.— Отчетность страховщиков бы от этого не пострадала. Не всем предприятиям удается единовременно выделить средства на годовую страховку".
В ноябре 2003 года юристы издательского дома "Коммерсантъ" пытались восстановить справедливость. Издательский дом обратился в Верховный суд с иском к правительству, в котором говорилось о необходимости разрешить покупку полиса ОСАГО в рассрочку или по бартеру. Суд не удовлетворил требования "Коммерсанта" (см. интервью).
Закон об ОСАГО также запрещает предоставление корпоративным клиентам дополнительных скидок, за исключением тех, которые предусмотрены за безаварийную езду. Таким образом страховщики лишены возможности лишний раз поощрить клиентов--юридических лиц. Поэтому в качестве бонуса к договору "автогражданки" компании могут предложить корпоративным клиентам лишь скидки по другим добровольным видам страхования. "Например, мы увеличиваем лимит ответственности по договору по минимальным тарифным ставкам",— заявил Ъ Владимир Новоселов из "Энегогаранта". "В ряде случаев мы берем на страхование у юрлиц автомобили с большим возрастным диапазоном,— рассказал Ъ Алексей Кириенко из НСГ.— У частных лиц мы бы такие автомобили на страхование не взяли".
Поскольку закон об ОСАГО запрещает как-либо улучшать условия страхования корпоративным клиентам, страховщикам остается конкурировать только в сфере сервиса. Как рассказал Ъ представитель одной из компаний, процедура урегулирования убытков у клиентов--юридических лиц может быть проще, чем у частников. Другими словами, при выплате важному корпоративному клиенту страховщик может и не потребовать с него немедленного предоставления всех справок по ДТП. Это значительно облегчает хлопоты клиентов--юридических лиц по получению страхового возмещения.