На прошлой неделе эксперты Ъ завершили экспресс-анализ российского рынка страховых услуг. По приблизительным оценкам, на этом рынке сейчас действуют около 400 страховых компаний. Наблюдатели отмечают, что в стране пока отсутствует четкое законодательное регулирование страховой деятельности, а следовательно, и достаточные гарантии для клиентов российских страховщиков.
Закон о страховании, который должен регламентировать деятельность страховых компаний, в России до сих пор не принят. Лицензирование этой деятельности осуществляется на основе утвержденного Минфином РФ и вступившего в силу с 10 июня 1991 г. временного положения, в котором не указано, в какой срок страховые компании обязаны получить лицензию. Практически наличие или отсутствие лицензии не влияет на деятельность компании. Госстрахнадзор России еще не функционирует и, соответственно, контроль над тем, насколько принятая компанией ответственность по договорам страхования обеспечена ее средствами, не осуществляется.
По оценкам страховщиков, спрос на страховые услуги в настоящее время довольно мал, что объясняется отсутствием традиций страхования. Эксперты также отмечают, что из-за высоких темпов инфляции компании не могут защитить клиента от обесценивания выплат, предусмотренных при наступлении страхового случая.
Страховые услуги можно разделить на страхование коммерческих рисков, имущественное страхование и личное страхование. Основным видом деятельности для большинства страховых компаний остается страхование коммерческих рисков, в частности, страхование кредитного риска. Спрос на страхование кредитов вызван тем, что банки отказываются предоставлять кредиты без гарантии страховой компании: кредит выдается под залог страхового полиса или при наличии гарантийного письма от страховщика. Страховая компания при этом принимает на себя обязательство в случае неплатежа должника вернуть кредит или кредит и проценты по нему. Таким образом банк устраняет для себя кредитный риск и избавляется от необходимости выяснять платежеспособность клиента и его действительные намерения по использованию кредита.
По словам страховщиков, за страхованием кредитов обращаются как коммерческие, так и государственные предприятия. Более 95% страхуемых кредитов составляют те, которые выдаются под закупку товаров на срок от 1 до 4 месяцев. Размер страхового платежа по ним может достигать 20% суммы кредита. Страховой тариф по кредитам на производственные цели на сроки более 9 месяцев — 5--7%. В целом уровень страхового платежа довольно высок, что делает страхование кредита одним из источников увеличения капитала для страховых компаний.
Страхование кредитов является довольно рискованной деятельностью: по этому виду страхования отсутствует статистика, и определить вероятность наступления страхового случая практически невозможно. Вероятно, поэтому некоторые фирмы, занимающиеся страхованием кредитов, официально это отрицают. По признаниям страховщиков, при страховании кредитов они руководствуются главным образом своей интуицией.
Со стороны коммерческих фирм существует устойчивый спрос на страхование обязательств партнеров по сделкам. Средний страховой платеж по этому виду -15% суммы сделки.
Довольно большим спросом, в основном со стороны государственных предприятий, пользуется страхование жизни работников предприятия за счет средств предприятия — один из каналов обналичивания средств. За это страховые компании удерживают 10--15% страховой суммы. Договор может быть заключен практически на любой срок.
Среди видов имущественного страхования наиболее популярно страхование грузов и транспортных средств.
Страховые общества "Россия", "Тисгарант", "Прогресс" и некоторые другие осуществляют страхование имущества в иностранной валюте (страхуются преимущественно грузы, суда в загранплавании и самолеты на международных авиалиниях; СП и дипломатические представительства страхуют в валюте свое имущество). Довольно выгодным для страховых компаний является распространение полисов страхования, ответственность по которым несет иностранный партнер.
ОТДЕЛ БИЗНЕС-СЕРВИСА