зампред банковского комитета Госдумы
"Нужны не просто фрагментарные поправки, а целостное видение системы финансирования и рефинансирования малого и среднего бизнеса"
— В каком состоянии сейчас находится кредитование малого бизнеса?— Сейчас российская экономика испытывает некоторые проблемы: есть реальный спад за последние два квартала — сокращается объем производства. Это связано в том числе и с "кризисом доверия", который испытала банковская система весной--летом этого года. Проблемы финансового сектора прямо сказываются на активности кредитования реального сектора, в том числе малого бизнеса.
— Что предпринимают законодатели для решения проблем по поддержке малого бизнеса?
— О том, что необходимо поддерживать малый бизнес, кредитовать его, мы говорим почти десять лет, но, к сожалению, воз и ныне там. И мы решили с помощью экспертов, в том числе и зарубежных, комплексно проанализировать ситуацию с законодательством: что же в нем сдерживает кредитование малого бизнеса? Сейчас создана рабочая группа, в нее входят представители Ассоциации российских банков, Банка России, МЭРТа, немецкие эксперты — ведь именно Германия достигла в этой области наиболее значимых успехов. На основе этого анализа, который планируется провести до конца этого года, будет выработана соответствующая концепция, и на ее основе будут подготовлены законопроекты, которые наконец позволят решить проблему с поддержкой малого бизнеса.
Кроме того, финансирование малого бизнеса — это развитие перерабатывающих отраслей, сферы услуг, инноваций. По сути, речь идет о структурной модернизации экономики и попытке уйти от ее сырьевой направленности. Это не та задача, которую можно решить принятием одного "толстого" закона. Узкие места лежат в самых разных областях законодательства: банковские законы, законы о залоге, нормативные акты ЦБ. Также необходимо решить проблему снижения кредитных рисков, развития микрофинансирования — кредитных кооперативов и фондов поддержки малого бизнеса. Нужны не просто фрагментарные поправки, а целостное видение системы финансирования и рефинансирования малого и среднего бизнеса.
— А что делается для снижения кредитных рисков?— Один из новых инструментов снижения кредитного риска — бюро кредитных историй. Соответствующий законопроект уже принят Госдумой во втором чтении. Бизнес, имеющий кредитную историю, может рассчитывать на более дешевый и быстрый кредит. В результате дискуссии и изучения международного опыта работы кредитных бюро было принято окончательное решение, что кредитные бюро в России должны работать на коммерческой основе. Формирование кредитных историй, положительных и негативных, как раз будет способствовать тому, что снизятся риски кредитования, прежде всего потребительского кредитования и кредитования малого бизнеса. Те, кто заинтересован в получении кредитов на выгодных условиях, будут стремиться к тому, чтобы формировать положительную кредитную историю о себе. Вообще, проблема прозрачности малого бизнеса по-прежнему стоит остро. Двойная бухгалтерия — до сих пор обычное дело в этом секторе экономики, что вносит дополнительные трудности в оценку бизнеса. И здесь банкам не обойтись без скоринговых методик.
— Но риски зависят не только от кредитной истории клиента?— Риски можно снизить при помощи обеспечения кредита, прежде всего залога. Сегодня законодательство не позволяет эффективно использовать залог для возврата кредитов: действующие нормы в случае банкротства организации, получившей кредит, позволяют удовлетворять требования кредиторов в третью очередь. Естественно, в таких условиях банки повышают проценты, ограничивают объемы кредитования. В связи с этим сейчас подготовлен пакет законопроектов, предусматривающих вывод залога из конкурсной массы при банкротстве и соответственно первоочередное удовлетворение требований залоговых кредиторов. На мой взгляд, это позволит значительно снизить риски кредитных организаций, работающих с залогами, и таким образом расширить возможности кредитования в том числе и малого бизнеса.
— Это решит проблему с залогами?— Конечно, нет. Надо внедрить эффективную регистрацию прав на движимое имущество, а ведь малый бизнес активно кредитуется, например, под залог автомобилей. Проблема здесь заключается в том, что выступающий предметом залога автомобиль покупается, продается, меняется собственник, а выясняется это только тогда, когда банк обращает взыскание на предмет залога. Соответствующий законопроект в сотрудничестве с Ассоциацией российских банков нами также подготовлен. Естественно, будет дискуссия: ведь есть и другая точка зрения, связанная с тем, что принятие этих законов может привести к недобросовестному выполнению обязательств уже со стороны банка. Для того чтобы отточить, выверить эти законы, мы их запускаем в работу, и я полагаю, что в течение следующего года мы их вполне могли бы принять. Есть комплекс нормативных проблем, связанных с актами ЦБ: расчет нормативов, рисков по пулу однородных кредитов, процедура выдачи микрокредитов, в том числе без открытия расчетного счета.